Особенности и проблемы развития банковской системы России

Современный вариант Базельских соглашений (Базель - 2) концептуально меняет подход к контролю над рисками (в первую очередь кредитными), где основная нагрузка ложиться на коммерческие банки. Базель – 2 состоит из 3 элементов: количественные требования к капиталу, надзор регулирующих органов и рыночная дисциплина.22 Охарактеризуем вкратце роль надзорных органов, которая зафиксирована этим соглашением.

Базель – 2 принципиально меняет подход к функциям органов банковского надзора (в России эти функции возложены на Центральный банк). Оценка и контроль над достаточностью капитала полностью возлагается на банки. Надзорные институты призваны осуществлять контроль за тем, насколько эффективно осуществляются внутренние контрольные процедуры по оценке рисков в банке. Прописываются следующие принципы осуществления государственного надзора за деятельностью коммерческих банков:

1. Банки обязаны иметь в наличии отработанный метод оценки достаточности капитала в зависимости от рискованности операций. Помимо расчета минимального размера резервного капитала банки обязаны отслеживать риски концентрации, риски присущие отдельным областям, по которым не рассчитывается резервный капитал;
2. Данный процесс должен оцениваться надзорными органами, которые будут предпринимать меры в отношении тех аспектов внутреннего процесса, которые не отвечают установленным критериям;
3. Банки при проведении операций будут оперировать капиталом не менее величины уставного капитала;
4. На надзорные органы возлагается обязанность вмешательства на ранних стадиях в случае снижения капитала ниже уровня, необходимого с учетом рискованности операций конкурентного банка.

Таким образом, формируемый механизм функционирования и развития национальных банковских систем включает в себя не только блок государственного регулирования, но и такие структурные элементы, как международные профессиональные внутренние системы оценки, предотвращения и регулирования угроз развития.

Стратегическим направлением развития банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество. Важная роль в обеспечении конкурентоспособности страны на мировых рынках принадлежит эффективной банковской системе. Только в такой системе работают стабильные банки, владеющие современными приемами риск-менеджмента.

В системе оценки деятельности российских банков сегодня отсутствует важный компонент – качество менеджмента банка, особенно риск-менеджмент. По нашему мнению, проблема заключается в том, что до сих пор не созданы условия развития такой ситуации, когда управление риском используется для улучшения деятельности банка, появления новых возможностей для него и его клиентов, создания динамичного процесса управления риском.

В отчете Центрального банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году» уточнена цель современного этапа развития банковского сектора, формулируемая как: «усиление роли в экономике страны и повышения качества предоставляемых услуг».23 Одновременно очерчиваются и перспективы дальнейшего развития банковского регулирования в России.

В планах Банка России – в ближайшей перспективе произвести целый ряд изменений.24 Можно выделить следующие направления.

В сфере принятия решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности:

1. Повышение требований к профессиональной компетенции и деловой репутации руководителей кредитных организаций;
2. Признание опыта руководства микрофинансовыми организациями для согласования кандидатов на должности в небанковских кредитных организациях;
3. Решение обязать номинальных держателей представлять кредитной организации ежеквартально информацию о владельце акций кредитной организации (если доля превышает 1%), в отношении которых он является держателем, в интересах данного владельца;
4. Уточнение процесса принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций в части: особенностей государственной регистрации изменений, вносимых в устав; соблюдение антимонопольного законодательства; уточнение порядка расчета стоимости имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций; упрощение формы уведомления о приобретении свыше 1% акций кредитной организации.

  В сфере регулирования банковской деятельности стратегическим направлением выбрано развитее системы регулирования банковской деятельности на базе внедрения международно признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка финансовых услуг и деятельности на нем кредитных организаций:

1. Продолжить развитее риск-ориентированных подходов, базирующихся на оценке деятельности кредитных организаций, применении мер надзорного регулирования, исходя из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности;
2. Продолжить совершенствование методологической базы функционирования кредитных организаций;
3. Продолжить совершенствование методологии и расчетов: определение капитала; обязательных нормативов кредитной организации и надзора за их соблюдением; формирования резервов под возможные потери;
4. Продолжить создание системы взаимодействия Банка России и внешних аудиторов кредитных организаций;
5. Разработать подходы к урегулированию на законодательном уровне вопроса создания кредитными организациями общих фондов банковского управления.

В сфере инспектирования деятельности  кредитных организаций планируется дальнейшее развитее деятельности по следующим направлениям:

1. Обеспечить получение значимой надзорной информации о состоянии кредитных организаций;
2. Обеспечить повышенное внимание к кредитным организациям, оказывающим существенное влияние на финансовую устойчивость банковского сектора;
3. Развивать правовое обеспечение инспекционной деятельности.

В целях дальнейшего укрепления доверия к банковской системе в спектре внимания Банка России будут находиться также: страхование вкладов физических лиц; мероприятия, направленные на поддержку и финансовое оздоровление кредитных организаций; контроль за ликвидацией кредитных организаций и противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Таким образом, можно сделать ряд выводов. Перспективным направлением развития государственного регулирования деятельности коммерческих банков в России является формирование системы, основывающейся на постоянном аналитическом обследовании банков. Выстраиваемая система аналитического обследования, во-первых, базируется на методах, аналогичных используемым частным аналитиками, и, во-вторых, нацелена на установление взаимосвязи между анализом банковского риска и процессом банковского надзора. Целью реализации указанных направлений является обслуживание общественных потребностей как ключевой фактор поддержания стабильности и надежности национальной финансовой системы.

Бесспорно, банковская система нуждается в совершенном регулировании и надзоре. Единственное, о чем не стоит забывать при реализации запланированных мероприятий, о том, что помимо эффективного надзора другими факторами, способствующими стабильности банковской системы и финансовых рынков, являются эффективная и последовательная макрополитика, развитая инфраструктура финансового сектора, эффективная рыночная дисциплина и адекватная система обеспечения стабильного функционирования банковской системы.     

Заключение

Подводя итоги, мы можем сказать, что роль банковской системы в экономике чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Проведенный в работе анализ деятельности, функционирования и состояния российской банковской системы позволил сделать несколько существенных выводов:

- банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое;

- в последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. Но мы также можем сказать, что процессы, происходящие в банковской сфере, сложны и неоднозначны. Это связано с общеэкономическими факторами, а также с все же значительной неустойчивостью развития банковской системы России. Важную роль играет большая зависимость российской банковской системы от иностранного капитала, что имело свои последствия в кризисный период;

- кризис вернул проблему устойчивости банковской системы России в число первоочередных. Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность банковской системы России (более чем в 2 раза за первый квартал 2009г.), как и рентабельность активов капитала. Очевидно одно - необходимо реформирование банковской системы России и возращения ее на путь развития, необходимо также уделить особое внимание правовой базе, которая имеет ряд серьезных изъянов;

- перспективным направлением развития государственного регулирования деятельности коммерческих банков в России является формирование системы, основывающейся на постоянном аналитическом обследовании банков. Выстраиваемая система аналитического обследования нацелена на установление взаимосвязи между анализом банковского риска и процессом банковского надзора. Целью реализации указанных направлений является обслуживание общественных потребностей как ключевой фактор поддержания стабильности и надежности национальной финансовой системы;

- не стоит забывать  при реализации запланированных мероприятий, о том, что помимо эффективного надзора другими факторами, способствующими стабильности банковской системы и финансовых рынков, являются эффективная и последовательная макрополитика, развитая инфраструктура финансового сектора, эффективная рыночная дисциплина и адекватная система обеспечения стабильного функционирования банковской системы.

Список литературы

Законы РФ и постановления Правительства РФ, нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля 2006 г.)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
4. Приказ ЦБР от 31 марта 1997 г. N 02-139 "О введении в действие инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" // Нормативные акты по банковской деятельности. - 1997 г. - №9.
5. Приказ ЦБР от 7 октября 1997 г. N 02-437 "О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций" // Вестник Банка России. - 20 ноября 1997 г. – №76.

Учебная литература

1. Базельский процесс: Базель-2. Управление банковскими рисками/ В.Н. Вяткин, В.А. Гамза. М.: ЗАО «Издательство «Экономика»», 2007. С. 25-96
2. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование : учеб. пособие. Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г., Изд. Норма, 2009.
3. Банковская система РФ: Учебное пособие - 3-е изд.,стереотипное /Шестаков А.В. Изд. МГИУ, 2007- 240 с.; ISBN: 978-5-2760-1253-7
4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина — М.: КНОРУС, 2006г.
5. Рыбин, В. И. Национальные банковские системы: учебник для студ. вузов/ В. И. Рыбин, Е. В. Павлова, К. Н. Темникова; ред. В. И. Рыбин; МГУ им. М. В. Ломоносова, Экон. фак.- М.: ИНФРА-М, 2009.- 527 с

Статьи периодической печати

1. TOP 1000 World Banks 2007 // The Banker. – 2008. - July.
2. А. Полухин Серые деньги не отмываются // Новая газета,  № 76, 2008 г.
3. А.А. Максуров «Государственные меры по координации деятельности банковской системы» // Финансы и кредит, № 13, 2009 г.
4. А.Л. Рапопорт Стратегия развития национальной банковской системы: тенденции современного этапа // Финансы и кредит, №40, 2009г.
5. А.М. Карминский, А.Ю. Морозкин «Проблемы современного развития банковской системы России» // Грани экономики, №4, 2009г.
6. А.М. Карминский, А.Ю. Морозкин Проблемы современного развития банковской системы России // Грани экономики, №4, 2009г.
7. А.Н. Омельченко, Е.Ю. Хрусталев Присутствие иностранных банков на российском рынке: проблемы решений // Банковское дело, №2, 2007
8. Банковский сектор России в феврале 2009г. // Банковское дело, №5, 2009
9. Ивантер А. Как создать капитал //  Эксперт. 2005. № 1-2.
10. Карминский А.М., Пересецкий А.А., Петров А.Е. Рейтинги в экономике: методология и практика. – М.: Финансы и статистика, 2009г.
11. М.Ю. Алексеев Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело,  №5, 2009г.
12. О.П. Очинникова, В.Ю. Чеснокова Тенденции и закономерности развития банковской системы и филиальной сети в регионах России // Финансы и кредит, №19, 2008г. 
13. С.К. Семенов «Нормативное регулирование банковской деятельности и финансовый кризис» // Финансы и кредит, № 23, 2009г.
14. Сазонов Н.И. О реализации экономической функции в современной России // Проблемы теории современного российского права: сб. науч. Тр. РАЕН. Серия: право. Вып.2. М., Ярославль. 2005.С.239
15. Экономические реформы в России: на пороге структурных перемен Доклад Мирового банка/ Пер. с англ. М.: Республика,1993.