Кредитование в банковской системе

• с продленными сроками выплаты (до 30 дней),
• с просроченными плановыми платежами (60 дней и более) согласно кредитному договору, до истечения срока кредита,
• с просроченными платежами (до 30 дней) по процентам и основной сумме после окончания срока кредита.

Б) Сомнительные кредиты.

Классификация кредитов как сомнительных является более жесткой, чем предыдущая классификация. Она используется в тех случаях, если имеется достаточная уверенность, что некоторые убытки имеют место, но определить точную сумму убытков на данный момент не представляется возможным. Кредит становится сомнительным, если его качественные показатели таковы:

• финансовое состояние заемщика ухудшилось,
• заемщик перестал производить плановые платежи не только по процентам, но и по основной сумме,
• длительность просроченности кредита составляет более 90 дней, после окончания срока кредита,
• имеет место неоднократная пролонгация кредита,
• увеличиваются потери и убытки клиента,
• падает стоимость залога, ухудшается качество, ликвидность залога становится сомнительной, залог трудно реализуем по цене первоначальной оценки.

Основное отличие сомнительных кредитов от субстандартных  заключается в следующем: в случае классификации кредита как субстандартного существует некоторый риск невозврата, однако уверенности по данному вопросу нет, а классификация кредитов как сомнительных означает, что по ним существует почти полная уверенность в понесении убытков. Резерв на покрытие убытков от сомнительных кредитов  должен составлять 50% от суммы задолженности.

Наиболее важная концепция,  которую  следует иметь в виду в случае классификации кредитов как сомнительных, состоит в том, что понесение  убытков по ним неизбежно, но все-таки – эти убытки буду составлять менее 100% от суммы кредита.

В) Кредиты, классифицируемые как потери.

   Кредиты, классифицируемые  как потери, считаются невзимаемыми, и их содержание банком становится нецелесообразным. Однако это не означает, что кредит никогда не будет возвращен, но при данных обстоятельствах непрактично и нежелательно откладывать списание этого ничего не стоящего актива, даже если в будущем предвидется частичное его возмещение. Отчисление в резерв по таким кредитам  должны составлять 100%.

Наряду с качественными  характеристиками оценки убыточности  кредита может использоваться количественный подход, согласно которому к убыточным  кредитам относятся все кредиты, просроченные более чем на 120 дней.⁴

1.2    Организация  кредитной деятельности в Каракольском  филиале Кыргызпромстройбанка.

Требования Кыргызпромстройбанка к заемщику и основным параметрам кредита.

 Кыргызпромстройбанк осуществляет  выдачу кредитов исходя из  таких принципов, как срочность, платность, возвратность, целевой характер и материальная обеспеченность выдаваемых кредитов.

Банк выдает кредиты  согласно внутренним нормативным документам, разработанным с учетом требований законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР, которые полностью регулируют порядок всех операций Банка по выдачи кредитов, получению платежей по кредитам и процентам, списанию кредитов по классификации и реструктуризации кредитов и т.д.

Каждая заявка на получение  кредита подвергается специалистами банка детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей кредита.  Если в ходе предварительного обследования Банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то заявку следует  безоговорочно отвергнуть.

При получении заявки на кредит специалисты  учреждений Кыргызпромстройбанка изучают  не только разные аспекты кредитоспособности предполагаемого заемщика,  но и  дают оценку его персональных качеств.

Требования Банка к заемщику.

1. Порядочность и честность заявителя кредита.
1. Клиент должен иметь хорошую репутацию в деловых кругах.
2. Наличие семьи, детей, родственников, дома у клиента является, как правило, свидетельством его благонадежности.
3. Выдача кредита не должна осуществляться лицам, имеющим судимость.
2. Профессиональные способности заявителя кредита.
1. Наличие профессиональной подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности.
2. Наличие стажа работы в избранной сфере деятельности не менее 2-х лет.
3. Возраст и состояние здоровья заявителя кредита.
1. Возраст предполагаемого заемщика не должен превышать 60 лет или      должен быть приемник, который сможет принять на себя обязательства по кредиту в случае ухода от дел или смерти заемщика.
4. Материальное положение заявителя кредита.
1. Клиент – частный предприниматель обязательно должен иметь личное имущество, которое складывается из недвижимого и движимого имущества.
2. При рассмотрении возможности выдачи  кредита необходимо определить состоятельность клиента, то есть выявить у него наличие в собственности земли, строений: движимого имущества – вкладов, ценных бумаг, драгоценностей и т.п.
3. Финансовое состояние клиента (юридическое лицо) должно быть обследовано, по возможности, за несколько лет.
4. Выдача кредитов не должна осуществляться убыточным, финансово-несостоятельным клиентам.

Требования  Банка к основным параметрам кредита.

К ключевым параметрам кредита  относятся:

1.     Цель кредита.

1. цель кредита должна быть заемщиком четко сформулирована, и соответствовать потребностям заемщика.
2. Цель кредита не должна противоречить кредитной политике банка.
3. Целевое использование кредита должно контролироваться банком.

2.    Размер кредита.

1. Сумма кредита, запрашиваемая клиентом, должна быть обоснована и достаточна для осуществления предполагаемого проекта. Особенно это касается кредитования производства. Однако она не должна превышать размера максимального риска на одного заемщика, то есть размера коэффициента К1, утвержденного НБКР.
2. Размер кредита частным предпринимателям для целей бизнеса, впервые обратившимся в банк не должна превышать 100 тыс. сомов или 2-х тыс. долларов.⁵
3. Сумма кредита и проценты за его использование должны быть обеспечены залоговым имуществом клиента, предоставляемым Банку не менее,  чем на 150%.
3. Источники погашения кредита.
1. Основным источником погашения кредита и процентов должны быть получаемые доходы  от кредитуемого проекта, а так же доходы, получаемые заемщиком от других видов деятельности.
2. Другими источниками погашения кредита и процентов являются различные формы передачи Банку в собственность залогового обеспечения кредита:

• передача заемщик<span class="dash041e_0431_044b_0447_04