Кредитные операции коммерческого банка

На третьем месте разместился  «Транскредитбанк», ликвидные активы которого за год выросли на 295% до отметки 84 млрд руб., в результате, за истекший период этот участник рэнкинга поднялся сразу на 16 строчек вверх (19 место по итогам 2010 года).

Наибольшие потери понес  банк ВТБ (-32.7%), в результате покинувший тройку лидеров, разместившись на пятой  строчке. Ликвидные активы банка  «ВТБ» по состоянию на 1 января 2011 года составляют 64.4 млрд руб[25].

Задачи в области стабилизации положения банковской системы исполняются  различными компетентными органами, министерствами, ведомствами, банками. Специальная денежно-кредитная политика проводится ЦБ РФ и Правительством РФ. Недавно принятой мерой явилось  повышением ставки рефинансирования с 8% до 8,25 % .

Итак, можно сказать, что  только при комплексном подходе  к проблеме совершенствования и  стабилизации банковской системы России можно добиться желаемых результатов, т.е. сформировать современную социально  ориентированную финансовую систему, исправно функционирующую в условиях рыночных отношений.

Главная цель развития банковской системы России на ближайшую перспективу - рост массового финансирования. В  настоящее время российский финансовый сектор в основном удовлетворяет  лишь финансовые потребности крупнейших предприятий. Без надлежащего финансирования малого и среднего бизнеса экономический  рост, конечно, возможен, однако сделать  его устойчивым нельзя.

В кратко- и среднесрочном  плане массовое финансирование возможно, на основе банковского кредита. Должная  финансовая трансформация силами финансового  рынка в современных российских условиях проблематична.

Развитие доступного банковского  кредитования также ограничивается действием целого ряда факторов, для  элиминирования которых (в условиях ограниченных возможностей ускоренной капитализации банковского сектора) необходима в первую очередь корректировка сложившегося режима денежного предложения и создание механизмов рефинансирования коммерческих кредитов, а также государственная поддержка элементов инфраструктуры рынка, облегчающих структуризацию долга реальной экономики.

Акцент на развитие банковского  кредита не отрицает внимания к проблемам  финансового рынка. Во-первых, крупнейшие российские компании и отчасти новые  высокотехнологичные производства могут и должны получать финансирование с рынка, кроме того, для них  важна его индикативная функция. Во-вторых, есть большая группа финансовых агентов, изначально ориентированных  на рынок, это, прежде всего, финансовые институты с иностранным капиталом  и нарождающийся слой российских институциональных инвесторов. И наконец, в-третьих, в рамках долгосрочной стратегии рынок, действительно, - основа финансового перераспределения [23].

Из этих данных видно, что  состояние банковской системы постепенно налаживается, хотя перед ней еще  стоит ряд существенных проблем. Эти проблемы заключаются в следующем:

• небольшая величина собственного капитала;
• низкий удельный вес собственного капитала в активах;
• преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;
• низкая доля депозитов в пассивах;
• высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;
• несовпадение структуры активов и пассивов;
• острая проблема ликвидности активов.

Только у 12% российских банков капитальная база отвечает международным  стандартам.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что  экономический рост в России  поддерживается главным образом  за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно  внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы,  не созданы необходимые условия  для ее развития.

2. Российская банковская  система не является инвестиционно  привлекательной сферой, ее капитализация  находится на недопустимо низком  уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики, что тормозит ее  развитие и развитие страны  в целом. 

4. Недостаточная развитость  инфраструктуры оказания банковских  услуг. 

5. Значительный удельный  вес налично-денежного обращения  и финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской  системы. 

6. Отсутствие адекватной  защиты со стороны государства  коммерческих банков, которые являются  центральным элементом всей кредитной  системы страны и т.д.

По мнению многих российских экономистов, корни глубоких экономических  проблем России – это слабость нашей финансовой системы, чрезмерная сырьевая ориентация, недостаточное  развитие конкурентной среды. Тем не менее, наша страна находится на пути серьезных экономических реформ, призванных сгладить сложившееся трудное  положение в финансово-экономической  сфере.

 

Заключение

Нестабильная ситуация в  российской экономике, сложившаяся  в силу многих обстоятельств, таких  как внешнеэкономическая конъюнктура, политическая обстановка, проблемы с  промышленным развитием страны и  многие другие, а также в последнее  время влияние мирового финансового  кризиса, оказывает негативное влияние  на экономику нашей страны, и, конечно, на состояние банковской системы.

Подводя итог сказанному, можно  определенно сделать вывод о  том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке  ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием  депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция  к специализации на более доходных операциях.

Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает  тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в  целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые  используются в хозяйстве для  организации товарного обращения  и расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

Главная цель развития банковской системы России на ближайшую перспективу - рост массового финансирования. В  настоящее время российский финансовый сектор в основном удовлетворяет  лишь финансовые потребности крупнейших предприятий. Без надлежащего финансирования малого и среднего бизнеса экономический  рост, конечно, возможен, однако сделать  его устойчивым нельзя.

В кратко- и среднесрочном  плане массовое финансирование возможно, на основе банковского кредита. Должная  финансовая трансформация силами финансового  рынка в современных российских условиях проблематична.

Развитие доступного банковского  кредитования также ограничивается действием целого ряда факторов, для  элиминирования которых (в условиях ограниченных возможностей ускоренной капитализации банковского сектора) необходима в первую очередь корректировка  сложившегося режима денежного предложения  и создание механизмов рефинансирования коммерческих кредитов, а также государственная  поддержка элементов инфраструктуры рынка, облегчающих структуризацию долга реальной экономики.

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
3. Алексеева Н.В., Банковское дело/ учебник под ред. Алексеевой Н.В., Владимировой И.Ю., Лисицыной И.В.// Чебоксары: РИО ЧКИ РУК, 2010., с. 411-425
4. Белоглазова Г.Н., Деньги, Кредит, Банки, учебник под ред. Белоглазовой Г.Н.- Высшее образование- 2009.
5. Белоглазова Г.Н., Роль российской банковской системы в корпоративном управлении // Сборник тезисов докладов научной конференции "Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе"., 2010.
6. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004.
7. Быковская Е.В., Аудит финансовых результатов деятельности банка// Аудитор № 4, 2008
8. Владимирова М.А., Деньги, Кредит, Банки, учебник под ред Козлова А.В., 2008
9. Егоров А.Е., Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит.-№6.-2010,с.4
10. Жуков Е.Ф, Деньги, Кредит, Банки, учебник под ред. Жукова Е.В., Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д./ 4-е изд. – М: Юнити-Дана, 2009, с. 306-310
11. Камаев В. Д. , Насущные проблемы функционирования банковской системы// Деньги и кредит. - 2010. - № 10.
12. Ключников И.К., Кредит и Банки, учебник под ред. Молчанова О.А., 2007.
13. Коробова Г.Г., Банковское дело, учебник -М: Экономисть-2006.
14. Космачев А.В., Современное состояние Банковской системы РФ часть 2, Теория и практика № 12, 2011
15. Лаврушин О.И., Деньги, Кредит, Банки, учебник под ред. Лаврушина О.И.- 8-е изд. - М: Кнорус, 2009, с. 436-447
16. Лаврушин О.И., Банковский Менеджмент, учебник под ред. Лаврушина О.И., 2010.
17. Мовсесян А. Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика,2009.
18. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2010.
19. Савинская Н. А., Домбровский А. П. К вопросу о реструктуризации банковской системы// Деньги и кредит. - 2009. - № 10.
20. Щербакова Г.Н., Анализ и оценка банковской деятельности, учебник под ред. Щербаковой Г.Н. – Вершина, 2007.
21. www.cbr.ru (официальный сайт ЦБ РФ)
22. www.minfin.ru (официальный сайт министерства финансов РФ)
23. www.budgetrf.ru (сайт «Бюджетная система РФ»)
24. www.gks.ru (официальный сайт Госкомстата РФ)
25. www.rating.rbc.ru (официальный сайт РБК.рейтинг)