Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

Можно выделить следующие  положительные стороны создания БКИ в РФ:

Таблица 4

Положительные стороны создания БКИ  в РФ ^{10 11}

Позиция	Балабанов А.И.	Смирнов А.В.
Снижение стоимости кредита	+	+
Расширение рынка кредитования	+	+
Обеспечение кредиторов сведениями о  потенциальных заемщиках	+	-
Снижение расходов на поиск информации о заемщиках	+	-
Формирование дисциплины заемщиков	-	+
Ограничение мошенничества	-	+

 

Согласно реестру федеральной  службы по финансовым рынкам, в РФ по состоянию на 25.08.2011 зарегистрировано 31 бюро кредитных историй¹². В Ярославской области такие бюро не зарегистрированы. На рис. 1 представлена динамика количества БКИ в РФ с 2006 года.

Рис. 1. Количество БКИ в РФ по состоянию на конец года, шт.¹³

Мнения о достаточности  БКИ в РФ приведены в табл. 5.

 

Таблица 5

Мнения о  достаточности кредитных бюро

Автор	Позиция	Обоснование
Балабанов А.И.	достаточно	В пяти организациях находится около 90% досье всех российских заемщиков.
Глушкова Н.Б.	достаточно	Наряду с крупными БКИ присутствуют мелкие региональные БКИ

 

Первое БКИ в РФ было зарегистрировано 14.02.2006 на основании  приказа ФСФР России 06-275/пз-и. Это ООО "Объединенное бюро кредитных историй", находящееся в Санкт-Петербурге.

Таким образом, создание БКИ  в РФ стимулировало банковский сектор. Они позволяли узнавать информацию о заемщике со стороны независимых  оценщиков, позволяя банками более  осмотрительно распоряжаться своими средствами.

2. Задачи и функции кредитных бюро

Кредитное бюро выступают  в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих  самим кредиторам, либо действующих  независимо и получающих прибыль  от своей деятельности. Кредиторы  снабжают БКИ данными о своих  клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные  и налоговые органы и т. д.) и  формирует картотеку на каждого  заемщика.

Основными функциями БКИ  являются:

• Сбор, обработка, хранение и предоставление данных кредитной истории субъекта;
• Обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и заемщиком.

Основные задачи деятельности БКИ:

• Снижение банковских рисков при кредитовании;
• Сокращение времени принятия решения о предоставлении кредита;
• Снижение издержек на сбор информации;
• Максимальный охват информационных ресурсов региона;
• Стимулирование положительного имиджа заемщиков¹⁴.

При регулярном и достоверном  предоставлении БКИ информации о  своих клиентах кредиторы могут  постоянно получать отчеты о кредитных  операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную  информацию, не предоставляя своих  данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного  обмена информацией, который устанавливается  в соглашении между ним и кредиторами.

БКИ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости  от наличия информации о потенциальном  заемщике, вида кредита и, что самое  важно, степени детализации, необходимой  кредитору. Самый простой отчет  содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так  называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах  и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости  и истории семьи. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках  и кредитной истории, а также  используют собранные данные для  разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных  лимитов.

Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) как подразделения  Банка России, целями деятельности которого являются:

- сбор, хранение и представление  субъектам кредитных историй  и пользователям кредитных историй  информации о БКИ, где сформированы  кредитные истории субъектов  кредитных историй;

- временное хранение баз  данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного  реестра БКИ) БКИ¹⁵.

3. Основы деятельности кредитных бюро в РФ

Рассмотрим порядок работы банка с бюро кредитных историй. Стандартная схема работы выглядит следующим образом (рис. 2):

Рис. 2. Схема работы банка с БКИ ¹⁶

• Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом;
• Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
• Заемщик дает банку письменное разрешение;
• Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика;
• БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А;
• Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Бюро кредитных историй  наделены специальной правоспособностью - они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных  в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня  вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом «О кредитных историях» (ст. 19).

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении  которого формируется кредитная  история (п. 5 ст. 3)¹⁷. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)¹⁸.

Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели  не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника  формирования кредитной истории  и БКИ опосредуются договором  об оказании информационных услуг, который  является одним из видов договора возмездного оказания услуг¹⁹.

Кредитная история делится  на три части - титульную, основную и  дополнительную (закрытую). Это связано  с различным правовым режимом  доступа к каждой из ее частей.

Содержание титульной  и основной части кредитной истории  различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной  истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим (пример  - в п.1.5.). Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

4. Кредитные бюро за рубежом

В России кредитные бюро строятся по модели, очень близкой  американской. Но во многом мы пока не достигли западного уровня. Оно и  понятно, ведь сам институт кредитных  бюро у нас существует всего 6 лет.

В США три крупнейших бюро с разными собственниками - TransUnion, Equifax и Experian. Американские заемщики могут  бесплатно получить свою кредитную  историю, ознакомиться с ней на веб-сайтах бюро. У россиян тоже есть право раз в году бесплатно почитать свою кредитную историю, но вот получить ее сложнее, чем в США. Нужно обращаться непосредственно в бюро кредитных историй, либо отправлять нотариально заверенный запрос почтой.

В рамках системы, принятой в США, передача информации от кредитора  в кредитное бюро не является проблемой, хотя в кредитные документы могут  включаться положения о согласии заемщика на распространение информации о нем кредитором. Кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на “опыте и сделках” с заемщиком, что по определению включает большую  часть кредитных данных и, как  правило, многое другое.

Некоторые комментаторы характеризуют  принятые в Европе и Америке подходы  к вопросу о согласии граждан  как “опция-да” и “опция-нет”, соответственно. В европейской системе  “опции-да” требуется твердое  согласие гражданина на разглашение  данных, в то время как в американской “опции-нет” установлена презумпция согласия, и граждане должны предпринимать  активные действия для нераспространения  информации. В некоторых случаях, в зависимости от построения законодательства, эта разница может стать существенной, поскольку большинство заемщиков  либо не осознают последствий включения  информации в систему кредитной  отчетности, либо слишком пассивны, чтобы принять меры к выходу из этой системы.

Несомненно, “опция-нет” предпочтительнее с точки зрения коммерческих интересов. Однако на практике трудно понять, в  чем заключается различие между  этими двумя системами. Из этих концептуальных различий можно сделать далеко идущие выводы, однако реализация законодательства США и ЕС на практике может иметь  очень много общего, в зависимости  от того, как отдельные страны-члены  ЕС будут применять общие принципы “Директивы о приватности”.

Детальные отчеты.

Кредиторы в Западной Европе и США по запросу получают необходимую  информацию в форме отчетов. Детализация  может быть разной. Например, простой  отчет содержит только отрицательную  кредитную историю. В полном отчете можно отыскать данные об имуществе  заемщика, его доходах, деятельности.

На Западе все стремятся  иметь положительную кредитную  историю, и никогда себе не позволят халатно относиться к возврату долга²⁰.

В большинстве европейских  стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных  компаний, принадлежащих консорциуму  кредиторов (Германия, Италия, Великобритания, Бельгия). Наряду с частными кредитными бюро или вместо них во многих странах действует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация была создана для регистрации договоров ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Сейчас данная структура выполняет функции кредитного бюро (Франция).

5. Порядок получения кредитной истории

Согласно ФЗ «О кредитных  историях», кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из²¹:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

1. В титульной части  кредитной истории физического  лица содержится следующая информация  о субъекте кредитной истории:

• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных  граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии  иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).