Классификация пластиковых карт

Тема: Классификация пластиковых  карт.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

 

    В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку.Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию),что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

   По общему назначению:

• -идентификационные;
• -информационные;
• -для финансовых операций.

 

    Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• - на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• - кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

 

    Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании  механизма расчетов:

• - двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

 

    Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как  разновидность кредитных карт. Отличие  стоит в том, что общая сумма  долга при использовании платежной  карты должна погашаться полностью  в течение определенного времени  после получения выписки без  права продления кредита.

По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

• -обычные карты;
• -серебряные карты;
• -золотые карты;

 

   Обычные карты предназначены для  рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).     

 Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.     

 Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

         В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

По характеру  использования:

• - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• - корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

1. - банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
2. -коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
3. -карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

1. -универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
2. -частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной  принадлежности:

1. -международные, действующие в большинстве стран;
2. -национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
3. -локальные, используемые на части территории государства;
4. -карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени  использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу  записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

 

    Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).    

 

Эмбоссирование

- нанесение данных на  карточке в виде рельефных  знаков. Это позволило значительно  быстрее оформлять операцию оплаты  картой, делая оттиск на ней  слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.    

Штрих-кодирование

- запись информации на  карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. [21, с. 74]    

Магнитные карты

имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые  карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса, а также  возможны фотография держателя и  образец его подписи. Способы  записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить  около 100 байт информации, которая считывается  специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной  полосе, имеет идентификационный  характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне  карточки указываются:

• . имя держателя;
• . номер его банковской карты;
• . шифр его отделения банка;
• . наименование банка;
• . символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
• . голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
• . срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

 

    Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

 В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.    

На третьей дорожке  чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин  на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd Verification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию. [19, с. 170]    

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые  карты. С магнитными картами на сегодняшний  день работают такие транснациональные  компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [21, с. 83].    

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным  средством, так как они имеют  множество недостатков:

1. . плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
2. . отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
3. . необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
4. . слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

 

    Ряд причин сдерживает распространение  карт с магнитной полосой на российском рынке:

• .низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;
• .традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он- лайнового обращения к счетам клиентов

 

    Понятно, что магнитная полоса уже  не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества  и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.