Эволюция видов денег

Стоит также отметить, что системa EasyPay полностью соответствует белорусскому зaконодaтельству. Поэтому существующие избыточные огрaничения этой системы либо обеспечивaют ее безопaсность, либо вызвaны требовaниями зaконa [14].

Далее можно рaссмотреть в тaблице 2.1 отличие двух систем EasyPay и Webmoney представлена в ПРИЛОЖЕНИИ А.

Появилaсь  еще однa системa: WebPay (www.webpay.by) - системa обслуживaния плaтежей по плaтежным кaртaм междунaродных и белорусских бaнков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект ”Приорбанкa“ и биллинговой системы WebPay. Процедурa оплaты тaковa: нa интернет-сaйте клиент формирует зaкaз, выбирaет средством оплaты бaнковскую плaтежную кaрту. После этого переходит нa безопaсную стрaницу, где вводит дaнные, необходимые для проведения оплaты, которые зaтем передaются в систему бaнкa для дaльнейшей обрaботки. Поскольку у нас в Республике число пользовaтелей междунaродных плaтежных кaрт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, то доля дaнной системы нa рынке интернет-плaтежей совсем незнaчительнa [12].

Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дaть нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это полезно, если пользовaтель нaмерен приобретaть товaр или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурентa, зaто оперaции между пользовaтелями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончaтельный приоритет определит сaм пользовaтель.

ГЛАВA 3

СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Рассмотрим некоторый опыт оценки электронных денег отечественными исследователями. Хорошим примером может служить статья А. Кубинской ”Правовая природа электронных денег“. Автор отмечает, что явление это достаточно новое и не имеет однозначного толкования не только у нас, но и за рубежом. Нет единого мнения по поводу того, что же такое электронные деньги - новое средство платежа, элемент безналичных расчетов, разновидность наличных денег или деньги будущего, которые способны заменить существующие. В большинстве стран электронные деньги не считаются деньгами в полном смысле слова, потому что не эмитируются центральным банком. Действующее в нашей стране законодательство также относит электронные деньги к средствам платежа. Правовое регулирование электронных денег отнесено к компетенции центральных банков, которые определяют круг эмитентов, порядок обращения и погашения. В заключении автор делает вывод о том, что электронные деньги вполне справляются с такими функциями, как мера стоимости, средство платежа, средство накопления (хотя и ограниченно, поскольку нет правового механизма начисления процента), и даже с функцией мировых денег, хотя для придания полноценного характера этой функции нужно согласие международного сообщества. В то же время, например, российские деньги не выполняют функцию мировых денег, а время от времени и функция средства накопления вызывает ряд вопросов. Единственным принципиальным отличием электронных денег от официальных национальных валют автор называет способ эмиссии. Электронные деньги эмитируются какой-либо организацией, а не центральным банком. В результате в настоящее время нет прямой связи между безналичным оборотом и электронными деньгами. Следовательно, автор делает вывод о том, что электронные деньги - это суррогат и независимое платежное средство [13].

Оценка, сделанная выше, представляется в целом верной. Однако сегодня все чаще звучит вопрос о том, насколько принципиальным для функционирования денег становится тот факт, что они в настоящее время эмитируются центральными банками.

Идея использовать негосударственные (”частные“) деньги не нова. Возможность денационализировать деньги, отстранить государство от эмиссии и контроля над денежкой сферой обосновывал еще лауреат Нобелевской премии Ф. Хайек в работе ”Частные деньги“. В его работе ставится вопрос о том, почему государственная монополия на денежную эмиссию повсеместно рассматривается как неизбежная. Первоначальные преимущества названной системы, по млению Хайека, уже не перевешивают все ее недостатки. Кроме того, известно также, что центральные банки стали повсеместно распространены только к концу XIX в., а до этого банкноты частных коммерческих банков вполне успешно функционировали в экономике [14].

Полное лишение государства на производство денег пока представляется непривычной и даже опасной идеей, которая вряд ли может быть принята в ближайшем будущем. Сейчас даже специалисты плохо осознают возможные проблемы и последствия при попытке реализовать такую ситуацию, в то же время сегодня все большее количество экспертов говорит о том, что принимаемая ныне монополия государства па выпуск денег не является необходимой, а ее отмена может стать причиной более успешного экономического развития. Практическое применение такого подхода сейчас кажется неосуществимым, так как общественное сознание не подготовлено и не в состоянии критически оценить необходимость денежной монополии государства. Тем неменее это не должно служить препятствием на пути обсуждения теоретических и практических проблем, которые возникают в связи с этой идеей [15].

Особенно серьезное влияние на видение данного вопроса оказывают появление и стремительное развитие электронных денег, резко снизивших издержки обращения. Именно развитие электронных денег заставляет сегодня многих экспертов вновь делать предметом рассмотрения эту, казалось бы, абсурдную идею Хайека.

Рассуждая об электронных деньгах, мы понимаем, что они очень разнообразны и для большинства из них существуют и прописаны в законодательстве способы контроля со стороны регуляторов. Это относится и к  нашей стране. Так, в соответствии с действующим законодательством физические лица могут получать электронные деньги от эмитента или агента, в том числе нерезидента, от юридического лица, работником которого они являются, от иных физических и юридических лиц при совершении сделок, не связанных с предпринимательской деятельностью. Юридические лица могут получать электронные деньги для сделок, а также для оплаты командировочных расходов своим работникам. Перечень возможных ситуаций установлен. Полученные электронные деньги подлежат погашению и не могут быть использованы на иные цели. Это позволяет предотвратить проведение текущих платежей, минуя банковские счета в целях сокрытия реальных доходов, уклонения от уплаты налогов, то есть контролировать использование таких денег. Банк-эмитент и банк-агент обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открывают кошельки на сумму более 1000 базовых величин или если использовано более 90 базовых величин в течение одного дня. Юридические лица тоже всегда должны быть идентифицированы. Похожие правила действуют и в других странах, где государство вынуждено признавать факт распространения электронных денег и адекватно на него реагировать [16].

Однако подлинный интерес в плане возможных перспектив вызывает сегодня принципиально новый в денежной истории феномен - криптовалюта, и в частности биткойн. Эта валюта отличается от всех ранее созданных электронных валют и платежных систем и заслуживает особого внимания.

Сегодня огромное число людей в мире пытается определить, что из себя представляет криптовалюта, как ее можно применить для решения текущих и перспективных задач и какое влияние она может оказать на устройство мира в будущем, то есть возможные перспективы биткойна. Причем особенно важным следует считать то, что это делают не только обычные люди, но и правительства, Центробанки и агентства. Тезис о том, что роль биткойна, основанного на интернет-технологиях, скоро будет так же велика, как и роль самого Интернета, все чаще звучит з различных зарубежных изданиях. Много экспертов говорят о биткойне как о потенциальной резервной валюте, о вступлении в новую эру постфиатных денежных систем. Почему именно биткойн? Почему именно по его j поводу беспокоятся Центробанки мира, а ведущие финансовые аналитики сообщают нам о ценах на биткойн и экономических последствиях его внедрения?

Биткойн появился 3 января 2009 г., когда некий разработчик (или команда разработчиков) под псевдонимом Сатоши Накомото выложил в открытый доступ программный код, позволяющий переводить друг другу деньги онлайн напрямую, анонимно и вне всякого государственного контроля. В кратком описании, которое сопровождало код Накомото, подчеркнуто, что поводом для создания биткойна стало разочарование в современной финансовой системе. Коренная проблема традиционных валют, но мнению разработчиков и том, что дискредитирована сама их идея. Поскольку деньги функционируют исключительно на основе доверия, то принципиальным является доверие к Центробанку, которое сегодня сильно подорвано. Таким образом, описание Сатоши Накомото оказалось не просто комментарием к выложенному коду, а серьезным экономическим и политическим документом [17].

Для того чтобы лучше понять отличительные особенности данной криптовалюты, следует хотя бы кратко описать технологические основы ее функционирования. Возможности появления биткойна создаются развитием глубокого Интернета и нарастанием мощности компьютеров.

Так, например, еще в середине 2013 г. совокупная вычислительная мощность распределенной сети Биткойн превысила 1 экзафлопс, то есть 1018 операций в секунду. К декабрю 2013 г. производительность сети превысила 64 экзафлопса, и за полгода она выросла в 64 раза. При этом совокупная мощность всех суперкомпьютеров, входящих в список Топ-500, сейчас составляет 0,25 зкзафлопса. Самый мощный в мире суперкомпьютер, китайский Tianhe-2, имеет пиковую производительность 0,0338 экзафлопса.

Пользователи отправляют друг другу платежи напрямую и удостоверяют их самостоятельно с помощью криптографической подписи. Чтобы не допустить дублирования или подделки платежей, множество специализированных компьютеров задействуют огромные вычислительные мощности для согласования единой истории транзакций. Этот процесс называется майнингом (от англ. mining - добыча полезных ресурсов). Транзакции подтверждаются с постоянной скоростью (в среднем один раз в 10 минут), а каждые четыре года допустимое число новых биткойнов уменьшается наполовину. Это означает, что итоговое число биткойнов ограничено протоколом (всего 21 миллион, 12 миллионов из которых уже создано). Комиссия за перевод не фиксирована и определяется рынком, в настоящее время она обычно составляет меньше доллара США.

Каждый из участников сети имеет так называемый электронный кошелек, содержащий случайное количество пар ключей. Открытые ключи, или адреса Bitcoin, выполняют функцию конечных адресов при приеме и отправке денег. Адреса не содержат информации об их владельцах и являются полностью анонимными. Адреса в текстовой форме представляют собой строки длинной 31 символа, состоящие из букв и цифр. Создание адреса лишь для одной операции позволяет проводить транзакции полностью анонимно. Когда один пользователь передает деньги другому, открытый ключ второго пользователя меняется и подписывается личным ключом первого. Затем эта информация отправляется в сеть Биткойн. Остальные участники сети проверяют подписи, прежде чем принять операцию к обработке [18].

Таких образом, люди могут строить единую цепочку сделок и видел, что экономически невозможно создать параллельную цепочку. При этом доверие к биткойну создастся независимо от доверия к другим пользователям сети. Шансы подделать биткойны оцениваются как ничтожные. Кроме того, область «майнинта» стремительно профессионализируется. За безопасность и функционирование сети сейчас отвечают промышленные майнинг-фирмы, наполненные специализированным оборудованием стоимостью в миллионы долларов. Если сформировать кратко - биткойн создается совместными действиями значительного числа случайных участников и никак не зависит от одного или нескольких из них, а быстрота операции практически отсекает возможности вмешательства и подделки.

В декабре 2013 г, одна из крупнейших инвестиционных фирм Wedbush Securities выпустила доклад ”Биткойн: внутренняя стоимость как прорыв в технологиях платежных систем“, где аналитики очень позитивно смотрят на биткойн и утверждают, что эта цифровая валюта имеет потенциал для того, чтобы кардинально изменить нынешний финансовый мир. В докладе указаны три основных причины резко возросшего спроса на биткойн. Причины, по мнению авторов, состоят в том, что биткойн - это прорывная технология платежных систем; альтернативный класс активов, некоррелированный со всеми остальными; защитная валюта на случай финансового кризиса [19].

В качестве преимуществ многие называют также анонимность, абсолютную децентрализацию, надежность (в силу невозможности увеличивать эмиссию).

У биткойна имеется много противников. В первую очередь, негативную реакцию на потенциальные возможности этой криптовалюты продемонстрировал ряд Центробанков, что вполне логично с их стороны. Однако сторонники биткойна говорят о том, что единственная возможная помеха со стороны властей - блокировка сети на основе межгосударственных соглашений (что уже имело место) в данном случае невозможна. Анонимность и децентрализация не оставляют звеньев, атака на которые может помешать работе сети. Единственным уязвимым местом остаются пока обменные пункты.

Еше одним важным препятствием для расширения данной системы является довольно сложный процесс включения в нее.

В силу недостаточного образования, опыта и личных навыков не каждый может преодолеть технологический порог входа в систему. Существуют брокерские биткойн-серверы и, в принципе, каждый может воспользоваться их услугами. Но именно эти посредники и создают сегодня, по умению специалистов, основные риски мошенничества. Считается, что по мере повышения степени готовности людей эти риски практически исчезнут.

На сегодняшний день самым большим недостатком биткойна можно назвать отсутствие ответа на вопрос о том, почему обычный человек, которому не очень важна его конфиденциальность и которого вполне устраивает кредитная карта, должен вообще начать его использовать. Ведь удобство и простота использования биткойна сегодня очевидно недостаточны.

В целом в настоящее время, несмотря на огромный и постоянно возрастающий интерес, преждевременно говорить о биткойне как о деньгах. Более того, на том пути, по которому идет становление криптовалют, стоит ожидать появления более совершенных, удобных и надежных инструментов.

Вопрос, существуют ли у криптовалют перспективы стать новыми, будущими деньгами, во многом определяется тем, насколько люди смогут доверять этой валюте, верить в ее способность быть деньгами. В этой связи следует определить, чем именно может быть обеспечено это доверие. Только ли действующими правовыми нормами и высоким уровнем экономического контроля и административного надзора со стороны центральных банков? Во многом доверие к валюте определяется сложившейся деловой практикой, то есть формируется исторически, но в определенные моменты оно оказывается исчерпанным и требуются коренные изменения. Все хотят, чтобы денежная система была дешевой, безопасной, защищенной, с минимальным временем транзакций и количеством посредников. Количество людей, использующих ту или иную валюту, также сильно влияет на степень доверия к ней.