Эволюция денежно кредитной системы РФ

Денежная система рыночной экономики характеризуется децентрализацией оборота денег между банками, разделением эмиссии на безналичные и наличные деньги между звеньями банковской системы, отменой золотого содержания денег, переходом к кредитным деньгам, отсутствием разграничения безналичного и наличного оборота, государственным кредитно-денежным регулированием, централизованным управлением денежной системой с помощью экономических методов, прогнозным планированием оборота денег в стране, независимостью от государства центрального банка, рыночным установлением масштаба цен и курса валют.

Такой является и российская система денег. Денежная система России включает такие элементы: денежную единицу, порядок выпуска наличных денег, регулирование денежного обращения. Денежной единицей является рубль, состоящий из копеек (всего 100). Законодательное введение других денежных единиц на территории страны запрещено. В России не введено соотношение рубля с какими-либо драгоценными металлами. Курс рубля к валюте устанавливается Центральным банком. Законными платежными средствами являются банкноты и монеты. Они обеспечены активами Центробанка, которые включают и золотой запас страны, ценны6е бумаги государственного уровня, резервы кредитных учреждений на счетах Банка России. Эмитировать наличные деньги, координировать их обращение и изъятие из  оборота имеет право только Банк России.

Именно он полную несет ответственность за состояние денежного обращения и экономическую ситуацию в стране в целом. Денежная масса страны состоит из банкнот и монет. Образцы всех банкнот, монет утверждает Центробанк. Выпуск новых монет или банкнот сопровождается сообщениями в СМИ. Все платежные средства являются обязательными к приему при платежах на территории всей страны,  а также для переводов, во вклады и для зачисления на счета. Современная денежная система России характеризуется самым низким в мире уровнем насыщенности деньгами хозяйственного оборота. Уровень монетизации страны составляет 20% (в развитых странах 50-100%).

Денежная масса страны характеризуется высоким уровнем в ней наличных денег (более трети всей массы денег), что ведет к усугублению неплатежеспособности отдельных категорий населения и предприятий. Денежная масса страны растет из-за большого притока иностранной валюты, связанным с ростом цен на нефть. Экспорт России превышает импорт, что ведет к росту положительного сальдо баланса и увеличению количества валюты. Обменянные экспортные доходы вынуждают Банк России эмитировать рубли, что увеличивает денежную массу. Денежная система России регулируется Центробанком по основным направлениям кредитно-денежной политики. Сегодня существует необходимость реформировать денежную систему, что обусловлено инфляцией и нарушением главных функций национальной валюты как средства обращения и платежа, связанным с тем, что вместе с рублем обращается доллар, евро и разные псевдоплатежные средства (сертификаты, налоговые обязательства, т.д.).

Денежное обращение в РФ осуществляется в наличной форме и безналичной. В этом процессе движение денег обслуживает оборот товаров, нетоварные расчеты и платежи. При наличном обращении средством платежа выступают реальные деньги (денежные знаки), которые передаются субъектами отношений друг другу за товары, услуги и другие случаи, предусмотренные законом. При безналичном обращении происходит списание денежных сумм со счетов субъектов в банках и зачисление на счета других субъектов.

1.3. Понятие кредита и его функции

Человеческие отношения коммерческого характера, включая бартерные, были пропитаны кредитованием испокон веков. Всегда материальных благ разного определения, классификации и субъективной ценности у одних было больше, нежели у других. И всегда существовала потребность в заимствовании недостающих благ. Иными словами, востребованность кредитования обусловлено имущественным расслоением. Но экономическая сущность кредита как таковая возникла с четким определением условий такого заимствования, известных сегодня под принципами кредитования[2].

Среди которых и платность, и возвратность, и срочность. Эти принципы выражаются в конкретных условиях пользования заимствованной собственностью. Традиционно, сущность кредита, причины его появления, востребованность и динамичное развитие связана с совпадением интересов экономической направленности. А именно, потребностью одних в деньгах или конкретных ценностях и избытком таковых у других.

При этом возможность кредитования неосуществима без готовности этих других предоставлять избыток своих ценностей во временное оплачиваемое пользование. И без готовности субъектов кредитных отношений (кредитора и должника) вступать в экономические отношения, закрепляя их договором. Экономическая сущность кредита определяет и его функции, глобальную и субъективную направленность. Кредитование позволяет: Раздвинуть своеобразные рамки и устранить ограничения препятствия для полноценного и быстрого развития производства. Развитие и производство требуют, как правило, немалых финансовых вложений на начальных этапах. Перераспределять ценности, оправдывая сущность кредита, его необходимость и популярность. Использовать ценности эффективней. Обеспечить должную беспрерывность производственных и воспроизводственных процессов.

Способствовать экономии издержек. Стимулировать прибыльность и производство. Ускорять полезное движение и кругооборот денежных и ценностных потоков. Концентрировать капитал. Осуществлять прибыльные операции в масштабе государственном либо частного порядка. Функции и возможности кредитования определяют сущность и формы кредита, их наполненность, актуальность. Кредитование бывает следующих типов, обусловленных его объемностью и предназначением, субъектами и видом ценностей, целью: Коммерческий. Возможен не только кредит, как таковой, а и отсрочка уплаты стоимости полученного товара.

Банковский. Именно этот тип отображает четкую сущность кредита. В роли кредитора или владельца ценностей выступает финансовое учреждение. Причем ценности, передаваемые в пользование, в свою очередь заимствованы у иных лиц на тех же актуальных принципах возвратности и платности (депозиты). В роли объекта – денежные знаки в наличной или же безналичной форме. Этот тип достаточно распространенный, охватывает и обывателей, и государство в целом, и производственные организации. Банковские кредиты могут быть на короткие (часовые) и длительные периоды. Государственный. Межхозяйственный.

Субъекты – юридические структуры, организации, объектом выступают, как правило, не финансы в денежном выражении, а ценные бумаги, права. Международный. Ипотечный. Ипотечный кредит выделяется в отдельный тип кредита по специфике [3].

А именно в силу четко ограниченного возможного обеспечения или залога - исключительно недвижимости. Потребительский. Также достаточно распространенный и актуальный тип кредитных отношений меж частными лицами или организациями. Отличается широким спектром возможных условий от формальной, символической платы или безвозмездного заимствования до значительных, ничем не ограниченных процентов или комиссий. В целом сущность кредита определяется его непосредственной целью, достаточно материальной – получением прибыли от наличия неиспользуемых самостоятельно ценностей, денежных средств.

1.4. Кредитная система, основы ее функционирования

Термин «кредитная система» рассматривается специалистами с нескольких точек зрения. С одной стороны, она включает все кредитные учреждения разных уровней, занимающиеся предоставлением тех или иных банковских услуг. А с другой стороны – это свод правил и принципов, на основе которых функционирует вся банковская система. В настоящее время кредитная система практически всех стран включает три основных уровня. Первый уровень занимает центральный или национальный банк страны. Он выполняет функцию контроля над остальными уровнями, кроме того, такой банк наделен правом эмитирования наличных денег.

А это значит, что он отвечает за регулирование денежной массы в обращение. Центральный банк страны выполняет одну из важнейших функций: занимается хранением золотовалютного резерва. В некоторых случаях он предоставляет кредиты государственным органам или коммерческим банкам низших звеньев, а также размещает ценные бумаги правительства. Кредитная система устроена таким образом, чтобы национальный банк и государство действовали сообща с целью достижению одних целей, но при этом не затрагивали интересов друг друга. Например, главный банк страны реализует задачи, разработанные правительством и указанные в денежно-кредитной политике государства. Второй уровень кредитной системы принадлежит совокупности коммерческих банков.

Главной целью их деятельности считается получение прибыли в максимальном количестве. Это также является главным их отличием от центрального банка, так как его функции заключены в регулировании и контроле. Кредитные учреждения коммерческого характера составляют основу всей банковской системы, так как они выступают посредниками между населением и государством. Согласно экономической теории, банком в полном понимании этого слова может считаться только та организация, которая выполняет три главные операции: депозитную, расчетную, кредитную.

Центральный банк по своему усмотрению принимает решение о целесообразности выдачи лицензии конкретному банку. А без лицензии последний не имеет право осуществлять свою деятельность, то есть, любые операции будут признаны недействительными и незаконными. Кредитная система РФ предполагает и наличие третьего уровня, в который входят специализированные финансовые институты. Как правило, это те организации, которые получили право предлагать отдельные виды операций, но называться банком в полном смысле не могут. К таковым учреждениям можно отнести пенсионные фонды, страховые и лизинговые фирмы, инвестиционные и сберегательные организации [6].

Таким образом, в основу их деятельности входят отдельные банковские услуги. Например, сберегательные организации обычно создаются банками в качестве отдельного субъекта с целью аккумулирования денежных средств населения и дальнейшего их перераспределения в виде ссуд и займов, выдаваемых на кратковременной основе. Видом долгосрочного кредитования можно считать пенсионные фонды, так как они в течение долгого времени аккумулируют средства с условием периодических выплат в будущем. Но пока установленный срок не наступил, инвестируемыми суммами можно распоряжаться по собственному усмотрению, к примеру, предоставляя кредиты.

Такое деление на уровни позволяет упорядочить существующие финансовые учреждения, что значительно облегчает процесс контроля над ними. Однако не у всех стран финансово-кредитная система делится на три основных уровня. Некоторые предпочитают выделять лишь первых два, в зависимости от степени развития экономики той или иной страны. Кроме того, система каждой страны обладает своими особенностями.

Например, в США существует государственное разделение на отдельные штаты, а в каждом штате размещен собственный центральным банк.

Таким образом, кредитная система Америки на первом уровне включает 12 национальных банков.

2. Современная денежно-кредитная система России

2.1. Денежно-кредитная система России

Денежная система – тип устройства денежного обращения в стране, который закреплен законодательно и предусматривает единство различных элементов обращения денег. Денежная система устанавливает металл валюты, денежную единицу, порядок чеканки, порядок обращения денег. Основой системы является благородный металл, выполняющий функцию всеобщего эквивалента. Валютный металл определяется условиями исторической эпохи.

С начала ХХ века в капиталистических странах им стало золото вместо серебра. Национальные денежные системы начали складываться примерно с 16-17 вв. вместе с утверждением капитализма, централизованных государств и формирования национальных рынков. Денежная система любой развитой страны включает такие элементы как денежная единица, определенный вид или виды денег, масштаб цен, система эмиссии и госаппарат регулирования обращения денег. Денежная единица – количество драгоценного металла, принимаемое за масштаб цен. Наименование денежной единицы определяется государством. Масштабом цен называют выражение стоимости товара через определенное весовое содержание драгоценного металла в денежной единице. Видами денег, которые выступают законными официальными платежными средствами, являются кредитные деньги и банкноты, монеты и бумажные деньги [12].

Под эмиссионной системой понимают порядок выпуска и последующего обращения денежных знаков, установленный законодательно. Эмиссию проводит центральный банк и казначейство. Денежная система характеризуется такими общими для всех развитых стран чертами. Это отмена официального содержания золота в денежных единицах (демонетизация золота); переход к кредитным деньгам; сохранение в обращении наряду с кредитными бумажных денег; преобладание в денежном обороте безналичных денег; выпуск в обращение банкнот в порядке кредитования государства, хозяйства и под прирост золотых и валютных ресурсов; усиление госрегулирования обращения денег. Денежная система может быть представлена одним из двух ее типов.

Первый  - системой металлического обращения, базирующейся на действительных деньгах (металлических из золота или серебра), при которой обращающиеся банкноты можно обменивать на действительные деньги. Второй - системой бумажно-кредитного обращения, когда действительные деньги заменяются знаками стоимости, при этом в обращении остаются только бумажные и кредитные средства обращения и платежа. Современная денежная система РФ начала формироваться после распада Союза. Сегодня денежная система и денежное обращение функционирует согласно закону о Центральном банке от 12.04.1995 года, которые определил ее правовые основы. Денежной единицей РФ (валютой) выступает  рубль.

Введение других единиц денег запрещено законом. По закону не требуется соотношения между рублями и золотом. Курс рубля по отношению к валютам развитых стран устанавливается Центробанком РФ и официально публикуется. Это необходимо для поддержания нормальных условий для экономической деятельности страны. Виды денег, имеющие силу в РФ – это банкноты и металлические монеты. Они обеспечены активами Центробанка, которые включают золотой запас, ценные бумаги, а также резервы кредитных учреждений. Центробанк утверждают образцы денежных знаков. О выпуске новых денег сообщается в средствах массовой информации. В РФ в обращении находятся наличные деньг (и монеты и банкноты) и безналичные (средства на счетах кредитных учреждений).