Электронные деньги: история возникновения и развития

ВВЕДЕНИЕ

 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СВОЙСТВА  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ  ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

 

1.1 Определения электронных денег.

1.2 Свойства электронных денег

1.3 Разновидности электронных денег

1.4 Эмиссия электронных денег и контроль электронных денег

1.5 Недостатки и преимущества электронных денег

 

 

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

2.1 История развития электронных  денег

2.2 Законодательная база

 

3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и так далее. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.

Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. При этом воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.

  Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и так далее.

Цель данной курсовой работы — охарактеризовать влияние электронных денег на денежную систему.

  На основе цели были поставлены следующие задачи:

- Описать сущность электронных денег, их свойства

- Определить преимущества и недостатки данных видов денег

- Перечислить разновидности электронных денег

- Описать историю возникновения электронных денег

-Определить тенденцию развития электронных денег

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

   Работа состоит введения, трех глав и заключения.

Первая глава посвящена определению электронных денег и их свойств.

Вторая глава раскрывает недостатки и преимущества электронных денег.

Третья глава описывает основные перспективы развития электронных денег.

В заключении даны основные выводы по работе.

 

 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СВОЙСТВА  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ  ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

1.1 ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

Электронные деньги (с англ. — e-money, e-cash, digital money, digital

cash) —термин, часто применяемый к широкому спектру платежных

инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого

определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их

экономическую и правовую сущность, пока не существует. В России рынок

электронных денег функционирует с 1997 года.

Существуют следующие подходы в понимании электронных денег [4]:

- Европейский (наиболее развитый)

- Американский

- Азиатский

С позиции видения европейского подхода электронные деньги:

- Являются новой формой денег

- Имеют особый режим обращения и эмиссии.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского Парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

- Хранится на электронном устройстве

- Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами)

- Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

- Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы

С точки зрения американского подхода, электронные деньги — новый вид   платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные

деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая

эмиссию, обращение и погашение электронных денег должна попадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

 С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

- Являются новой формой депозита

- Есть электронный заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

Российские экономисты употребляют дефиницию «электронные деньги» в совершенно разных контекстах.

Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и другие) понимают под термином «электронные деньги» в общем виде схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.

Но правомерно ли использовать термин «электронные деньги» как синоним термина «электронные денежные переводы»? Оказывается — нет, так как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия «безналичные», отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами [5].

Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и другие) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким подходом, связывающим понятия «электронные деньги» и «банковские карточки». Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) — это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег. И как мы отмечалось выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.

Так что же представляют из себя электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме — это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами — это новый вид наличных кредитных денег.

Таким образом, электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

- Фиксируются и хранятся на электронном носителе

- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежные средства в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость

- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия  банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми и инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков   

и устройств, работающих с платежными системами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и так далее). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и так далее, в которых есть специальный платежный чип.