Экономическое содержание потребительского кредита и его значение

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ПОВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВПО ПГТУ)

 

 

Кафедра экономики и финансов

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине:

«Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

«Экономическое содержание потребительского кредита и его значение»

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка гр.  зЭКОс-22

Резванова О.Р.

№ зач.кн. 1121000018

Проверил:

Винокурова Г.П.

 

 

 

 

Йошкар-Ола

       2014

Содержание

 

  
1 Понятие, сущность и значение потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского  кредита

Кредит - это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки: потребительский кредит порядок предоставление

- кредит - это специфический  тип экономических отношений, которые  основываются на взаимном доверии  участников отношений;

- экономической основой  кредита является мобилизация  и нагромождение средств и  формирования из них заимообразного  капитала;

- кредитование - это акт  передачи кредитором определенной  суммы капитала во временное  пользование заемщику на определенных  условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются гражданам под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты

получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации).

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества.

1.2 Роль потребительского  кредита в экономике

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность  труда;

- расширяет рынок сбыта  товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием  централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение  издержек обращения:

- -связанных с обращением  денег;

- -связанных с обращением  товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

-развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития  кредитов и банков создаются  возможности производства платежей  без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт  кредитора;

-увеличением скорости  обращения денег. С помощью кредита  свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная  система сводят до минимума  резерв денег как покупательного  и платёжного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица;

-заменой металлических  денег кредитными - банкнотами. По  мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными  деньгами, обеспечивая всему классу  капиталистов огромную экономию  на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933 г.г. во  всех странах металлические деньги  перестали выполнять функции  средств обращения и платежа. С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени..

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

1.3 Порядок и условия  предоставления потребительского  кредита

Для получения кредита заемщик подает такие основные документы,

- индивидуальное заявление;

- ·паспорт или документ, что его замещает;

- ·справку с места работы (пенсионер - пенсионное удостоверение) и другие документы для определения  кредитоспособности;

- ·документы, которые подтверждают  обеспечение кредита (гарантию, поруку, договор страхования или закладной  имущества);

- ·документ, что подтверждает  право на льготный беспроцентный кредит.

Кроме того, чтобы получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, заемщик подает:

- на строительство, капитальный  ремонт садовых домиков - справку  из Правления кооператива, садовника, о членстве в нем;

- выдержка из решения  исполкома местного Совета народных  депутатов о выделении земельного  участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, что заверен районным архитектором;

- для строительства надворных  зданий - справку местной администрации  о том, что заемщик является  владельцем жилого дома без  надворных зданий;

- на приобретение квартиры  в жилищном кооперативе - справку  о членстве в жилищном кооперативе.

Кредитный договор заключается после анализа банком кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет обнаружить факторы риска, какие способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно приостановить кредитование. 
2. Формы безналичных расчетов. Расчеты инкассовыми поручениями

Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег. Они осуществляются перечислениями по счетам банкам, так и путем обращения чеков и векселей. Кроме того, в настоящее время широко используются расчеты с помощью карточек и терминалов для электрон­ных платежей (электронных денег).

Организация безналичных расчетов опре­деляется уровнем хозяйственного развития страны, исторически сложившимися традици­ями, установленными в соответствии с законом банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Безналичный денежный оборот в России составляет 60%, а в экономически развитых странах - до 90% всего платежного оборота. Безналичный платежный оборот осуществ­ляется в виде:

1) записей по счетам  плательщиков и получателей денежных  средств

2) путем зачетов взаимных  требований

3) с помощью ценных  бумаг. Подавляющая часть безналичных  расчетов осуществляется через  банки по счетам (откры­тым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета).

Порядок осуществления расчетов на территории Российской Федерации регули­руется Гражданским Кодексом РФ, а также Положением Центрального банка РФ о безналичных расчетах в Российской Федерации от 12 апреля 2001 г. №2-П[1].

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ допускаются при безналичных расчетах расче­ты:

1) платежными поручениями. Расчеты платежными поручениями - самая распространенная форма  безналичных расчетов в Российской  Федерации. При этой форме расчетов  банк обязуется по поручению  плательщика перевести определенную  денежную сумму с его счета  на счет указанного плательщиком  лица в данном банке или  в другом.

2) по аккредитиву. Сущность  этой формы расчетов состоит  в том, что плательщик дает поручение банку открыть аккредитив и в соответствии с этими поручением банк (банк-эмитент) обязуется произвести платеж получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной век- сель, либо дать полномочие другому банку произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

3) чеками. Чек - это ценная  бумага, содержащая ничем не обусловленное  распоря­жение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Оплата должна быть произведена конкретным банком с конкретного счета чекодателя. В итоге чекодержатель может не получить причитающуюся ему денежную сумму, если на конкретном счете не окажется необходимого количества средств.