Формы кредита

МИНИСТЕРСВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ТИХООКЕАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧСКИЙ УНЕВЕРСИТЕТ

 

 

 

 

 

 

 

ДОКЛАД

НА ТЕМУ: ФОРМЫ КРЕДИТА -

Товарная, Денежная и Смешанная.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Владивосток

2013

 

1. Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.

В современной практике товарная форма  кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

 

Попробуем разобраться  на конкретных примерах. Так, Совкомбанк предлагает оформить товарную ссуду, получить которую можно по следующим условиям:

• Российское гражданство;
• Возраст, находящийся в промежутке 20 – 70 лет;
• Постоянная регистрация, а также проживание кредитозаёмщика на протяжении последних 4 месяцев в том месте, где он хочет взять заем. Либо не дальше 70 км от банковского отделения;
• Минимум 4 месяца официальной работы на последнем трудовом месте;
• Обладание двумя стационарными телефонами – рабочим и домашним;
• Чтоб получить заем, нужен только паспорт, а также один документ из банковского перечня по выбору заемщика; (полис, ИНН, водительские права, загран, пенсионное, военный билет и прочее);
• Погасить свой долг клиент может в офисах банка, на Почте России. Если при этом появилась вся необходимая сумма до окончания срока, который был оговорен в соглашении, то за досрочное погашение не взимаются никакие комиссии;
• Также можно взять вторую товарную форму займа, даже при существовании неоплаченной первой. Работает этот лишь тогда, когда платежи по первой проходят в банк регулярно, без задержек;
• Постоянные клиенты получают хорошие бонусы.

Размер кредита  в товарах – от 1 до 120 тысяч  рублей, однако проценты за год весьма высоки – до 32 процентов переплаты, поэтому в данном случае и материнский  капитал, как погашение ссуды, едва ли сможет особо помочь. Наименьший первичный взнос – от 0 до 10 процентов. При этом программа предназначена только предприятиям, являющимся партнерами Совкомбанка. Кредитозаемщик может получить в качестве займа у них товар, а не деньги, а затем платить за него или товаров, или деньгами. Это неплохое решение, Совкомбанк привлекае таким образом клиентов и получает прибыль. А вот вкладчики Сбербанка, к примеру, напротив не желают нести свои деньги в хранилища банка.

2. Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется  и его смешанная форма. Она  возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.

Как уже отмечалось, кредит сводится не только к стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.

Если кредит был предоставлен в  форме товара, а возвращен деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара), то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита.

3. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

В зависимости от того. кто в  кредитной сделке является кредитором. выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика.

Если банк, например, предоставляет  кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором - заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором - кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.