Формы кредита и их характеристика

Современная банковская система в  ее иерархическом построении предусматривает  возложение на Банк России достаточно широкого круга административных функций. В частности, действующее законодательство содержат нормы, позволяющие говорить о безусловно административно-распорядительной роли Банка России во всей банковской системе. Отдельной формой проявления этой роли являются мероприятия по применению Банком России мер к кредитным  организациям, деятельность которых  тем или иным образом не соответствует  требованиям законодательства или  самого Банка России. Надзорные и  регулятивные функции Банка России выражаются в государственной регистрации  кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, а также  правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления  статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям  исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации.

Банк России имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитной  организацией законов и иных нормативных  актов, непредставления или представления  неполной, искаженной информации он имеет  право требовать от кредитной  организации устранения выявленных нарушений. В случае невыполнения данного  предписания или в случае реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации  штраф до 1% размера оплаченного  уставного капитала, но не более  1% минимального размера уставного  капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной  организации, в т.ч. изменения структуры  активов;

б) замены руководителей кредитной  организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до 6 месяцев;

4) ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок  до одного года, а также на  открытие филиалов на срок  до одного года;

5) назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до 6 месяцев.

Банк России вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций.

 

Виды банков.

Известны  различные виды банков. Их задачи, функции, роль имеют много общего, но существенны  и особенности. Признаки классификации  следующие: территория деятельности; отраслевая принадлежность; набор банковских услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выполнения ссуд; размер капитала банка; объем операции; организационная структура и дт.

• По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными и иными, создаваемые группой государств, банков, международных организаций (Банк международных расчетов, созданный в 1903 г.; Европейский инвестиционный банк, создан в 1958 г.).

На мировом рынке ссудных  капиталов ведущее место занимают транснациональные банки – новый тип международного банка и посредника и международной миграции капитала.

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческий банки – государственные, акционерные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.

Деятельность региональных банков ограничена рамками одной территории (местные банки); межрегиональные банки (экстерриториальные) обслуживают потребности ряда регионов и страны в целом, в том числе за рубежом.

• По характеру собственности банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерный, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

      Банки могут создаваться  в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставной фонд, распределенный на определенное число акции равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банк, созданный в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки; их свободной хождение на рынке ценных бумаг не ограниченно иначе чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограниченно уставом.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями  могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основываются на частной собственности.

• По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйств, хотя не исключены и универсальные операции для других.
• По набору банковский услуг различают универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видом операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки ориентированы  на предоставление в основном одного-двух видов услуг своим клиентам или  на обслуживание определенной отрасли  хозяйства (или специфичной категории  клиентов).

• По функциональным признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудо-сберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращений. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивающие кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизируют ресурсы по средствам выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Инвестиционные  банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

Депозитные  банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые – на трастовых операциях; клиринговые – на зачетах в расчетах; биржевые – на обслуживании биржевых операций; учетные – на учете векселей и т.д. Ссудо-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные, целевые, региональные, государственные программы.

• По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущею деятельность, текущие активы).
• По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупными, средними, малыми.
• По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

       Единые банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.

В целях координации  и согласованных действий, повышения  эффективности работы формируются  различные банковские, межбанковские  и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

 

Список литературы.

 

1. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник: кол. авторов; под ред. Лаврушина О.И. – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2007.
2. Кравцова Г.И., Кузьменко Е.И., Кравцов Е.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник: кол. авторов, под ред. Кравцовой Г.И. – Минск БГЭУ 2003.