Деятельность отдельных видов кредитных учреждений

Третьим приоритетом можно назвать  формирование банковского сектора  как системы, отрасли народного  хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют  целые блоки: нет учреждений мелкого  кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без  чего не обходится ни одна отрасль  современной экономики.

Четвертым приоритетом считается  необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания  кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение  тому состояние банковской системы  в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой  объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и  при этом не проводившие анализ кредитных  рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное  фиаско.

Центральный банк выступает за повышение  роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной  России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны  средства, но не у всех из них хорошая  репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного  плательщика. К ней же добавляется  неэффективность юридической системы  по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных  эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

В этой связи для обеспечения  надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Главная из них - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет  на себя материальную ответственность  за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает  выработку такой правовой базы, в  которой государство или частный  инвестор, физическое или юридическое  лицо нашли бы на законодательном  уровне подробно прописанные правила  защиты интересов против мошенничества  и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы  страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести  расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах  институт гарантирования инвестиций имеет  собственные источники дохода, а  судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

В условиях финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, в российской банковской системе сложилась ситуация, требующая безотлагательного введения механизмов, направленных на предупреждение банкротства банков. В этих целях 27 октября 2008 г. принят Федеральный  закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года

В результате принятых мер  существенно стабилизировалась  ситуация в банковской системе России, а также предотвращен коллапс  некоторых региональных банковских систем. Примером могут служить Свердловская, Самарская и Нижегородская области, где резкое ухудшение финансового  положения ряда банков вызвало панические настроения у кредиторов финансово  устойчивых банков. Принятие Агентством решений об участии в предупреждении банкротства банков из указанных  регионов позволили снизить негативный настрой населения и стабилизировать  ситуацию в регионах.

Результатом мероприятий  по финансовому оздоровлению является возврат доверия к банковской системе России со стороны физических лиц и прекращение оттока вкладов  населения. После наделения Агентства  правом осуществлять меры по предупреждению банкротства банков был зафиксирован рост привлеченных средств физических лиц в банках Российской Федерации.

Финансовое оздоровление банков позволило нормализовать  ситуацию с перечислением в бюджеты  средств, как банков, так и их клиентов. За отчетный период обеспечено перечисление в бюджеты разных уровней 56,2 млрд. руб., из которых собственные платежи банков составили 2,9 млрд. руб.

Ресструктурируемые банки постепенно активизируют работу по кредитованию предприятий и организаций. Банками с начала реструктуризации выдано новых кредитов на общую сумму более 130 млрд. руб. В настоящее время основные усилия большинства банков сосредоточены на реструктуризации проблемных активов, существенную часть которых составляют активы, сформированные в связи с участием прежних собственников банков в проектах.

Значительное внимание уделяется  контролю над расходованием банками  средств, выделяемых Агентством на финансовое оздоровление. В целях предотвращения необоснованного расходования денежных средств Агентство осуществляет мониторинг и контроль расходов банков на выплаты заработной платы (вознаграждений) членам органов управления.

В целом можно сделать  вывод, что, несмотря на наличие объективных  трудностей в реализации мер по предупреждению банкротства банков, данное направление  деятельности, безусловно, способствует обеспечению стабильности национальной банковской системы.

Имеющиеся организационные  ресурсы и накопленный опыт позволяют  с уверенностью утверждать, что в  случае возникновения в дальнейшем необходимости в реализации новых  проектов по реструктуризации банков, Агентство готово оперативно принять  участие в их осуществлении.

Таким образом, можно сделать  вывод, что ломбарды и коммерческие банки России не являются идеальными. Проблем очень множество и их нужно решать. Перспективы развития есть и их можно реализовать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Научная новизна результатов  исследования заключается в комплексном  решении проблемы организации и  функционирования российского ломбарда в инфраструктуре современных кредитных  отношений.

Кредитор населения, размещая ссужаемые средства, имеющие для  него производительный характер, обеспечивает «трансмиссию потребительного использования» ссуженной стоимости, которая реализуется  в индивидуальном хозяйстве заемщика. Обеспечение условий формирования и использования «трансмиссионных»  инструментов возлагается на кредитную  инфраструктуру населения, в которой  преобладающая роль принадлежит  ломбардам, уделяющим особое внимание реализации принципа свободного доступа  к кредитным ресурсам.

Ломбард – специфический  элемент кредитной инфраструктуры, определяемый ярко выраженным залоговым  характером деятельности. Специализация  ломбарда отражает суть кредитного инструментария и обуславливает особенность  комплекса приемов стимулирования сбыта ломбардных услуг. Среди них  главная роль должна быть отведена манипулированию процентной ставкой  по кредитам и оценке заклада.

Необходимым условием оптимизации  кредитного механизма ломбарда является разработка общей модели его деятельности, в которой критерием оптимальности является максимум дисконтированного дохода, зависящего от доли выкупленного залога, значений процентной ставки, размера кредита, цены продажи невыкупленного залога.

Значение ломбардной процентной ставки зависит от величины затрат, обусловленных объективными и субъективными  факторами. Уменьшение процентной ставки предлагается реализовать на основе дифференциации затрат по характеру  фактора, определяющего их возникновение, за счет регулирования суммы управленческих расходов с помощью установленных  по ним нормативам. Значение процентной ставки целесообразно ранжировать в зависимости от величины выдаваемого кредита. Повышение эффективности кредитной деятельности ломбарда достигается путем увеличения до определенного максимума значения размера кредита за одну условную единицу закладываемого имущества.

Оптимизация ломбардной деятельности включает внедрение автоматизированной информационной системы, которое осуществляется в несколько этапов. В качестве первоочередных предлагается выделить работы по автоматизации технических  операций и управленческого учета  в удаленных ломбардах и в  его центральном офисе.

Разработка и принятие на федеральном уровне специального закона о ломбардах и ломбардной деятельности, а также нормативного акта, наделяющего ломбарды правом осуществления торговли золотыми слитками и ювелирными изделиями, необходимы для формирования комплексного правового  обеспечения ломбардного бизнеса  в России. Ломбардная деятельность должна строиться на оптимизации  источников внутреннего и внешнего финансирования, применении схем принятия под залог ценных бумаг, проведении широких компаний по предоставлению целевых льготных кредитов населению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕАТУРЫ

1. Балицкая О. Ию Развитие ломбардов в России: Автореф. Дис… канд. Энон наук/Университет экономики и финансов. СПб., 2009г.
2. Банковское право: Учебник / Отв. ред. Н.Д.Эриашвили – М.: ИНФРА-М.
3. Воронин В.П., Федосова С.Н. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: Юрайт-Издат, 2008г. 269 с.
4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010.
5. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки Учебник для Вузов. – М.: ЮНИТИ ДАНА 2003. 600 с.
6. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления / С.Е.Егоров // Деньги и кредит. – 2011. - №4.
7. Ефимов В. А. Экономическая азбука - 5-7. – М. 2011
8. Ефимов В. А. Экономическая азбука - 6. – М. 2010
9. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки Учебник для Вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА 2009. 600 с.
10. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом / А.И.Казьмин // Деньги и кредит – 2010. - №6.
11. Кацеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите М.: Экономическая жизнь, 2009. Ч. 2: Кредит и кредитные учреждения.
12. Коркин В. Структура ссудного рынка и ее посткризисная динамика//Финансовый бизнес. 2009.
13. Крупнов Ю. С. Банковский потребительский кредит в России//Бизнес и банка. 2010.
14. Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие / А.М.Литовских, И.К.Шевченко. – Таганрог: ТПУ, 2011.
15. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М. 2010
16. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России. / М.Ю.Матовников. - М.: Вече, 2010.
17. Минин К.В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка / К.В.Минин // Деньги и кредит – 2011. - №11.
18. С. А. Мицек “Экономика финансовых институтов” учебное пособие, Екатеринбург 2009 г.
19. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И.Кравцова, Н.К.Василенко, И.К.Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2010.
20. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2010
21. Парамонова Т.В. Банк России: взгляд в будущее / Т.В.Парамонова // Экономика и Жизнь. – 2011. - №9.
22. Петров Е. Ломбарды живут по своим правилам// Экономика и время. 2010.
23. Сиротина И.А, Кредит под залог. М.: Приор, 2009.
24. http://www.ft.com/specials/sp4d86.htm Thousand-year history  – Лондон
25. http://lombardy.finpotrebsouz.ru/kakimi-normativnimi-aktami-reguliruetsya-deyatelnost-lombardov.html
26. http://www.webkursovik.ru/kartgotrab.asp?id=733