Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития

 

2.2. Особенности предоставления целевых кредитов

Для физических лиц потребительский кредит в Сбербанке России представляется одним из оптимальных способов получить денежные средства на так называемые неотложные нужды. Причин, которые могут побудить человека оформить такой кредит, множество. Равно как и финансовых учреждений, которые могут его предложить. Если вам «не горит», вы получаете официальную зарплату и скрывать о своей личности вам нечего, то сотрудничество со Сбербанком - верный путь получения кредита на чрезвычайно выгодных условиях.

Чтобы получить потребительский  кредит в Сбербанке, необходимо выполнить следующее: 
- заполнить анкету на получение кредита; 
- предъявить паспорт России (отметка о регистрации обязательна); 
- подтвердить свое финансовое состояние и занятость соответствующими документами. В качестве доходов, при этом могут учитываться заработная плата на официальном месте работы, пенсия по старости, инвалидности, за выслугу лет и т.д., заработная плата с мест работы по совместительству, доходы от предпринимательской деятельности, доходы от сдачи жилых (или нежилых) помещений в аренду, различные компенсации и другие доходы, не запрещенные законодательством РФ.

Кроме того, необходимо быть не моложе 21 года на момент получения и не старше 65 лет на момент возврата кредита, а также иметь стаж - 6 месяцев на текущем месте работы или 1 год стажа (общего) в течение последних 5 лет.

Если вы - зарплатный клиент банка, то достаточно будет только паспорта.

В случае полного соответствия предъявляемым условиям, Вы сможете получить целевой кредит в Сбербанке без обеспечения на любые цели. Максимальный срок кредита не может превышать 5 лет, а процентная ставка составит от 17 до 22% в рублях, 14-19% - в валюте (данные на 1 июля 2012 года).

Помимо доступных ставок по кредиту есть возможность досрочного (частичного или полного) погашения. Вообще схема погашения в Сбербанке  удобна для заемщика. Главное, чтобы  своевременно вносился ежемесячный  платеж. Если есть возможность, то можно гасить и больше: ограничений со стороны банка нет.

Начиная с апреля 2010 года, при получении целевого кредита в Сбербанке без поручителей заемщик не платит комиссии. Кстати, Сбербанк отменил ее одним из первых. В данном случае имеет место не только экономия расходов, связанных с оформлением кредита, но и более прозрачный и удобный механизм расчета платежей.

Иногда случается и  так, что очередной платеж по кредиту  заемщик не вносит по причине своей  забывчивости. Кредитные инспектора банка сводят человеческий фактор к минимуму путем напоминания о необходимости внесения ежемесячного платежа. Такая мера позволяет избегать начисления штрафных процентов или иных пеней. Это очень важно для сохранения клиентской кредитной истории неиспорченной.

 

2.3.  Перспективы развития рынка целевого кредитования в РФ

В последние годы целевое кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился .

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему целевой кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента целевого кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис целевого кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом можно  сказать, что перспективы развития целевого кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          

 

 

            Заключение

За последние годы целевой кредит в очень быстрых  темпах завоевал доверие и получил  большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно целевое кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок. Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60 % всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Влияние экономического кризиса больно ударило по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит стало взять сложнее и  дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов снизились в целом по стране.

Но за последнее полугодие, банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу – кредитованию клиентов. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

            Библиографический список

 

1. Жаровская Е.П. Банковское дело/учебник//2010

2. Костерина Т.М. Банковское дело/Учебно-практическое пособие//2009- 3.издательство «ЕАОИ»

4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки/Учебное пособие//2010-издательство «Кнорус»

5. Кузнецова Е. И., Эриашвили Н. Д. CD Деньги, кредит, банки/Электронный учебник//2011-редакция «ЮНИТИ»

6. http://denegday.ru/626.html

7. http://sberbankcredit.ru/all-sberbank-credits/

8. http://www.banki.ru/products/credits/credit/1/

9. www.kredituemall.ru

10. http://gendocs.ru

11. http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/money/

12. http://www.consultant.ru

13.http://bankir.ru/

14. http://www.aup.ru/books/m169/

15. http://studentglobal.ru/