Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Июля 2014 в 20:33, курсовая работа
Безналичные расчеты в нашей стране носят исключительно добровольный характер.
К их числу относятся:
перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов,
выплаты через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам,
выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов,
перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги,
перечисление вклада с одного счета на другой и т.д.
ВВЕДЕНИЕ 3
СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 5
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 20
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 32
Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 июля 2013 года составило 11014 тыс. ед., в том числе 5 063 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5951тыс. - международных платежных систем.
За первое полугодие 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 363 424 144 операции с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 107 802 824 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении – 22%.
Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 2 162 077 операций на сумму 929 190 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,1%, а в суммарном выражении – 10%.
Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, к которым они выданы, свидетельствуют о значительной степени охвата населения Республики Беларусь банковским обслуживанием. Результатом повышения доверия населения к указанному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с использованием карточек. Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения.
В Республике Беларусь установлено 3458 инфокиосков, 3871 банкомат, 83 импринтера, 42719 организаций торговли (сервиса) оснащены 64556 платежными терминалами.
На 1января 2013 года эмиссию электронных денег в Республике Беларусь осуществляют восемь банков, которые выпускают в обращение электронные деньги следующих систем расчетов: ”Берлио“, ”Объединенная система массовых платежей“ (ОСМП), ”Открытое акционерное общество ”Технобанк“ на технической платформе системы WebMoney Transfer, EasyPay, iPay, CRED, Belqi, MasterCard (предоплаченные карточки). Услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка, из них 23 – предоставляют услуги Интернет-банкинга, 16 – Мобильного банкинга, 13 – SMS-банкинга. Возможность осуществления операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания снижает издержки на проведение безналичных расчетов, позволяет клиентам проводить платежи в удобное время, не выходя из дома или офиса.
Данные Национального статистического комитета Республики Беларусь о доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению, полученной с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя.
На 1 июля 2013 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достигла 15,7 %, увеличившись на 2,5 % за первое полугодие, при этом прирост за 2011 год составил 1,4 %, за 2012 – 3,7 %, т. е. даже первоначальные организационные мероприятия позволили увеличить темпы прироста.
В настоящее время основное внимание по увеличению доли безналичных расчетов сконцентрировано в трех направлениях: организационно-правовое обеспечение развития системы безналичных расчетов; популяризация расчетов в безналичной форме среди населения; организация работы программно-технической инфраструктуры в системе безналичных расчетов по розничным платежам.
В Беларуси утвержден план совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы. Согласно документу доля безналичного денежного оборота в сферах розничной торговли и услуг в Беларуси к 2016 году должна вырасти примерно в четыре раза - до 50%. Иными словами, планируется, что уже через три года белорусы будут совершать половину розничных покупок и оплачивать такой же процент услуг без применения наличных денег.
Общая координация и мониторинг выполнения мероприятий по реализации плана совместных действий осуществляются Национальным банком.
В рамках мероприятий по реализации плана предусмотрены:
Общая координация и мониторинг выполнения мероприятий по реализации плана совместных действий осуществляются Национальным банком.
На сегодняшний день производится создание необходимых условий для безналичной выплаты заработной платы работникам субъектов хозяйствования всех форм собственности, включая организации торговли и сервиса. С этой целью будут проведены работы организационного характера, включая подготовку всей функционирующей в стране программно-технической инфраструктуры для обеспечения проведения операций с карточками внутренней платежной системы, по заключению договоров между банками и субъектами хозяйствования. Эти действия являются последовательным этапом по реализации в стране зарплатных проектов с учетом опыта их внедрения в предыдущие годы.
В 2013 году проработают вопрос об установлении предельного размера платежа наличными при расчетах в розничной сфере. При сумме свыше этого лимита оплата должна будет производиться только в безналичной форме. Соответствующие предложения будут внесены в правительство.
С учетом международного опыта и процессов, происходящих в странах-соседях, а также ограничений, установленных в ряде европейских стран. Например, в Италии введен запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1 тыс. евро, в Греции - на сумму более 1,5 тыс. евро, в Испании - свыше 2,5 тыс. евро, во Франции - более 3 тыс. евро. Вопрос о введении запрета на оплату наличными деньгами покупок стоимостью более 600 тыс. российских рублей прорабатывается в России, в Литве обсуждается возможность введения максимальной суммы оплаты наличными в размере около 1450 евро. Президент Украины в октябре 2012 года подписал закон, согласно которому Национальному банку этого государства предоставлено право вводить ограничения на расчеты наличными деньгами.
В 2013 году планируется проработать вопрос о внедрении в сферу безналичных расчетов населения бесконтактных технологий.
Одним из новшеств при проведении расчетов в безналичной форме может стать NFC (Near Field Communication) - технология, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см. Эта технология объединяет интерфейс смарт-карты и считывателя в единое устройство. Устройство NFC совместимо с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, уже использующейся в общественном транспорте и платежных системах в некоторых странах. NFC нацелена прежде всего на использование при помощи мобильных устройств. Преимуществами технологии является быстрота оплаты товаров и услуг, безопасность, удобство.
Вместе с тем, согласно отчету Gartner Hype Cycle for Emerging Technologies за 2012 год, бизнес вскоре придет к пониманию, что коммерческая эксплуатация NFC сложнее, чем это представлялось раньше. Развитию данной технологии будет способствовать ее установка "по умолчанию" в мобильных телефонах и смартфонах. Применение NFC в платежной сфере будет тормозиться из-за конфликта интересов участников, отраслевой конкуренции и отсутствия единых стандартов. Технология вступит в коммерческую фазу не ранее 2016 года, но уже к 2017 году может занять до 54% рынка мобильных платежей, суммарный объем которого достигнет $1,3 трлн.
По мнению Forrester Research, технология NFC станет массовой не ранее 2022 года. Распространению технологии будут препятствовать отсутствие эффективных бизнес-моделей, высокая стоимость аппаратных и программных инфраструктурных решений и нежелание розничных предприятий инвестировать в их развитие. Использовать возможности NFC на практике будет не более 25% владельцев мобильных телефонов.
Таким образом, уже сейчас необходимо думать не только о ближайшей перспективе. Требуется повысить уровень понимания направлений развития безналичных расчетов у участников рынка. Чтобы к моменту, когда эта технология станет использоваться повсеместно, не пришлось снова догонять.
Национальный банк заинтересован в присутствии на рынке Беларуси крупнейших платежных систем, что будет способствовать развитию карточного бизнеса, внедрению новых технологий, эффективность которых подтверждена международной практикой. Также есть заинтересованность, чтобы во время мирового хоккейного турнира, который состоится в 2014 году, и в последующие годы, приехавшие, в нашу страну туристы имели возможность рассчитываться платежными карточками крупнейших международных платежных систем. Это поможет улучшить международный имидж нашей страны.
Платежные системы VISA и MasterCard достаточно давно присутствуют на рынке банковских услуг Беларуси. На 1 января 2013 года количество выпущенных в обращение в республике карточек достигло 10,4 млн. единиц. При этом карточек международных платежных систем насчитывалось 5,5 млн. единиц, в том числе карточек VISA - 3,9 млн. единиц (37% от общего количества карточек), MasterCard - 1,6 млн. единиц (16%). Банками осуществляется эквайринг по операциям с карточками указанных платежных систем и международных платежных систем American Express и UnionPay.
В марте 2013 года состоялся визит в Национальный банк представителей международной платежной системы Discover/Diners Club. Сейчас стороны вышли на предметное обсуждение активного участия данной компании на финансовом рынке республики. Кроме того, Национальный банк обратился в международную платежную систему PayPal с предложением о сотрудничестве, но пока ответ не получен.
Важным направлением сотрудничества Национального банка с международными платежными системами стало взаимодействие в области повышения финансовой грамотности населения. Соответствующие меморандумы банк подписал с VISA и MasterCard. Эти платежные системы имеют значительный опыт в повышении финансовой грамотности населения, уделяют большое внимание вопросам развития безналичных форм расчета и сбережений, экономии финансовых ресурсов и планирования бюджета. На завершающей стадии находится заключение аналогичного документа между Национальным банком и платежной системой Discover/Diners Club. Также получено предложение о сотрудничестве в области финансовой грамотности от оператора национальной платежной системы БЕЛКАРТ - Белорусского процессингового центра.
В Беларуси также ведется работа над созданием многофункциональной карты. Данный продукт, в первую очередь, должен идентифицировать его владельца. Учитывая сложность этого вопроса, правительство Беларуси в январе 2013 года поручило Министерству экономики сформировать рабочую группу по вопросам создания и внедрения Белорусской интегрированной сервисно-расчетной системы.
Одним из перспективных направлений для увеличения доли безналичных расчетов в рознице являются электронные деньги.
Нормативная правовая база направлена на поддержание условий безопасного функционирования рынка электронных денег, предоставление держателю электронных денег гарантий их погашения, либо возврата денежных средств. В целом развитие рынка электронных денег в Беларуси направлено на расширение возможностей держателей электронных денег - физических лиц по использованию данного средства платежа. В этой связи приветствуется увеличение числа систем расчетов с использованием электронных денег.
Помимо электронных денег с развитием Интернета, каналов мобильной связи и возможностей самих телефонных аппаратов перспективным является также расширение использования систем дистанционного банковского обслуживания, к примеру, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг.
Таким образом, предусмотрено увеличить долю безналичного денежного оборота в товарообороте организаций розничной торговли и долю безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению к 1 января 2016 года до 50%, а также снизить нагрузку на один платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг до 160 карточек. На достижение этого показателя будут направлены все усилия в текущем и последующих годах. Ожидается, что положительный эффект от реализации мероприятий плана почувствует на себе не только население, но и организации торговли, банковская система, государственные органы.
Позитивная динамика в этом направлении есть уже сейчас. За январь-февраль 2013 года доля безналичного денежного оборота в товарообороте организаций розничной торговли, полученного с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, составила 15,5% (за 2012 год - 13,2%). Доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению рассчитывается Национальным статистическим комитетом раз в год и за 2012-й достигла 11,8% (в 2011 году составила 10,8%).
Направлениями совершенствования безналичных расчетов на территории Республики Беларусь являются:
Информация о работе Безналичные расчеты в Республики Беларусь