Банковское обслуживание

Для реализации программы построения ППС создан Казахстанский центр

межбанковских расчетов (КЦМР) с филиалами в областях, на начальном этапе -

при Нацбанке, в дальнейшем при Акционерном обществе закрытого тина,

акционерами которого будут Нацбанк и крупнейшие банки второго уровня (прямые

участники). КЦМР будет ответствен за все платежи и расчеты по Республике

Казахстан, включал систему перевода крупнейших платежей и систему мелких

платежей, он должен будет обрабатывать весь спектр платежных инструментов,

используемых в республике, и позволять вводить новые.

Основной задачей построения долгосрочной платежной системы (ДПС) является

удовлетворение потребностей банковского и финансового секторов в эффективной

и безопасной платежной системе с окончательным расчетом в тот же день. ДПС

также должна обеспечить полноценное функционирование рынка государственных и

негосударственных ценных бумаг, финансовых рынков и т.д. по всей территории

Республики Казахстан.

В основе ДПС должны лежать новый бухгалтерский план счетов для Национального

банка и банков второго уровня, новые платежные инструменты, соответствующая

нормативная база. Платежные документы, предоставленные в электронной форме,

должны соответствовать общепринятым мировым стандартам и быть предназначены

для машиной обработки, которая построена на современном программном

обеспечении и высокопроизводительных технических средствах.

На средства, выделенные Мировым банком, создаются необходимые инфраструктуры

ДПС путем закупки нужных средств вычислительной техники, разработки и закупки

программных продуктов, обучения персонала. В качестве телекоммуникационной

среды для передачи информации между участниками ДПС предлагается использовать

созданную Нацбанком сеть передачи данных с коммутацией пакетов по протоколу

(X. 25) (BANKNET). Предполагается, что участниками этой телекоммуникационной

системы будут банковские и финансовые учреждения Республики Казахстан, и она

будет отвечать всем современным требованиям по надежности, производительности

и информационной безопасности.

Оператором ДПС должен быть Казахстанский центр межбанковских расчетов.

Участниками ДПС будут Национальный банк, банки второго уровня и небанковские

финансовые учреждения, подразделяющиеся на прямых и ассоциированных

участников. Определение прямых участников должно основываться на объеме

платежей (в процентах от общего объема платежей по Казахстану), размере

уставного фонда, стабильности и устойчивости банка, возможности выдержать

технические требования и т.д. Ассоциированные участники осуществляют свою

деятельность через прямых участников.

Система крупных платежей должна работать на принципе рос-расчетов в

псевдореальном времени. Бухгалтерский учет проведенных операций

осуществляется один раз в конце дня в Национальном банке по результатам

работы прямых участников, отразившихся на расчетных счетах.

Система мелких платежей должна обрабатывать большой объем платежей на

небольшие суммы в течение клирингового цикла, зависящего от платежного

инструмента. Эта система предлагает принцип нетто-расчетов с проведением

расчетов на следующий день через систему крупных платежей. Платежи, введенные

в одном регионе в системе мелких платежей и предназначенные для другого

региона, отражаются на счетах только в регионе получателя. Для каждого

прямого участника подсчитывается чистая позиция по данному региону по всем

платежам, чья дата расчета совпадает с текущей датой. Чистая позиция должна

быть закрыта в течение следующего дня путем перевода средств с расчетного

счета на региональные расчетные счета для участников, имеющих чистые

дебетовые позиции. Банк, имеющий чистую кредитовую позицию, может перевести

средства с регионального расчетного счета на расчетный.

ДПС будет состоять из 3 центров обработки: в Алматы, Астане и, возможно,

Актюбинске (прессинговых центрах), обрабатывающих платежи исключительно в

электронной форме. Право доступа к системе имеют, как правило, только

головные офисы банков, Если какой-нибудь банк дает право доступа к системе

крупных платежей своему уполномоченному филиалу (или даже ассоциированному

участнику), уполномоченный филиал (ассоциированный участник) имеет право

доступа к субсчету на расчетном счете. Таким образом, контролируется позиция

по всему банку, а право отправлять платежи в системе крупных платежей могут

иметь также и уполномоченные филиалы банков (ассоциированные участники).

На сегодня банковский сектор Казахстана признан самым финансово-устойчивым и

гармонично развивающимся среди стран СНГ. При этом, банковский сектор

является одной из самых динамично развивающихся отраслей экономики

Казахстана. Происходит не только количественный рост показателей деятельности

банков, но и улучшается количество и качество банковских услуг, а следование

международным стандартам банковской деятельности и Основным принципам

эффективного банковского надзора Базельского Комитета по банковскому надзору,

позволяет поддерживать финансовую стабильность банковского сектора на

достаточном уровне.

     Заключение

Построение нового механизма функционирования банковской системы возможно лишь

путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования

кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на

многовековой рыночных финансовых структур. Поэтому столь велико значение

изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов,

кредитования и расчетов, которые являются продуктами длительного

исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые

продемонстрированы свою высокую эффективность и приспособляемость к разным

условиям хозяйственного развития. Разумеется, все методы работы, институты и

стратегии хозяйственного поведения не могут быть скопированы и пересажены в

другом виде на казахстанскую почву. Новые формы следует предлагать после

тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность

воспринять финансовое инновации, так рентабельности новых технологий новых

видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала.

Современный период общественного развития в РК характеризуется особенностями

переходного периода. Это прежде всего связано с глубокими качественными

изменениями во всей системе социально-экономических отношений. Социально-

экономические преобразования направлены на постепенное формирование новых

экономических отношений, основанных на прицепах рынка.

Поэтому актуальность проблемы становления качественно новой системы банков

обоснованное тем, что сегодня, формируя данный механизм, важно не растерять

положительные традиции, накопленные человечеством, элементы мирового опыта,

которые помогут нашему молодому государству в какой либо мере избежать ошибок

на пути к рыночным отношениям.

В условии переходной экономики банковский сектор должен в максимальной

степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными словами,

интересы банков должны способствовать и, во всяком случае, не препятствовать

решению общенациональной задачи реструктуризации экономики и движения к

рынку.

    

    

     Список литературы:

1.     Деньги. Кредиты. Банки. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. Алмаы 1999.

2.     Данные Национального  Банка РК. www.nationalbank.kz

3.     Данные Статистического  Агенства РК

4.     Журнал «Банки Казахстана»  №6, №7, №8 2001г.

5.     Данные Агенства Cтратегического Развития РК www.strategy.kz

 

Особенности банковской системы Казахстана

 

 

Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные средства, идет настоящая конкурентная борьба.

Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

 

 

История развития банковской системы в Казахстане

 

 

Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы, так как на территории республики функционировали филиалы и отделения центральной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской системы неразрывно связана с историей СССР и дореволюционной России. В банковскую систему царской России входили: Государственный банк, акционерные банки, общества взаимного кредита, городские банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения.

Государственный банк России (начал свою деятельность в 1860г.) являлся Центральным банком всей кредитной системы. Ему принадлежало монопольное право на выпуск бумажных денег в обращение. Государственный банк России привлекал в 1914г. больше половины вкладов и текущих счетов, около 1/3 учетно-ссудных операций всех акционерных коммерческих банков. В отличие от центральных эмиссионных банков других стран Государственный банк России кредитовал не только банки, но и промышленность, торговлю, заготовки. К 1914г. он имел 10 контор, 124 отделения и 791 приписную кассу государственного казначейства.

Акционерные коммерческие банки (47 банков с 743 филиалами) занимали доминирующие положение на рынке ссудных капиталов и к 1914г. достигли высокой степени концентрации.

Для обслуживания средней и мелкой буржуазии  функционировали мелкие кредитные учреждения: общества взаимного кредита (11081), городские общественные банки (343).

Система ипотечного кредита состояла из государственного дворянского земельного банка, государственного поземельного банка, 10 акционерных земельных банков, 36 городских кредитных банков и прочих банков ипотечного кредита.

Среди прочих кредитных учреждений наиболее распространение получила кредитная кооперация, обслуживающая зажиточные слои деревню. Она состояла из ссудосберегательных касс и кредитных товариществ.

После Октябрьской революции 1917г. был осуществлен принцип государственной монополии организации банковского дела. В стране был создан Государственный банк, а затем, в результате национализации частных коммерческих и других банков, - отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы становятся государственные трудовые сберегательные кассы. Одновременно с государственными банками в первые годы советской власти создаются негосударственные кредитные  учреждения: кооперативные и частные государственно-капиталистические, в т.ч. с участием иностранного капитала. В 1922г. стали организовываться кредитные и ссудно-сберегательные товарищества и их союзы, в задачу которых входило оживление деревни и кустарной промышленности. В 1924г. сельскохозяйственной кооперации было разрешено проводить кредитные операции в форме приема вкладов, выдачи ссуд и посредничества в расчетах. На 1 апреля 1926г. в СССР насчитывалось 16185 товариществ, из них 2426 - кредитных и ссудно-сберегательных и 12424 - сельскохозяйственных с кредитными функциями.

С 1922г. создаются общества взаимного кредита для кредитования частной торговли, промышленности, а также государственно-капиталистический акционерный юго-восточный банк и Российский коммерческий банк с участием иностранного капитала.