Банковские операции

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

1.2 Потребительский  кредит как разновидность банковского  кредитования

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды торговых организаций  населению;

- потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката и  другие);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными    лицами;

- потребительские ссуды  заемщикам от организаций, в которых  они  работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

- краткосрочные ( до 1 года);

- среднесрочные  (до 5 лет);

- долгосрочные ( свыше 5 лет).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные  нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты:

- без обеспечения;

- с обеспечением (залог, гарантии, поручительство, страхование).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на:

- погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой  платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

- кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

      При выдаче  кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому  сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия  договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- c удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- c уплатой процентов в момент погашения кредита;

- c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

    Классификация  потребительских кредитов, выдаваемых  коммерческими банками, осуществляется  также по типу заемщика:

- всем слоям населения;

- пределенным социальным группам;

- различным возрастным  группам;

- группам заемщиков, различающихся  по уровню доходов, кредитоспособности  и платежеспособности.

       Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

- банка - эмитента кредитной  карты;

- владельца кредитной  карты;

- торговой организации, принимающей  кредитную карту в качестве  платежного средства за товары  и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты.

Глава 2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ                                  

2.1 Сравнительная  характеристика программ потребительского  кредитования 

Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования на основе основных видов потребительского кредитования.

Автокредитование:

Название банка	Краткое описание	Первоначальный Взнос	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Сбербанк	Кредит на покупку новых или поддержанных	15%	13,5 - 16,0%	10,5-13,0%	до 5 лет
ВТБ 24	Автостандарт	15%	13%		до 7 лет
Газпромбанк	Стандарт	15%	12.5%	9%	до 7 лет
Банк Москвы	Кредит на новый автомобиль	15%	12%		до 7 лет

 

 

Кредиты наличными:

Название банка	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Сбербанк	Потреб. кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей  До 50 000 долларов США  До 38 000 Евро	17%	14%	до 5 лет
ВТБ 24	Кредит наличными	От 50000 до 3 млн.рублей	18%		до 7 лет
Газпромба нк	Потреб. кредит без обеспечения	800000 рублей	12%	11%	до 5 лет
Банк Москвы	Кредит наличными	До 3 млн. руб	18.5%		до 5 лет

 

 

Кредитные карты:

Название банка	Краткое описание	Льготный период	Процентная ставка	Стоймость обслуживания	Сумма кредита
Сбербанк	Visa Classic	50 дней	От 18.9% -24%	750 рублей в год	От 15000 до 600000 рублей
ВТБ 24	Master Card	50 дней	24%	900 рублей в год	До 300000 рублей
Газпромбанк	Visa Classic	62 дня	20 %	800 рублей	До 500000 рублей
Банк Москвы	Visa Classic	50 дней	От 19.0% - 29.9%	0 рублей первый год	От 10000 до 350000 рублей

 

 

2.2 Современное  состояние потребительского кредитования  в РФ

      Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2013 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продалжает расти ускоренными темпами.  Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка. Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 01 января 2013 года составляет 7 226 423 млн рублей, что в 4 раза меньше объема кредитования коммерческой деятельности. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 января 2010 года, объем выданных кредитов населению составлял 2 613 560 млн рублей, что в 2,7 раза меньше текущего показателя. Таким образом, объемы потребительского кредитования растут быстрее, чем объемы кредитования юридических лиц. Качество кредитного портфеля за последние 3 года заметно улучшилось: так, например, доля просроченных кредитов бизнесу снизилась с 3,15% на 01 января 2010 года до 2,7% к 01 января 2013 года, а доля просроченных кредитов, выданных банками физическим лицам, снизилась за аналогичный период с 9,2% до 4,3%.  По состоянию на 01 января 2013 года общий объем выданных кредитов бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) составляет 30 254 822 млн рублей, то есть свыше 30 трлн рублей. Для сравнения этот показатель тремя годами ранее, на 01 января 2010 года, составлял 19 091 541 млн рублей. Таким образом, за три года объем кредитования вырос в 1,6 раза. При этом объем кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет около 10% от общей суммы кредитов.

      Почти третья часть всех потребительских кредитов, выданных в России c января по май 2013 года, пришлась на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2013 года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 марта 2013г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрвом в среднедушевых доходах между Москвой и реоионами.

      Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель “жизнь в кредит” все более тесно входит в нашу жизнь. Однако модель розничного кредитования становится все более рискованной. Прежде всего, это связано с тем, что растет доля заемщиков с большой долговой нагрузкой (3 и более кредитов). В ответ на рост уровня рисков ЦБ ужесточает регулирование сектора банковского ритейла. В частности, Банк России намерен ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам, и максимальную долю доходов, направляемых заемщиками на уплату долгов по кредитам. Но это не помешает сегменту розничного кредитования оставаться наиболее привлекательным для банков. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Несмотря на высокую процентную ставку беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2012г. Банками было выдано таких кредитов на сумму 700 млрд. руб. Среднестатистическим пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 15 тысяч рублей в месяц.   По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. — 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 %  Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования

- повышения доверия населения к банковской системе

- продолжение роста денежных доходов

- рост финансовой грамотности населения

- развитие системы кредитных  бюро

Глава 3 Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

      В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство российских граждан принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов. Еще одной не мало важной проблемой является экспресс кредиты и кредиты предоставляемые торговыми точками, как правило, для оформления экспресс кредита  не требуется никакое подтверждение реальных доходов и человек без особого труда заключает кредитный договор. Для банка такие кредиты несут повышенные риски и поэтому банк закладывает достаточно высокие процентные ставки, доходящие порой за отметку 70-80% годовых. Из-за низкой грамотности населения и жажды быстрее получить ту материальную ценность из-за которой человек решился на потребительский кредит, заемщик соглашается не только на высокие процентные ставки но и на дополнительные услуги банка, такие как смс оповещение, различныхе программы страхования, кредитные карты. Как правило у банков всегда  имеется парочку партнеров, дружественные страховые компании через которые и оформляются различные виды страхования, т.к. на основание “Закона о банках и банковской деятельности” кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Тем самым заключая кредитный договор клиент банка становится,  жертвой не добросовестных банков. Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.