Банковские электронные услуги

СОДЕРЖАНИЕ 

 

Введение	3
1.Современное состояние банковских  электронных услуг в России	5
1.1. Банковская пластиковая карточка	5
1.2. Дистанционное банковское обслуживание	8
2.Основные проблемы и пути их  решения	14
Заключение	18
Задача	19
Список использованной литературы	26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет – клиент – магазин – банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. 

В данной работе будет рассмотрен вопрос о состоянии банковских электронных  услуг. Данный вопрос является актуальным в настоящее время.  
Банковские электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. 

Возникновение и распространение  информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ. 

Электронную банковскую деятельность рассматривают в настоящее время  как один из видов экономической  деятельности кредитных организаций  в области предоставления электронных  финансовых услуг. 

С экономической точки зрения систему  банковских электронных услуг, сложившуюся  в настоящее время, подразделяют на три уровня: 

• розничные банковские электронные услуги; 
• оптовые банковские электронные услуги; 
• автоматические расчетные платы.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в  нашей жизни мы сталкиваемся с  электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. 

Цель данной работы – на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Современное состояние банковских электронных услуг в России

 

Глобализация мировой экономики  не могла не затронуть банковскую деятельность, что привело к серьезным  изменениям в банковской сфере, в  том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц  – клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Основной путь ее решения – это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий [1, с. 205]. 

Среди электронных банковских услуг  выделяют следующие: пластиковые карты, системы дистанционного банковского  обслуживания (ДБО) и банковское обслуживание электронной коммерции. Рассмотрим каждую из них. 

 

1. Банковская пластиковая карточка

 

Одним из главных механизмов развития электронных услуг является система  расчетов по банковским картам. 

Банковская пластиковая карточка – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим. 

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой  особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями [10, с. 171]. 

Сейчас в России созданы и  действуют межбанковские платежные  системы, основанные на банковских картах. Это – STB Card, Union Card и «Золотая корона». 

Для того чтобы предотвратить нарушения  с использованием пластиковых карт, существуют правила определения  их подлинности.  
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на: 

• кредитные – связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд; 
• дебетовые – предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке. 

В течение последних лет условия  получения российских карточек клиентами  банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди  банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги [3, с. 77]. 

В настоящее время более семисот  кредитных организаций в России занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения.

Объем эмиссии карт превысил 120 млн. штук. По объему эмиссии на международные  платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт, но только 1,5% платежей реально  совершаются за рубежом. Это лишает отечественный бизнес большей части  прибылей, отвлекает средства банков, ведет к росту тарифов. Большинство  карт выпущено в рамках «зарплатных» проектов (90%), по существу, клиенты карты не выбирают, а их выбор осуществляет менеджер. Как следствие, клиенты не используют карты для проведения безналичных платежей, а только как средство доступа к банкомату для снятия наличных денег. Доля безналичных платежей не превышает 7% [6, с. 404]. 

Внедрение банковских карт значительно  повысило доступность банковских услуг  для потребителей; банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы  по обслуживанию карт. Банкомат – это  многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского  персонала. Главной функцией банкомата  остается снятие наличных денег с  карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карт заключается  в возможности не иметь дела с  наличными. Вместе с тем в России, где инфраструктура безналичных  расчетов еще недостаточно развита, возможность легко и в любое  время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым  условием существования любой платежной  системы. 

Однако большую доступность  банковских карт для клиентов и более  значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). 

 

2. Дистанционное банковское обслуживание 

 

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности  клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [3, с. 506]. 

В зарубежной и отечественной практике также используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [3, с. 506]. 

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского  обслуживания: 

1. традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента; 
2. системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии; 
3. интернет банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [3, с. 507]. 

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости  от принципа работы систем ДБО различают  системы онлайн и системы оффлайн [3, с. 508]. 

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие  людей в обслуживании клиентов. 

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. 

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более  предпочтительны для клиентов, так  как они позволяют значительно  экономить время при совершении банковских операций. 

«Клиент-банк» 

Самостоятельная форма оказания банковских услуг – предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места – из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д. 

Заключив с банком соответствующий  специальный договор или отразив  соответствующие положения в  обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. 

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно [4, с. 205]. 

«Телебанк» 

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.  
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк: 

• получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде. 
• получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке. 
• получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде. 
• производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля. 
• производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж. 
• производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом. 
• производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами. 
• передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей. 
• ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.