Банковская система Российской Федерации: понятие, проблемы, перспективы развития

В противном случае государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование могут превратиться в институты гражданского права. В действительности же происходит тесное переплетение разных отраслевых аспектов правового регулирования общественных отношений в сфере банковской деятельности. Такое переплетение не позволяет говорить о гражданско-правовой природе административно-правовых субинститутов государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций. Надо остановить цивилистическую экспансию на чужеродные отношения. То же самое следует сказать и в отношении финансового права.

Вторая группа управленческих правоотношений возникает между кредитными организациями и органами государственной власти, местного самоуправления. Например, в сфере банковской деятельности возникают соответствующие правоотношения, с одной стороны, между публичными субъектами налогового права (публично-территориальными образованиями, государственными органами, органами местного самоуправления) и, с другой стороны, частными субъектами налогового права (кредитными организациями).

В составе третьей группы управленческих связей необходимо выделить отношения между Банком России и органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ, министерства и т.д.), местного самоуправления. Глава IV Закона о Банке России посвящена взаимоотношениям Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления. В силу ст. 21 Закона для реализации возложенных на него функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики. Это - управленческие горизонтальные отношения координации. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

И наконец, четвертая группа управленческих (организационных) отношений возникает между Агентством по страхованию вкладов и кредитными организациями, Банком России, органами государственной власти, местного самоуправления. В соответствии с п. 2 ст. 14 Закона о страховании вкладов физических лиц Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Законом и Законом о некоммерческих организациях. По своему статусу государственная корпорация - это юридическое лицо частного права, но "отягощенное" публичными элементами.

Однако, как уже отмечалось, рассматриваемые отношения не могут быть предметом гражданско-правового и административно-правового регулирования. Возникает вопрос: какие нормы права регулируют эти отношения? Здесь мы имеем дело с особой системой правовых норм и институтов - внутрифирменным (корпоративным) правом. То правовое образование, которое в советский период именовалось внутрихозяйственным правом как особая отрасль права. В настоящее время используется термин "корпоративное право".

Корпоративное право - комплексное образование, в котором гармонично сочетаются нормы гражданского и публичного права. В этом качестве корпоративное право является составной частью права предпринимательского. Нельзя ограничивать корпоративные правоотношения лишь одной какой-либо сферой правового регулирования. Хотя мы согласны с тем, что какая-то часть корпоративных отношений составляет предмет гражданско-правового регулирования. Соответственно, корпоративные правоотношения (под этим углом зрения) можно рассматривать как вид гражданских правоотношений¹⁹.

Суммируя все вышесказанное, под банковскими правоотношениями понимаются индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями. В литературе традиционно в определении банковских правоотношений на первом месте - общественные отношения.

С учетом характера банковских операций выделяют пассивные, активные и посреднические правоотношения. В соответствии с тремя основными функциями банковские правоотношения подразделяют на правоотношения, направленные на: а) аккумулирование денежных средств; б) размещение привлеченных денежных средств; в) содействие платежному обороту.

Перечень классификаций можно продолжить. Однако с позиции правовой действительности практически полезна лишь та классификация банковских правоотношений, которая имеет непосредственный выход на банковское законодательство. Поэтому основная цель классификации - разделение всей совокупности банковских правоотношений на иерархически взаимосвязанные звенья для становления и развития банковского законодательства.

2. Банковская система Российской Федерации: понятие, проблемы, перспективы развития

2.1. Банковская система России

Банковская система является одной из основополагающих частей финансовой системы Российской Федерации. Она тесно связана с отношениями, возникающими в процессе финансовой деятельности государства и реализации его задач и функций, что позволяет отнести отношения в сфере банковской деятельности к предмету регулирования финансового права.

На данный момент совокупность нормативных актов в данной сфере составляет один из самых значительных законодательных массивов в правовой системе Российской Федерации, что позволяет говорить о сформировавшейся и одновременно продолжающей развиваться отрасли банковского законодательства. Ее условно можно разделить на несколько частей.

Основу правового регулирования банковской деятельности составляет Конституция РФ, которая относит вопросы финансового, валютного, кредитного регулирования к исключительному ведению Российской Федерации. В Основном Законе закрепляется порядок избрания и освобождения от должности Председателя Банка России, а также устанавливается исключительное право Банка России на денежную эмиссию российских рублей.

В кодифицированных нормативных правовых актах (ГК РФ, НК РФ), а также в законодательных актах в сфере регулирования создания и функционирования хозяйственных товариществ и обществ, а также заключения, исполнения и прекращения гражданско-правовых договоров содержатся общие положения, распространяющиеся на всех хозяйствующих субъектов, в том числе и на кредитные организации, зарегистрированные в Российской Федерации.

К специализированным законодательным актам в области банковской деятельности можно отнести следующие федеральные законы.

Закон о банках закрепляет состав и структуру банковской системы Российской Федерации, порядок государственной регистрации кредитных организаций, лицензирования банковской деятельности, основы взаимоотношений кредитных организаций с государством и Банком России.

К предмету регулирования Закона о Банке России относят правовое положение Банка России, его структуру и полномочия, основы банковского регулирования и надзора.

В Федеральном законе от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" закрепляются порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Отдельный блок специализированных актов составляют федеральные законы в области страхования вкладов физических лиц. Отметим, что гарантирование частных вкладов является достаточно распространенной банковской практикой в развитых зарубежных странах. Системы страхования банковских вкладов (депозитов) существуют в США, Великобритании, Японии, Италии, Нидерландах.

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" регулирует вопросы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплат по вкладам. К предмету его ведения также относят отношения между банками, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации.

В целях защиты интересов вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов и укрепления доверия к банковской системе, принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" , который устанавливает порядок обращения физических лиц и осуществления им выплат в случае признания кредитных организаций банкротами. Принят и действует также ряд законов, оформляющих указанные выше законодательные изменения относительно других нормативных актов.

Среди федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, отдельно стоит выделить принятые в 2008 г. антикризисные федеральные законы, направленные на противодействие мировому финансовому кризису 2008 г. Одним из них является Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации"²⁰.

В отношении актов Президента РФ и Правительства РФ следует отметить, что в строгом соответствии с Законом о банках данные акты не являются источниками правового регулирования банковской деятельности. Так, ст. 2 Закона о банках прямо предусматривает, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о Банке России, Законом о банках, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Вместе с тем в целях защиты интересов вкладчиков кредитной организации глава государства и высший исполнительный орган власти могут принимать нормативные акты, непосредственно связанные с банковской деятельностью.

Помимо немногочисленных актов Президента и Правительства РФ значительное место в правовом регулировании банковской деятельности занимают нормативные акты Банка России. Правовые акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций.

Указания представляют собой установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Так, Банком России принято указание от 8 октября 2008 г. N 2089-У "О порядке составления кредитными организациями годового отчета".

Положение Банка России - это установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России, например, Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Инструкция Банка России - нормативный правовой акт, определяющий порядок применения положений федеральных законов, иных нормативных актов по вопросам компетенции Банка России. Важное значение имеет Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Нормативные правовые акты Банка России обязательны для исполнения федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, а также всеми юридическими и физическими лицами.

Источником банковского регулирования также является обычай делового оборота как сложившееся и широко применяемое в банковском секторе правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Среди обычаев делового оборота следует отметить широко применяющиеся в международном банковском сообществе торговые обыкновения, систематизированные Международной торговой палатой (МТП).

В соответствии с основополагающим законом - Законом о банках - банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, что позволяет говорить о двухуровневой банковской системе.

К первому уровню относится Банк России. Основными его функциями являются банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Ко второму уровню относятся все виды кредитных организаций (банки и небанковские кредитные организации), в том числе кредитные организации с иностранным участием и филиалы и представительства иностранных банков.

Под кредитной организацией понимается коммерческая организация в форме хозяйственного общества, действующего на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ и осуществляющего банковские операции.

На 1 февраля 2010 г. было зарегистрировано 1058 кредитных организаций. Подчеркнем, что в настоящий момент в Российской Федерации сохраняется тенденция сокращения количества зарегистрированных кредитных организаций. Так, например, на 1 января 2004 г. было 1666 зарегистрированных кредитных организаций.

Все кредитные организации подразделяются:

- на банки;

- на небанковские кредитные организации.

Основным отличием банка от небанковской кредитной организации является объем разрешенных банковских операций. Так, банк вправе осуществлять в совокупности привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Другой субъект банковской системы Российской Федерации - филиалы и представительства иностранных банков. К последним относятся банки, признанные таковыми по законодательству иностранного государства, на территории которого они зарегистрированы. В настоящее время иностранный капитал в банковском секторе проявляется не столько через создание филиалов и представительств, сколько через участие иностранных банков в уставном капитале дочерних кредитных организаций.