Банковская система РФ: проблемы и задачи ее развития

 

Исследования динамики привлеченных средств населения показывают, насколько они выросли в  структуре  пассивов. Так, если в 2007 г. их величина составляла 3,8 трлн. руб., то к 2011 г. она поднялась до 10,2 трлн. руб. т.е. на 171% . При этом банки увеличили объем частных вкладов, привлекаемых на срок более 3 лет, которые являются основным инвестиционным источником для формирования долгосрочных портфелей ценных бумаг [18, c.39]. Однако на фоне роста  вкладов населения в абсолютном выражении их доля увеличивалась незначительно и в 2011г. составила 29,8%, поднявшись сначала  с 2010г. на 17,3%. Объем вкладов населения в рассматриваемый период в абсолютном выражении  вырос на 39,2%. Данное несоответствие темпов прироста вкладов объясняется тем, что доля привлеченных средств от юридических лиц увеличивалась быстрее и, соответственно, показывала все большее значение в структуре пассивов российских банков.

 

Таблица 2.4.- Динамика привлеченных средств от юридических лиц

Показатель	2007	2008	2009	2010	2011
Депозиты юридических  лиц	2146732	3520009	4954434	5466580	6279173
Депозиты юридических  лиц свыше 3 лет	520586	711599	1185163	1260663	1442573

 

Объем средств, привлекаемых от  юридических лиц, также носил положительную динамику. Доля срочных средств юридических лиц в структуре привлеченных пассивов банков занимала к 2011г., 18,6%. Таким образом, анализ состояния банковского сектора в условиях нестабильности показал, что, во-первых, банки обладают необходимым собственным капиталом, достаточным для выполнения ими кредитно-инвестиционных операций; во-вторых, в настоящее время в структуре пассивов банков значительную долю занимают срочные средства юридических и физических лиц, сроки привлечения которых увеличились. Следовательно, можно предположить, что банки имеют возможность оказывать адекватную потребностям предприятий финансовую помощь [15,c.27].

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

1. Проблемы банковской системы в РФ

 

Вопрос о роли банков в  развитии экономики неоднозначен. Для  российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет  особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях [16,с.78].

Роль банков не зависит  от того, реализована она или нет  в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания  непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают  существенное влияние на состояние  экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в  развитии банковской системы считается  подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела [3, c. 52].

Вторым приоритетом следует  признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким  примером этого является закон о  гарантировании вкладов граждан  в банке. На очереди должен быть закон  о кредитном деле, в котором  речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно  назвать формирование банковского  сектора как системы, отрасли  народного хозяйства. Сегодня в  ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового  обеспечения, без чего не обходится  ни одна отрасль современной экономики  [8, c.102].

Четвертым приоритетом считаем  необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания  кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение  тому состояние банковской системы  в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой  объем заемных средств, в т. ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско [3, c.53].

Центральный банк выступает  за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке [7, c.117].

Глобальная задача экономической  политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и  обеспечение на этой основе устойчивого  роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла  серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Большой проблемой  для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем [3, c.55]. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

2. Пути  решения проблем банковской системы РФ

 

          В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства.

В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского  сектора в экономике страны. Ее основание - глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие - недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена, во что бы то ни стало. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить, прежде всего, государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена. Банковский сектор (как и вся вообще экономика) так или иначе, будет развиваться и «вопреки», но лучше — если «благодаря» позиции государства. Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания [14].

Актуальность проблемы формирования государственной политики в области  развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться — какой ему нужен банковский сектор и для чего. Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько  и каких банков нужно стране, каким  должно быть участие государства  в банковском капитале и место  иностранных банков в отечественной  кредитно-финансовой системе — на все эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав  модель российского банковского  сектора. При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно  обсуждаемый в последнее время, — о том, выходить государству  из капиталов тех или иных банков или не выходить. И не стоит забывать: когда государство упускает из рук  инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны.

Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие, как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом:

• ответ на вопрос: «какая государственная политика нам нужна?»  предполагает объективную оценку сложившейся  ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые  должны явиться консенсусом интересов  государства и экономических  субъектов. Только в этом случае можно  рассчитывать на действительно работоспособный  механизм [10];

• государственная политика в области развития банковской системы  должна соответствовать современной  мировой практике и быть построенной  на эффективном сочетании рыночного  регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов;

• государственная политика в отношении банковского сектора  должна быть частью общей стратегии  экономического развития, которую государству  предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную  перспективу.

Только поставив внятные  цели перед страной, бизнесом, можно  нащупать в обозримой перспективе  эффективное решение и экономических, и социальных проблем.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Рассмотрев особенности, сущность и структуру банковской системы РФ и её элементов я  достигла  поставленных в моей работе задач:

1. Теоретические и методические основы банковской системы РФ
2. Анализ банковской системы РФ
3. Выделить перспективы развития банковской системы в России, а также рассмотреть проблемы.

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать  следующие выводы:

1. В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный банк РФ.
2. К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.
3. Развитие банков исторически неразрывно связано с развитием товарного производства и сферы обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики.
4. Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства. Удовлетворяя интересы производителей, они являются посредниками в отношениях между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки обладают существенной финансовой помощью и значительным денежным капиталом.

 

 

В экономике банковская система  занимает особое положение, которое  определяется тем, что банки –  это воплощение заемщика и кредитора  в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет  в себе опасность повышенного  социально-экономического риска. Поэтому  во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством.

Важными факторами, воздействующими  на банковскую систему в настоящее  время, остаются негативные социально-экономические  последствия резкого инфляционного  всплеска, последовавшего в 1998 году после  трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней  задолженности. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению  с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование  возможностей рынков  государственных  бумаг, международных кредитных  ресурсов, а также средств населения, которые оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовой состояние подавляющего большинства банков.