Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

 

 

Уставный  фонд банков за полугодие пополнился на 3%, достигнув к 1 июля 28,5 трлн. бел.руб. (2,7 млрд. евро в эквиваленте).

             На 1 июля 2012 г. объем нормативного  капитала банков составил более  42 трлн. бел.руб., увеличившись за  этот период на 4,8 трлн. бел. руб., или на 12,7%. В реальном выражении,  с учетом инфляции, нормативный  капитал банков возрос на 2,1%. При  этом в пяти крупнейших банках  сосредоточено 78,3% от всего капитала  банковского сектора. Главными  источниками роста капитала стали  прибыль, переоценка основных  средств и увеличение уставных  фондов.

             Прибыль, полученная банками за  январь — июнь, составила 2,9 трлн. бел.руб (рисунок 2.4). В то же время убытки имеют два банка. Относительно сопоставимого периода прошлого года рентабельность банков увеличилась по всем рассчитываемым показателям.

 

 

Рисунок 2.4 - Финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь

Примечание  – Источник : [4, с. 4, рисунок 3]

 

 

Динамика  кредитования банками экономики  в национальной валюте характеризовалась  замедлением в I квартале и оживлением во II квартале текущего года. Этому в числе прочих факторов способствовало снижение ставки рефинансирования. При этом сохраняются высокие темпы кредитования в иностранной валюте, что во многом обусловлено существенным различием в уровнях процентных ставок по кредитам в национальной и иностранной валютах. Следует отметить, что оживление кредитования банками экономики в национальной валюте в значительной мере было обусловлено кредитованием государственных программ через уполномоченные банки. В то же время не в полной мере используется финансирование государственных программ через ОАО «Банк развития Республики Беларусь», целью функционирования которого является именно совершенствование такого финансирования.           Фактическое отсутствие прогресса в изменении подходов по кредитованию государственных программ — один из основных факторов ухудшения ситуации с ликвидностью системообразующих банков ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк». При этом остальные банки в отличие от указанных в основном направляли свободные средства в высоколиквидные активы на межбанковском рынке, а не на кредитование реального сектора экономики.             Такая ситуация обусловлена оценкой банков прибыли и потенциальных рисков, связанных с кредитованием реального сектора в текущих условиях, с одной стороны, и финансовыми возможностями субъектов экономики относительно обслуживания кредитов по сложившимся на денежном рынке процентным ставкам — с другой стороны. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, на 1 июля 2012 г. составила 3,9% и снизилась с начала года на 0,2 процентного пункта (рисунок 2.5).

 

 

 

Рисунок 2.5 −  Основные показатели финансовой устойчивости банковского сектора

Примечание  – Источник : [4, с. 5, рисунок 5]

 

 

Специальный резерв на покрытие возможных убытков  по активам банков, подверженным кредитному риску, сформирован в необходимом  объеме.

Средний по банковскому сектору показатель краткосрочной ликвидности составил 2,1 при установленном для отдельного банка минимальном нормативном  значении 1,0. Нормативы ликвидности (всего их четыре) выполнили все  банки.

Показатель  достаточности нормативного капитала в целом по банковскому сектору  составил 23%, выполнен всеми банки.

Соотношение суммарной открытой валютной позиции  и нормативного капитала банков находилось в рамках установленного норматива, в том числе у всех банков.

В целом  общий уровень рисков банковского  сектора в течение последнего квартала 2011 г. и первого полугодия 2012 г. значительно снизился (рисунок 2.6).

 

 

 

Рисунок 2.6 − Основные риски банковского сектора

Примечание  – Источник : [4 с. 6, рисунок 6]

 

 

Это произошло  в результате стабилизации ситуации на валютном рынке, рекапитализации  банков, прежде всего государственных, положительного внешнеторгового сальдо страны. Снизились девальвационные  и инфляционные ожидания участников рынка, увеличились срочные вклады населения.

Уровень подверженности рискам банковской системы  достиг максимума в ноябре и декабре 2011 г., после чего неуклонно снизился.    

Положительные тенденции в экономике и денежно-кредитной  политике не позволяют “расслабляться”  в плане обеспечения и дальнейшего  повышения устойчивости функционирования банков. В этом направлении необходимо решить следующие проблемы:

          1. Формирование нормативного капитала до минимального размера. Капитал ниже необходимого уровня имеют 13 банков из 32 зарегистрированных (таблица 1). В первом полугодии текущего года 3 банка восстановили свой капитал.

2. Соблюдение норматива максимального размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников).

Как видно  из таблицы 1, данный норматив не соблюдался 10 банками, устранили это нарушение  за рассматриваемый период 7 банков.

 

 

Показатели	Количество банков, не выполняющих  норматив
	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012	01.04.2012	01.07.2012
Минимальный размер нормативного капитала, установленный в сумме, эквивалентной 25 млн. евро	1	1	12	11	12	11	9
Минимальный размер нормативного капитала, установленный в сумме, эквивалентной 5 млн. евро	1	1	3	3	4	4	4
Максимальны размер кредитного риска  на одного должника (группу взаимосвязанных  должников)	2	3	17	23	17	11	10

 

Таблица 1 −  Выполнение нормативов банками Республики Беларусь

Примечание  – Источник : [4, с. 6, таблица 1]

 

 

3. Наличие проблемных аспектов (недостатков) в организации корпоративного управления банков.

 В ряде случаев отсутствует должный контроль за соответствием деятельности исполнительных органов банков утвержденным стратегии и политике либо данный контроль осуществляется формально, что часто негативно влияет на эффективность деятельности банков.

4. Соблюдение банками законодательства в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

 В  первом полугодии 2012 г. работниками  Национального банка в ходе  комплексных и тематических проверок  были выявлены нарушения законодательства  в данной сфере. Характер этих  нарушений свидетельствует о  недостатках системы внутреннего  контроля, созданной в банках. В  настоящее время в целях исключения  подобных рисков для банковской  системы Республики Беларусь  Национальным банком подготовлен  проект нормативного правового  акта, дающего право банкам разрывать  отношения с нежелательными клиентами,  а также право Комитету государственного  контроля, Национальному банку вводить  запрет на проведение отдельных  финансовых операций.

5. Некоторые белорусские банки недостаточно оперативно выполняют рекомендации, сделанные в ходе предыдущих проверок.

По итогам проверок 2011 г. на банковскую систему  было направлено информационное письмо с основными факторами, влияющими  на признание уровня банковских рисков высокими. Кроме того, данное письмо содержало замечания, выявленные в  организации управления банками. Проверки банков Республики Беларусь, осуществленные в первом полугодии 2012 г., показали, что перечисленные недостатки пока все еще актуальны в деятельности банков.

6. Экспансия банков, контролируемых иностранным капиталом.

Так, доля активов банков, контролируемых иностранным  капиталом, в общей структуре  активов банковского сектора  на 1 июля 2012 г. составила 33% и практически  не изменилась по сравнению с началом  года. Такая доля активов указанных  банков не позволяет говорить об их преобладающем влиянии в банковском секторе страны. При этом прибыль  данных банков на 01.07.2012 сложилась на уровне 52,2% в совокупной прибыли  банковского сектора.

             На основании приведенного анализа  можно сделать вывод о том,  что в денежно-кредитной системе Республики Беларусь имеется ряд проблем: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами и другие. Однако показатели увеличения ресурсной базы, наращивания собственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц говорят о положительных тенденциях развития банковской системы нашей страны.

3. Основные направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

 

 

         Банки составляют неотъемлемую  часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно  связана с потребностями воспроизводства.  Они находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность  и торговлю, сельское хозяйство  и население. Во всем мире  банки имеют значительную власть  и влияние, они распоряжаются  огромным денежным капиталом,  стекающимся к ним от предприятий  и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.  Для Беларуси эта тема особенно  актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике,  не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую  непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход, и в результате  подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные.

          Развитие и укрепление банковской  системы нашей страны, обеспечение  стабильности ее работы являются  одной из основных целей в  деятельности Национального банка  Республики Беларусь. Это сложная  и многоплановая задача, решение  которой достигается совместными  усилиями не только Национального  банка, но и ряда других министерств  и ведомств, органов управления  коммерческих банков, руководства  предприятий-заемщиков, клиентов  банков республики.

         Мы видим, что банки играют  очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания  нормально функционирующей банковской  системы нужно начинать выход  из кризисного положения, сложившегося  у нас в стране.

В настоящее  время, в связи с нехваткой  квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению  экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить  работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после  этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.

          В Беларуси имеется достаточно  сильная степень вмешательства  государства в экономику, которая  досталась нам в наследство  от планового хозяйства. Однако  государство еще не вполне  отдает себе отчет в том,  насколько должна быть переделана  модель государственного вмешательства  в экономику, чтобы эффективно  решать стратегические задачи.

Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее. В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе  с тем пути выхода из данного положения  есть.

Прежде  всего, необходимо объединить имеющиеся  в стране внутренние накопления в  виде системы долгосрочных депозитов  под патронажем государства в  государственных банках долгосрочного  кредитования. Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды  образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного  строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг). Возможно подключение  к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный  сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет  холдинговой структуры банков (Приложение Б), сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. [10]

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных  инвесторов является развитие финансового  лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия не в состоянии оплатить необходимые  объемы закупок давно изношенной техники. На основе финансового лизинга  можно отчасти разрешить обострившуюся  проблему недостатка валютоокупаемых  инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся  у банков иностранной валюты. Поэтому  представляется необходимым создать  механизм отбора эффективных валютоокупаемых  инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда  поддержки инвестиций заслуживает  одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное  решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового  рынка и инвестиционного использования  его ресурсов.