Банковская система. Особенности построения банковской системы в России

В конце 1998 г. банковский капитал  сократился почти на 1/3, реальная величина активов – на 1/4. Трудности банков привели к существенным проблемам  клиентов. Реальный объем кредитных  вложений предприятиям за этот период сократился на 1/4, объем неоплаченных в срок платежных документов оценивался в 6,9 млрд. руб. в декабре 1998 г.

Резкое снижение уровня доверия  ко всей банковской системе и к  отдельным банкам (как со стороны  банковского сообщества, так и  со стороны корпоративных клиентов) привело к замораживанию операций на межбанковском денежном рынке.

В этих условиях было необходимо осуществить реструктуризацию  банковской системы. Свою роль в процессе реструктуризации банковской системы сыграет Агентство по реструктуризации кредитных организаций,  создаваемое совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.

Агентство должно реализовать  задачи государственного контроля за банками путем непосредственного  вмешательства в их деятельность вплоть до участия в капиталах  банков в интересах кредиторов и  вкладчиков, проводить операции, укрепляющие  структуру балансов банков, контролировать активы банков для недопущения их потери.

В настоящее время в  России функционируют разные виды банков, в том числе с различной  формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая  иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной  считается собственность федеральная  и субъектов Федерации. Поэтому  государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом, либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации, либо в акционерном капитале  которых преобладают акции государственных учредителей (например, государственных предприятий и организаций).

Если в формировании уставного  капитала такого банка участвуют  негосударственные структуры либо иностранные государственные или  негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран – членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

Возможные варианты смешанных  банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный. К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки, получившие в  современной банковской системе  России официальное право на существование  лишь в середине 1993 г.

Кооперативные банки характеризуются  особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном расходуется  на оказание льготных услуг участникам банков, как правило, кооперативам). В Москве активно работали, например, следующие кооперативные банки: Актив, Единство, Москоопбанк.

Формально международным  может считаться любой банк хотя бы с одним зарубежным филиалом. Так, Промстройбанк в 1996 г. имел свои представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.

Российские загранбанки  считают элементами банковских систем России и принимающих стран. К  их числу относятся: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-вест Юнайтед  банк.

В России функционируют банки  с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных  актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию  и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному  критерию – банки с ограниченной независимостью.

Дочерний банк – формально  независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (другими банками), который  в силу этого выступает в роли материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание материнским банком контрольным  пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать  и как банк, и как структурное  подразделение банка («под-банк»). Это  своеобразная переходная форма.

Банк-сателлит, или «карманный»  банк – банк, уставный капитал которого сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к  излишней концентрации влияния у  наиболее крупных учредителей, оказывающихся  способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства  вкладчиков и учредителей, так и задачам роста эффективности деятельности самого банка. По сути, это дочерние банки различных производственных и торговых структур.

Уполномоченные (агентские) банки – это банки, выполняющие  по договорам те или иные операции для органов власти и управления, в том числе для центрального банка. Так, Промстройбанк выступает  агентом Правительства РФ по финансированию и кредитованию важнейших государственных  программ развития промышленности, строительства, транспорта и связи. В 1996 - 1997 гг. многие коммерческие банки и кредитные учреждения были уполномоченными Банка России по торговле государственными краткосрочными облигациями. Во всех подобных случаях банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль в определенной мере снижает степень их реальной независимости.

Понятие «уполномоченный  банк» употребляется и в другом смысле: когда не предполагается снижения уровня независимости одного банка  по сравнению с другими. Например, любой банк, получив валютную лицензию, превращается тем самым в уполномоченного  агента государственного валютного  контроля.

По масштабу деятельности банки, как уже отмечалось, можно  классифицировать по размеру их капитала. Большинство российских коммерческих банков в конце 90-х гг. продолжали оставаться небольшими.

По организационно-правовой форме российская практика знает  два основных вида банков: паевые банки  и акционерные. При этом последний  вид  делится на два подвида: акционерные банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки открытого типа (АБОТ). Преимуществом открытой формы являются более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров). Но эта форма менее устойчива, меньше защищена от «окружающей среды», в том числе от структур, цель которых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может изменить свою организационно-правовую форму в тот вариант, который больше соответствует его задачам и возможностям.

На сегодняшний день общая  численность банков в России в  расчете на 100 тыс. человек еще  недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные  и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация  банков, особенно функциональная. Практически  нет инвестиционных банков, поскольку  для них отсутствует правовая база.

Таким образом, современная  практика развития банковской системы  предопределила необходимость дальнейшего  совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии  развития.