Банковская система и регулирование рынка

 

 

ПЛАН: 

 

 

 

 

    Введение………………………………………………………  2

 

 

1.   Банковская система в РФ. …………………………………3 

 

2.   Центральный банк и его функции. ……………………….6 

 

3.   Денежно-кредитная политика. …………………………….7 

 

4.   Коммерческие банки. ……………………………………….9 

 

4.1.     Принципы деятельности коммерческих банков. ……9 

 

4.2.     Функции коммерческих банков. ………………………10 

 

5.   Взаимодействие коммерческих банков и    Центрального банка в России. ……………………………………………...10 

 

Заключение. …………………………………………………11 

 

 

     Список  используемой литературы. ………………………12

ВВЕДЕНИЕ.

В настоящее  время изучение банковской системы  является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно  то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.        

Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.  Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась.  Если 
сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

 

1. Банковская  система в РФ.

Современная банковская система России представлена двумя  уровнями. В юридическом плане  она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения  в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена  возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих  иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое  имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение  во вклады денежных средств  юридических и физических лиц;

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, срочности  и платности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- покупка у  юридических и физических лиц  и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

- привлечение  и размещение драгоценных металлов  во вклады;

- финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный  банк РФ (Банк России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие  банки различных видов, в том  числе специальные банки развития,

- банки со  смешанным российско-иностранным  капиталом;

- иностранные  банки, филиалы банков-резидентов  и нерезидентов,

- союзы и  ассоциации банков,

- иные кредитные  учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система  России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные  на базе ранее функционировавших  специализированных банков,

- «отраслевые  банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.                 

- условно называемые  «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам  собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости  от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные - в  ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном  уровне - отдельным законом.

По степени  независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию  филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени  диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам  осуществляемых операций различаются.

- собственно  депозитные банки, занимающиеся  приемом депозитов и выдачей  краткосрочных кредитов;

- инвестиционные  банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные  бумаги, выступают посредниками  между предпринимателями, нуждающимися  в средствах для средне- и долгосрочных  вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные  банки - подобно другим банкам  аккумулируют средства юридических  и физических лиц путем выпуска  акций и облигаций, но особенность  их состоит в том, что они  обеспечиваются недвижимостью, внесенной  в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. 

 

В настоящее время в  банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа  коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с этим остро  стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения  ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня  является привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные  условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового  сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием  в ближайшее время все-таки будут  пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты  недвижимости;

6) приоритетными объектами  производственных инвестиций будут  скорее всего производства, ориентированные  на эскорт, в первую очередь,  в топливных и некоторых сырьевых  отраслях, а также вложения в  быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между  крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие  перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, 
международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого  удорожания капитального строительства  даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство  объектов, то только небольших и  местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям в производство банки  оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

2. Центральный  банк РФ и его функции.

1.    Денежно-кредитное регулирование экономики;

2.    Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3.    Контроль за деятельностью кредитных учреждений;