Банковская система и ее элементы

Центральный банк. Задачи, функции, денежно-кредитное  регулирование

Деньги, кредит, банки.

Центральный банк – главный банк государства, экономически самостоятельное учреждение, независим от исполнительных и распорядительных органов власти, не отвечает по обязательствам государства (и наоборот).

Основные цели деятельности банка: 
- обеспечение и защита устойчивости рубля; 
- развитие и укрепление банковской системы; 
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Центральный банк занимает особое место в банковской системе  и находится на ее первом ярусе. Как  и все банки имеет статус юридического лица. Целью его деятельности не является получение прибыли.

Центральный банк осуществляет все расходы за счет собственных  доходов и отчисляет часть  своей прибыли в государственный  бюджет. 
Центральный банк подотчетен Государственной Думе.

Высшим органом  Центрального банка является Совет  директоров. Это коллегиальный орган, состоящий из Председателя банка (назначается  Государственной Думой) и 12 членов, которые назначаются Государственной  Думой по списку председателя.

Функции Центрального банка: 
1. Монопольная эмиссия наличных денег и организует наличное денежное обращение. 
2. Центральный банк является банком, обслуживающим Правительство. 
3. Центральный банк является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, осуществляет систему их рефинансирования. 
4. Осуществление контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций (в т.ч. государственную регистрацию и лицензирование КО, валютное регулирование и валютный контроль). 
5. Центральный банк совместно с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Денежно-кредитная  политика является частью экономической  политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение объемов денежной массы  в обращении, изменение объемов  кредитов, уровней процентных ставок и других показателей денежного обращения.

Она направлена на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и  безработицы.

В зависимости  от приоритетов экономической политики и на различных этапах развития экономики  механизм денежно-кредитной политики реализуется через кредитную экспансию, либо через кредитную рестрикцию.

Кредитная рестрикция (ужесточение ограничений) приводит к сдерживанию инфляции, но и тормозит деловую активность. 
Кредитная экспансия (либерализация) стимулирует экономический рост и инфляцию.

Цели денежно-кредитной политики: 
1. Обеспечение стабильного денежного обращения в стране. 
2. Обеспечение ликвидности банковской системы и поддержание курса национальной валюты.

Инструменты денежно-кредитной политики определены Федеральным законом о Центральном банке и включает в себя: 
- процентные ставки по операциям Банка России; 
- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 
- операции на открытом рынке; 
- рефинансирование банка; 
- валютное регулирование (в частности валютные интервенции); 
- прямые количественные ограничения и установление ориентиров роста денежной массы.

Совет директоров ЦБ РФ во взаимодействии с  Правительством РФ обеспечивает выполнение денежно-кредитной политики.

Коммерческие  банки, их операции и услуги

Деньги, кредит, банки.

Организация, желающая заниматься банковскими операциями, должна обязательно пройти государственную регистрацию и получить лицензию Центрального банка на совершение банковских операций.

Отличительными чертами банка от других кредитных организаций являются: 
1. двойной обмен долговыми обязательствами; 
2. банки, принимающие на себя безусловные обязательства с фиксированными суммами долга.

В целях  обеспечения устойчивости банковской системы для усиления контроля за деятельностью коммерческих банков, Центральный банк устанавливает  нормативы, имеющие обязательный и  рекомендательный характер.

Банки могут иметь любую организационно-правовую форму. Свою деятельность они осуществляют на коммерческой основе, т.е. ставят основной целью деятельности получение прибыли.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк-это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: 
- привлечение во вклады средств физических и юридических лиц; 
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности; 
- открытие и ведение банковский счетов физических и юридических лиц.

Кроме того банки могут производить следующие операции и оказывать услуги: 
- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам; 
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; 
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 
- выдача банковских гарантий.: 
- выдача поручительств за третьих лиц; 
- факторинговые операции; 
- трастовые операции; 
- лизинг; 
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов, ценностей, денежных средств; 
- оказание консультационных и информационных услуг.

Коммерческим  банкам запрещено заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. 
Коммерческие банки производят комиссионные операции или услуги, которые производятся за счет и от имени клиента за комиссионное вознаграждение. 
Специфика банка определяется особенностями его деятельности результатом которой является создание банковского продукта.

Банковским продуктом являются: 
- создание платежных средств; 
- предоставление услуг.

Основными специфическими (традиционными) операциями банков являются депозитные, кредитные, расчетные и кассовые. 
К многочисленным нетрадиционным банковским операциям относятся: 
- посреднические услуги; 
- предоставление гарантий и поручительств; 
- бухгалтерская помощь предприятиям; 
- представление клиентских интересов в судебных органах; 
- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юр.помощь и т.д.)

Пассивные операции коммерческого банка – это операции, при помощи которых банк формирует свои ресурсы. К ним относятся отчисления от прибыли для формирования или увеличения собственных фондов; кредиты, полученные от других юридических лиц; депозитные, эмиссионные операции. 
Активные операции – операции, связанные с размещением банковских ресурсов (ссудные, учетно-ссудные, гарантийные, кассовые фондовые, инвестиционные операции).