Банки и банковская система

Сказалось влияние и таких факторов, как  экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры  мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное  правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма  правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение  финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков и функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высоким кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако  если отвлечься от качества финансово-экономической  политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется  самое существенное: фундаментальные  характеристики банковского сектора (ее мощь или слабость либо даже кризисное  состояние) определяются, в конечном счете, состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и  сугубо практическое значение.

Из  него следует, что состояние банковского  сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны ее специфические  черты. А здесь по-прежнему сохраняются  высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей, стремление всех, кто способен это, работать преимущественно на внешних  рынках, политика предприятий экспортоориентированных  отраслей, направленная на то, чтобы  размещать как можно больше своих  свободных средств за рубежом  и там же брать кредиты и  займы, доминирование крупных производств  при остром дефиците среднего и малого бизнеса, высокая криминализированность  и очень невысокая транспарентность, неравномерное развитие регионов, серьезные  недостатки в системе налогообложения, крайне невысокий уровень доходов  и их неравномерное распределение, и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для  диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской  деятельности. Закономерный результат  воздействия всех этих факторов - слабое развитие отечественного финансового  рынка, в том числе банковского  сектора. Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с  банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной  слабости экономики России. Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. Москва.: МИЭПП, 2005г.

В то же время между состоянием реального  сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного  механического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя - паритета покупательной  способности, то окажется, что экономика  России уверенно входит в десятку  крупнейших экономик мира. Чего нельзя сказать о нашей банковской системе. Другими словами, отечественная  реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система - очевидно «слаба» относительно возможного.

Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они - эффективнее для остальной  экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней  наблюдался не такой большой объем  теневого товарооборота и теневого денежного обращения, т.е. если бы столь  большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в  «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным  лицам, концентрируют свои финансы  не в российском банковском секторе, а за рубежом.

Сегодня в стране недостаточно благоприятные  условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в  частности, в недостаточной доходности банковского бизнеса (по сравнению  со многими другими секторами  экономики), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений  и необоснованных требований, предъявляемых  к банкам.

В итоге острейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт-Петербург) по сути, отсутствует эффективная  система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все  отрасли и сектора экономики, доступная всем предпринимателям и  каждому гражданину. Между тем  создание такой системы - необходимое  условие развития экономики страны.

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России:

1. Дефицит дешевых денежных ресурсов  для кредитования экономики, вызываемый  целым рядом причин, не зависящих  от банков;

2. Низкая капитализация банковской  системы (главным образом по  причинам, не зависящим от самих  банков);

3. Неразвитая инфраструктура и  неконкурентный в ряде аспектов  характер банковского рынка;

4. Неблагоприятные условия для  долгосрочного кредитования экономики;

5. Искусственно завышенная себестоимость  банковских услуг (завышенная  в силу предъявления к банкам  многочисленных необоснованных  или бессмысленных административных  требований).

6. Низкая доступность банковских  услуг для населения и предпринимателей. Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки.  Москва.: Маркет ДС, 2006г.

2.2 Правовое обеспечение банковской системы.

Деятельность  банковской системы России регламентируют ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система  Российской Федерации является совокупностью  Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.

Под кредитными организациями понимается - «юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. В соответствии с законодательством  кредитные организации бывают двух типов - банк и небанковская кредитная  организация.

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять отдельные банковские операции, привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Федеральный закон «О Центральном  банке РФ» от 10.07.02г. № 86

Главной отличительной особенностью функционирования специализированных небанковских кредитных  организаций (НКО) является обслуживание определенного сегмента ранка и  осуществление конкретных видов  кредитно-расчетных и финансовых услуг. НКО имеют практически  двойную подчиненность: с одной  стороны, будучи связанная с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  руководствуются банковским законодательством  и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируется на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операций, они подпадают  под регулирование других законов  и соответствующих ведомств. Среди  небанковских кредитных организаций  следует выделять инвестиционные фонды, лизинговые фирмы, финансовые компании, ломбарды, факторинговые фирмы, дилерские  и брокерские конторы, финансовые (валютные) биржи, пенсионные фонды, трастовые  компании, расчетно-кассовые центры, дилинговые предприятия (фирмы). Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990г. № 395-1

Признаки  классификации банков:

Таблица 1 - Классификация банков

2.3 Действия, необходимые для формирования банковской системы.

Банки, их ассоциации, а также независимые  специалисты давно и многократно  предлагали и продолжают предлагать новые, в большинстве своем вполне обоснованные и реализуемые действия или меры, способные значительно  интенсифицировать процессы создания в стране здоровой и эффективной  банковской системы современного типа. Указанные многочисленные меры, которые  здесь затруднительно воспроизвести, распадаются на ряд групп (что  свидетельствуют об их неплохой проработанности):

1. Меры, необходимые для преодоления  дефицита дешевых ресурсов для  кредитования;

2. Меры, необходимые для ускоренного  наращивания банками собственных  капиталов (капитализации банковского  сектора);

3. Меры в частности экономических  нормативов;

4. Меры, необходимые для упрощения  и ускорения процедур открытия  подразделений банков и многие  другие. Молчанов А.В. Коммерческий  банк в современной России: Теория  и практика. Москва.: Финансы и  статистика, 2006г.

Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая в конце 2001 г. во 2-й половине 2003 г. появляется проект нового документа  Правительства и Центрального банка  РФ «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора РФ на 2003 г. и  на период до 2007 г.». Проект получил  самые нелестные отзывы со стороны  банковского сообщества и экспертов. Стало ясно, что нужен новый  документ. Работа над ним чрезмерно  затянулась и в итоге новая  «Стратегия развития банковского сектора  РФ на период до 2008г.» официально утверждена только в апреле 2005г.

В соответствии с одобренной Стратегией основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

· повышение общеэкономической эффективности  осуществляемых банковским сектором функций  по аккумулированию денежных средств  населения, предприятий и их трансформация  в кредиты и инвестиции;

· укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций  на внутреннем рынке по сравнению  с зарубежными финансовыми организациями;

· дальнейшее укрепление устойчивости банковского  сектора, усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков;

· предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации  доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

· развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в  деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

На  следующем этапе (2009-2015 гг.), после  достижения указанных целей, приоритетными  станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора  на международных финансовых рынках.

Достижение  целей развития банковского сектора  будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим  основным направлениям:

· совершенствование правового обеспечения  банковской деятельности;

· формирование благоприятных условий  для повышения роли банков в системе  финансового посредничества;

· развитие и совершенствование системы  банковского регулирования и  банковского надзора;

· развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий  конкуренции для всех кредитных  организаций, включая банки, контролируемые государством;