Отличия банковской операции от банковской сделки

Отличия банковской операции от банковской сделки:

Суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводиться к следующему:

Во-первых, операции осуществляет только одна сторона - кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны - кредитная организация, и ее клиент.

Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.

В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки - диспозитивного.

В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.

В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.

В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

В-седьмых, банковская операция - это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.

В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки - предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

При этом Банк России имеет право требовать от кредитной организации, чтобы осуществление банковской операции происходило в соответствии с установленными им банковскими правилами, а кредитная организация обязана придерживаться этих правил.

Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.

Банк России регламентирует различные аспекты банковской операции с тем, чтобы создавалась определенная технология работы кредитной организации с ее клиентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.4. Порядок регистрации  и лицензирования кредитной организации.

 

        В соответствии со ст. 12 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» порядок регистрации кредитных организаций предполагает, что решение о государственной регистрации кредитной организации принимает Банк России, внесение же в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании этого решения.

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ N 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» основными этапами регистрации и лицензирования кредитной организации являются:

1) До заключения учредительного  договора (договора о создании) учредители  кредитной организации направляют  в Банк России (Департамент лицензирования  деятельности и финансового оздоровления  кредитных организаций Банка  России) запрос о возможности  использования кредитной организацией  предполагаемых фирменного (полного  официального) и сокращенного наименований (на русском языке). Банк России в целях установления наличия идентичных наименований иных кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций, устанавливает возможность использования кредитной организацией предполагаемых фирменного (полного официального) и сокращенного наименований. В течение пяти рабочих дней после получения запроса учредителей Банк России направляет им и в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования предполагаемых фирменного (полного официального) и сокращенного наименований кредитной организации. Cообщение Банка России действительно в течение двенадцати месяцев с даты его направления.

2) Не позднее чем через  один месяц после заключения  учредительного договора (договора  о создании) и утверждения устава  кредитной организации учредители  направляют в территориальное  учреждение Банка России по  предполагаемому местонахождению  кредитной организации следующие  документы:

а) Заявление о государственной регистрации кредитной организации, в котором указываются также сведения о местонахождении (адресе) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, а также ходатайство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России. Заявление о государственной регистрации кредитной организации должно быть подписано лицом, уполномоченным общим собранием учредителей кредитной организации.

б) Учредительный договор. Учредительный договор должен быть подписан всеми учредителями кредитной организации. При этом указываются местонахождение каждого учредителя, его адрес и банковские реквизиты.

в) Устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей.

г) Бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации;

д) Протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий следующие решения:

- о создании кредитной  организации;

- об утверждении ее  наименования;

- об утверждении устава  кредитной организации;

- об утверждении кандидатур  для назначения на должности  руководства кредитной организации;

- об утверждении бизнес-плана  кредитной организации;

- об избрании членов  совета директоров (наблюдательного  совета) кредитной организации;

- об утверждении денежной  оценки вкладов учредителей в  уставный капитал кредитной организации  в виде имущества в неденежной форме;

- о назначении лица, уполномоченного  подписывать документы, представляемые  в Банк России для государственной  регистрации кредитной организации.

В дополнение к протоколу общего собрания учредителей кредитной организации представляется протокол заседания совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, содержащий решение об избрании председателя совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

е) Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (в размере 2 000 рублей) и лицензионного сбора за рассмотрение вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1 процента от размера объявленного уставного капитала кредитной организации, указанного в ее уставе);

ж) Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей, копии учредительных документов учредителей кредитной организации аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности и иные документы, предусмотренные нормативными актами Банка России;

з) Анкеты кандидатов установленной формы  на должности руководства кредитной организации. Анкета должна быть заполнена каждым кандидатом на должности руководства кредитной организации собственноручно;

и) Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (право аренды) учредителя или иного лица на завершенное строительством здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация. Если здание (помещение) не будет вноситься в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, то необходимо предоставить обязательство (собственника или арендодателя) о предоставлении данного здания (помещения) в аренду (субаренду) после государственной регистрации кредитной организации;

й) Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении требований к осуществлению кассовых операций кредитной организации. (Положение Банка России от 9 октября 2002 года N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации"):

- пояснительная записка  по технической укрепленности, оборудованию помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией и по организации охраны, обеспечивающих защиту жизни персонала и сохранность ценностей;

- план расположения помещений  для размещения кредитной организации  с экспликацией (размеры занимаемой  площади и назначение помещений);

- план расположения помещений  для совершения операций с  ценностями с экспликацией (размеры  занимаемой площади и назначение  помещений);

- договор с организацией, предоставляющей услуги по охране, с указанием перечня объектов (помещений), передаваемых под охрану;

- лицензия на осуществление  негосударственной (частной) охранной  деятельности организации, осуществляющей  охранную деятельность;

- акт приемки средств  охранно-пожарной и тревожной  сигнализации в эксплуатацию;

- сертификаты соответствия  на оборудование (в том числе  защитное) помещений для совершения  операций с ценностями;

- договоры (страховые полисы) на добровольное имущественное  страхование и страхование ответственности, а также лицензии страховой  организации на осуществление  страховой деятельности на территории  Российской Федерации (в случае  страхования денежной наличности  и жизни кассовых работников);

к) Уведомление о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации или документы для получения предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации;

л) Заключение федерального антимонопольного органа в случаях установленных федеральными законами;

м) Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации (при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества);

н) Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, представленных для государственной регистрации создаваемой путем учреждения кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

3) Формирование заключения  территориальным учреждением Банка  России. Срок рассмотрения документов, предоставленных для государственной  регистрации и получения лицензии, территориальным учреждением Банка  России не должен превышать 90 календарных дней с даты представления этих документов. При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением. Исправленные и повторно представленные в территориальное учреждение Банка России документы, считаются вновь поступившими. При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) положительное заключение и  документы, предоставленные учредителями.

4) Банк России рассматривает  полученные документы в срок, не превышающий шести месяцев  с даты представления в территориальное учреждение Банка России документов для проведения государственной регистрации и получения лицензии.  Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) в течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению кредитной организации документы, предусмотренные Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей".

5) Уполномоченный регистрирующий  орган уведомляет территориальное  учреждение Банка России по  местонахождению кредитной организации  о государственной регистрации. Территориальное учреждение Банка  России не позднее рабочего  дня, следующего за днем получения  от уполномоченного регистрирующего  органа документов: