Денежное обязательство

1.ДЕНЕЖНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО (англ money ob-ligaton) - в гражданском праве большинства государств обязательство, в силу которого должник обязан передать в собственность кредитору денежные знаки в определенной (когда размер обязательства точно зафиксирован в момент его возникновения) или определимой (когда в момент возникновения обязательства его размер точно не определен, но известен способ его исчисления) сумме. В Д.о. деньги всегда выступают как средство платежа, как средство погашения денежного долга. Напр., не являются денежными такие обязательства, как обязанность клиента сдавать в банк наличные деньги по договору на кассовое обслуживание, обязанности перевозчика, перевозящего денежные знаки и др.

Денежным  может быть как обязательство в целом (напр., в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (оплата товаров, работ или услуг). Если любое обязательство в результате его нарушения может быть трансформировано в денежное путем присуждения к выплате денежной компенсации, то Д.о. в случае просрочки остается денежным, поскольку присуждение к выплате за просрочку создает дополнительное Д.о.

Основаниями возникновения  всяких денежных обязательств по преимуществу своему являются договоры. Кроме них денежные обязательства возникают также из ценных бумаг, односторонних сделок, правонарушений и неосновательного обогащения. Естественно, что для возникновения отдельных денежных обязательств может быть необходим сложный юридический состав. Так, например, основанием возникновения денежного обязательства страховщика по уплате страхового вознаграждения является сложный юридический состав, включающий в себя договор страхования, наступление страхового случая и уведомление страхователя о таковом.

2. Договор займа - это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст.807 ГК РФ ). Согласно данному определению, приведенному в действующем законодательстве, договор займа является реальным, односторонним и, по общему правилу, возмездным договором.  

Предмет договора займа

Предметом договора займа  являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы. Также предметом договора займа  могут быть иностранная валюта или  валютные ценности, если это не противоречит действующему законодательству.

Стороны договора займа

Сторонами договора займа  являются заемщик и займодавец. Заемщик - сторона договора займа, которая  является получателем займа, принимающая  на себя заемное обязательство, гарантирующая  возвращение полученных средств, оплату предоставленного займа. Займодавец - сторона договора займа, которая  предоставляет и передает в собственность  заемщику заем. В роли заемщика и  в роли займодавца могут выступать  любые субъекты гражданского права.  

Форма договора займа

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда  договор займа заключен между  гражданами (физическими лицами) и  сумма займа не превышает десяти минимальных 

Принимая во внимание особенности  заключения договора займа, и в первую очередь особенности заемных  обязательств между гражданами (физическими  лицами), законодательство считает  допустимым оформление такого займа  путем составления заемщиком  расписки или иного документа, подтверждающего  передачу ему займодавцем денег  или вещей, определяемых родовыми признаками. Такая расписка или иной документ приравниваются к письменной форме  договора займа (п.2 ст.808 ГК РФ ).

В случае несоблюдения простой  письменной формы договора займа  с участием юридических лиц, он считается  недействительным, стороны утрачивают права в случае возникновения  спора по данному договору займа, ссылаться на свидетельские показания  для подтверждения условий заключённого договора. Именно поэтому, заключая договор займа на более или менее крупную сумму, важно письменно зафиксировать взятые сторонами обязательства.

3.Права и обязанности сторон по договору займа. Последствия заемщиком нарушения договора займа

Права и обязанности сторон. Предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить использование заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик обязан соблюдать целевое использование таких заемных средств. Займодавец имеет право в любой момент контролировать выполнение этого условия. Контроль может выражаться в обязанности заемщика предоставить документы, из которых можно сделать вывод о характере использования денежных средств. Например, при займе на покупку квартиры займодавец может потребовать предоставления договора купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов. Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных средств, предоставленных на ремонт помещения). Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок возврата займа. 
Займодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов. Вместе с тем стороны могут предусмотреть в договоре и иной порядок урегулирования такой ситуации. Так, заемщик может иметь возможность предоставить дополнительное обеспечение займодавцу в оговоренный срок при утрате либо снижении стоимости обеспечения или, например, в договоре может быть предусмотрено повышение размера процентов при отсутствии или ухудшении обеспечения. Однако если обеспечение было передано займодавцу во владение, например заложенный товар помещен на склад займодавца, и его утрата или ухудшение произошли по вине займодавца, он утрачивает возможность требовать досрочного возврата суммы займа и процентов, ссылаясь на это обстоятельство. 
Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов. Если заем предоставлялся не в виде денежных средств, а путем передачи иных вещей, определенных родовыми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи, которые он получил, а вещи того же рода и качества. Заемщик считается исполнившим свои обязанности по возврату суммы займа, если им соблюдены срок и порядок возврата, предусмотренные в договоре. Если срок возврата не установлен или определен моментом востребования, тогда заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Сумму беспроцентного займа заемщик имеет право возвратить досрочно, но если заем предоставлен под проценты, досрочный возврат допускается исключительно с согласия займодавца. Заем считается возвращенным с момента передачи денежных средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его банковский счет.

Последствия заемщиком  нарушения договора займа 1. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заемщик обязан, сверх указанной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, уплатить займодавцу проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБР. 
В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.  
2. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.  
Из содержания п. 2 ст. 811 не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами.

4.Кредитный договор:  понятие, форма, стороны, содержание.

Согласно кредитному договору:  
с одной стороны, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; 
с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является консенсуальным, взаимообязывающим, и заключается только в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность кредитного договора, и он считается ничтожным. Стороны могут отказаться от совершения сделки в следующих случаях: кредитор вправе отказаться: 
от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма денег не будет возвращена в срок; 
от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ); 
заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

Кредитный договор в отличии от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст.821ГК  допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые  устанавливаются по договору.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это- банк или иная кредитная организация( кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора- денежные средства( национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

5.Ответственнсоть  сторон по кредитному договору.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и  на заемщика, и на кредитора. Заемщик  отвечает по правилам п.1 ст.811 ГК РФ. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.  
 
    В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско- правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором.  
 
    При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.  
 
    К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности, за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами. Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике как предоставления целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

6. обеспечение  возврата банковского кредита.

Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства заемщика вернуть  предоставленный кредит кредитору. Международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий:

1. порядок погашения ссуды за счет выручки, полученной при реализации товара, выполнении работ, оказании услуг (дохода у физического лица);
2. юридическое закрепление порядка погашения ссуды в кредитном договоре;
3. использование разнообразных форм обеспечения принципов полноты и своевременности возврата ссуженной стоимости.

Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения  имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Если механизм погашения ссуды  за счет выручки (дохода) и его закрепление  в кредитных договорах являются основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения  возврата представляет собой гарантию этого возврата.

Таким образом, в банковской практике источники погашения ссуд подразделяются на первичные и вторичные.

Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий  физическому лицу. Зарубежные банкиры  считают, что при рассмотрении возможности  заключения кредитной сделки необходимо ориентироваться прежде всего на первичный источник.

Однако возникает необходимость  иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания  вторичных источников (при этом возникают обеспечивающие обязательства заемщика перед кредитором). К их числу в соответствии с Гражданским кодексом РФ относят:

• неустойка;
• залог;
• задаток;
• удержание имущества должника;
• поручительство;
• банковская гарантия;
• другие способы, предусмотренные законом или договором.

Каждый из названных способов обеспечения  возвратности кредита имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

Все обеспечивающие обязательства  являются дополнительными к первичному (основному) обязательству, поэтому: