Правовое регулирование денежных отношений

Однако, как справедливо пишет  Р.И. Каримуллин, заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль  в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку  обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением  нового кредитора за принимаемый  на себя риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

Учитывая принцип платности  и возвратности банковского кредитования, а также то, что предметом кредитного договора в соответствии с законодательством  о банках и банковской деятельности выступают не собственные, а привлеченные от физических и юридических лиц  денежные средства, подобная практика заключения цессионных соглашений может способствовать частичной неплатежеспособности банков и препятствовать выполнению последними обязательств перед вкладчиками и иными клиентами.

Во избежание подобных осложнений, на наш взгляд, необходимо предусмотреть  в соответствующих пруденциальных нормах условия, при которых банк будет вправе уступить требование из кредитного договора. Принимая во внимание нормы Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", имеющие для банков императивный характер, а также особый публично-правовой статус кредитных организаций, предлагаем ограничить сферу применения банками института цессии в отношении требований исключительно нереальными для взыскания ссудами. Под таковыми подразумеваются ссуды, для взыскания которых, а также для реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде (реализация залога, обращение требования к гаранту (поручителю) кредитной организацией предприняты все необходимые и достаточные юридические и фактические действия; проведение дальнейших действий, направленных на взыскание ссуды либо на реализацию прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, или юридически невозможно, или предполагаемые издержки кредитной организации будут выше ожидаемого результата. Можно предусмотреть право банка на заключение соглашения об уступке требования по ссудам в зависимости от их категории качества, а именно в отношении ссуд:

III категории качества (сомнительные  ссуды) — значительный кредитный  риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо  ненадлежащего исполнения заемщиком  обязательств по ссуде обусловливает  ее обесценение в размере от 21 до 50%);

IV категории качества (проблемные  ссуды) — высокий кредитный  риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо  ненадлежащего исполнения заемщиком  обязательств по ссуде обусловливает  ее обесценение в размере от 51 до 100%);

V (низшей) категории качества (безнадежные  ссуды) — отсутствует вероятность  возврата ссуды в силу неспособности  или отказа заемщика выполнять  обязательства по ссуде, что  обусловливает полное (в размере  100%) обесценение ссуды.

Таким образом, применение банками  института цессии лишь в заранее  установленных случаях может  стать эффективным механизмом управления и минимизации кредитного риска. Кроме того, подобное правовое регулирование  института цессии в практике банковского  кредитования, направленное на установление границ осуществления банком принадлежащих  ему субъективных гражданских прав, сможет ограничить совершение банками  действий, исключительной целью которых  является причинение вреда другим лицам.

Данные нормативные ограничения  позволят, на наш взгляд, избежать возможных  действий банка, которые могли бы быть расценены в соответствии со ст. 10 ГК РФ как злоупотребление своими гражданскими правами в ущерб  иным лицам, в частности, вкладчикам банка.

Список использованной литературы

Нормативные акты и кодексы

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. с изменениями от 30 декабря 2008 г. N 6-ФКЗ
2. ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 18.07.2005 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (действующая редакция)
4. ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 2 октября 2007 г.) // СПС "Гарант".
5. ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ (принят ГД ФС РФ 14.09.2007)
6. ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ
7. Закона «Об основах налоговой системы» от 16.07.1992 № 3317-1 с изм. от 30.01.2001 № 2-П.
8. Временное положение ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".
9. Постановления Президиума ВАС РФ от 27 июня 2000 г. N 2028/00 Вестник ВАС РФ. 2008. N 1. С. 60-87.
10. Постановления ФАС Северо-Западного округа от 18 апреля 2003 г. N А56-24560/02.
11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая (постатейный) / Под ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева. М., 2005. С. 729 (автор комментария - А.А. Павлов).
12. Уголовный кодекс РФ № 63-ФЗ от 13.06.1996 г с изменениями от 16. 10. 2012 г. № 172-ФЗ
13. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (действующая редакция).

Дополнительная:

1. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. Ред. М.В. Карасева – М. Юрист, 2002.
2. Финансовое право: Учебник / О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева и др.; Отв. Ред Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.
3. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000.
4. Финансовое право: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. М.М. Рассолова. — М.; ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2001.

¹ Финансовое право: Учебник / О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева и др.– М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

² Конституция РФ от 12 декабря 1993 г. с изменениями от 30 декабря 2008 г. N 6-ФКЗ

³ Уголовный кодекс РФ № 63-ФЗ от 13.06.1996 г с изменениями от 16. 10. 2012 г. № 172-ФЗ

⁴ Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (действующая редакция).