Банковские операции

В редких случаях для предоставления кредитов банки организуют так называемые клубы. Клубные кредиты имеют все отличительные черты синдицированных займов. Вместе с тем, в отличие от последних, данная операция не может быть разделена между кредиторами.

Кредит, привлеченный одной суммой, обычно представляет собой несвязанный межбанковский кредит или кредит под рефинансирование отдельных торговых контрактов, связанный с единовременным платежом поставщику суммы по контракту. Во втором случае размер реального перевода кредитором средств поставщику не имеет значения. (Кредитор может выплатить поставщику от 70 до 90% суммы поставленного товара по операции факторинга; по операции а-форфэ - поставщик получит причитающуюся ему от покупателя сумму за минусом дисконтной ставки, увеличенной примерно на два процента. В то же время при операциях акцептного кредита расходы продавца будут минимальными - не более дисконта, рассчитанного на базе учетной ставки. Вместе с тем, за заемщиком кредитор запишет номинальную сумму обязательства.)

В рамках открытой кредитной линии в пределах ранее оговоренного лимита привлекаются средства под рефинансирование платежей для закупок клиентами банка товаров. Наличие открытой кредитной линии создает для заемщика возможность привлечения в любой момент средств под кредитование сделок, отвечающих нормам, зафиксированным в соглашении.

Соглашение “СТЭНД-БАЙ” предоставляет заемщику право обратиться к кредитору за получением займа в рамках оговоренного лимита на условиях, подлежащих более позднему согласованию. При этом комиссия за обязательство, уплачиваемая заемщиком кредитору, обычно на 1/16 - 1/8% ниже аналогичной комиссии по открытой кредитной линии и не превышает 1/4%. Нередко кредиты “СТЭНД-БАЙ” используются во взаимоотношениях главной конторы с дочерними финансовыми институтами и служат страховой кредитной линией, а также скрытым источником перевода капитала.

Контокоррентный кредит предоставляется банком только своим клиентам. От обычного займа он отличается методом бухгалтерского учета. Если при предоставлении обычного кредита банк открывает в пользу клиента простой или специальный ссудный счет, то использование контокоррентного кредита осуществляется по текущему счету клиента с последующим направлением на погашение основного долга и платежи процентов всей или согласованной доли поступающей на счет выручки. Привлечение контокоррентного кредита осуществляется обычно мелкими юридическими лицами - клиентами банка, которые доверяют кредитному учреждению ведение учета всех своих операций. Природа и характер контокоррентного кредита объясняет его ограниченность применения в банковской практике.

Заключение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Список литературы

Нормативные акты

1. Конституция РФ. М., 2007.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. от 23.12.2004) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
3. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.
4. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (в ред. от 05.02.1999) // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1.
5. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.
6. О финансово-промышленных группах: Федеральный закон от 30 ноября 1995 г. // СЗ РФ. 1999. № 49. Ст. 4697.
7. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации: Федеральный закон от 9 июля 1998 г. // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3493.
8. Об экспортном контроле: Федеральный закон от 18 июля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 30. Ст. 3774.
9. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; 1998. № 48. Ст. 5857; 1999. № 28. Ст. 3472.
10. О простом и переводном векселе: Федеральный закон от 11 марта    1997 г. // СЗ РФ. 1997. № 11. Ст. 1238.
11. Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений: Федеральный закон РФ от 25 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1096; 2000. № 2. Ст. 143.
12. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон РФ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ  (в ред. от 28.07.2004) // СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3418.
13. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И (в ред. от 13.08.2004) // Вестник Банка России. 2004. № 11.
14. Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитивные и кредитные операции от 08.09.1997 № 516 (в ред. от 16.12.2003) // Вестник Банка России. 2001. № 60.
15. О сберегательных и депозитивных сертификатах кредитных организаций: Положение от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в ред. от 29.11.2000) // Деньги и кредит. 1992. № 4.
16. Положение о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Утв. ЦБ РФ 20 декабря 2002 г. № 207-П 2003 (в ред. Указания ЦБ РФ от 17.08.2004 № 1490-У) // Вестник Банка России. 2003. № 2.
17. О введении в действие Инструкции о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности: Приказ ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 02-139 (в ред. от 23.07.2004) // Вестник Банка России. 2002. № 4.
18. Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием: Инструкция ЦБ РФ от 31 марта 2004 г. № 112-И // Вестник Банка России. 2004. № 30.
19. Положение о порядке учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций: Утв. ЦБ РФ 14 мая 2003 г. № 227-П // Вестник Банка России. 2003. № 35.
20. О введении в действие Инструкции о порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы: Приказ ЦБ РФ от 11 сентября 1997 г.         № 02-394 (в ред. от 16.01.2004) // Вестник Банка России. 1997. № 59.
21. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций: Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И // Вестник Банка России. 2004. № 15.

1 Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. с с.155.