Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы её развития

Согласно Концепции  развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы основными  целями и задачами развития банковского  сектора в среднесрочной перспективе  являются:

• расширение доступа населения к банковским продуктам и повышение уровня защиты потребителей финансовых услуг;
• повышение уровня прозрачности деятельности отечественных банков второго уровня в целях повышения доверия населения к банковскому сектору;
• развитие конкуренции и либерализация доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок;
• совершенствование банковского надзора на основе наилучшей международной практики и повышение эффективности управления внешним заимствованием банковского сектора страны.

Ключевую роль на пути более тесной интеграции в мировую  экономику играет дальнейшее совершенствование отечественной банковской системы. Либерализация банковского сектора способствует внедрению прогрессивного зарубежного опыта в управлении капиталом, повышению качества менеджмента и, соответственно, уровня развития банковской системы.

Вопрос либерализации  банковского сектора рассматривается  в рамках переговорного процесса по вступлению Казахстана в ВТО. В  этой связи исключен ряд ограничений  по доступу нерезидентов Республики Казахстан на казахстанский банковский рынок в целях дальнейшей либерализации, а также создания равных условий их деятельности на территории Республики Казахстан.

В целях повышения  прозрачности деятельности банковской системы разработан и предложен  банкам на подписание Меморандум о  сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности деятельности банка, который предусматривает раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках, о стратегии развития бизнеса банка на ближайшие пять лет.

Непрерывный рост экономики, благоприятный инвестиционный климат в стране, устойчивое развитие банковского  сектора в последние годы способствовали укреплению доверия со стороны международных  кредиторов и, как следствие, активному притоку внешних заимствований, что, в свою очередь, может привести к усилению зависимости банковского сектора от заимствований из-за рубежа.

Следует отметить, что  рост внешних заимствований приводит к повышению степени подверженности банковского сектора значительному валютному риску, негативное влияние которого может быть вызвано переоценкой валютных обязательств банков, а также рискам рефинансирования, процентному риску и риску ликвидности.

Крайне важно отметить, что казахстанскими банками внешние заимствования привлекаются, в основном, по плавающей процентной ставке. В свою очередь, в случае резкого изменения ситуации на мировом рынке и условий кредитных соглашений, банки могут быть неспособны, ответить своевременно по своим обязательствам, что может негативно отразиться как на рейтинге отдельного банка, так и всей банковской системы республики.

В целях дальнейшего  развития банковского сектора, а  также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

 

Заключение

 

Проведённый анализ развития банковской системы в Республике Казахстан, позволил сделать следующие выводы.

Банковская система — наиболее динамично развивающийся сектор экономики Казахстана. Уровень проникновения в экономику (около 90% ВВП) сопоставим с показателями стран Евросоюза.

Банковская система Казахстана прошла три этапа становления, в  результате которых были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки, все действующие банки Казахстана перешли на  международные стандарты в части достаточности капитала ликвидности, качества  активов,  уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

По состоянию на 1 февраля 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго  уровня. По сравнению с началом 2007 года в 2008 году почти по всем показателям  очевиден явный прогресс, увеличилось  количество банков второго уровня с 33 до 35, количество филиалов банков второго уровня увеличилось на 28 единиц, а количество расчётно-кассовых отделов на 539 единиц. Увеличилось также количество представительств банков-нерезидентов – их стало на 3 больше.

Анализ качественных показателей  деятельности коммерческих банков позволил определить следующее:

- с начала года собственный  капитал по балансу банков  второго уровня увеличился с  1 января 2007 года на 556,3 млрд. тенге  (63,9%) и составил на отчетную  дату 426,7 млрд. тенге. 

- за прошедший год размер  совокупных активов банков увеличился на 2 811,4 млрд. тенге (31,7%) и составил на отчетную дату 11 683,4 млрд. тенге. 

- в структуре активов банков большую долю занимают займы (требования к клиентам), они увеличились по сравнению с 2007 годом на 2 876,5 млрд. тенге (48,0%).

В целом по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность  капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как  темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов.

Сегодня в банковской сфере шестерка наиболее крупных банков (АО “Казкоммерцбанк”, АО “Банк ТуранАлем”, АО “Народный  сберегательный банк Казахстана”, АО “Альянс Банк”, АО “АТФ Банк, АО “Банк Центр Кредит”) занимает доминирующее положение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы.

Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана, представленную в ходе исследования было отмечено, что к тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Народный сберегательный банк Казахстана. Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. Значение стратегических направлений развития четверки крупных банков существенно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом лидерами  в данном секторе.

Казахстанские банки активно расширяют  масштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и других странах  СНГ, проводя транснациональные  операции из головных офисов в Казахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства. По состоянию на начало 2008 года, суммарный объем прямого кредитования и инвестирования казахстанских банков в странах СНГ за пределами Казахстана составлял примерно 12% совокупных активов национальной банковской системы, но у крупных банков (а именно БТА и ККБ), наиболее агрессивно расширяющих бизнес в других странах СНГ, удельный вес внешних кредитов и инвестирования в активах выше.

В условиях глобализации и усиления роли коммерческих банков в развитии экономики обозначены тенденции развития банковской системы. Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие  Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса.

В целях дальнейшего  развития банковского сектора, а  также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Назарбаев Н.А. Послание народу Казахстана «Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики»  февраль 2008г.
2. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. – Питер, 2000
3. Дробозина Л.Т., Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М., 1997г.
4. Жукова Е.Ф., Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи – Юнити, 1997г.
5. Колесников В. И., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.
6. Крымова В., “Экономическая теория”. Алматы 2002г.
7. Лаврушин О.Н., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.
8. Лаврушина О.И., “Деньги, кредит, банки”. Издание второе, Москва 2000г.
9. Маркова О. М., Сахаров В. И., Коммерческие банки и их операции. – М., Банки и биржи – Юнити, 1995г.
10. Миркин Я. М., Банковские операции. – М., Инфра-М., 1996г.
11. Поляков В. П., Москвина Л. А. Основы денежного обращения и кредита. – М., Инфра-М, 1995г.
12. Ильясов А.А., Гилимов А.К., Журнал “Вестник КазНУ”. Серия экономическая. №4(26). 2006г.
13. Калиева Г.Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 2004
14. Сейткасимов Г.С., Банковское дело. – Алматы: Каржы-Каражат, 2002
15. Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 24.12.1996 г. № 15-1 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 года № 235-III)
16. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», от 31.08.1995 г. № 2444 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 года № 235-III)
17. Бекболатулы Ж.К., Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 2007г., № 9-10.
18. Отчет Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций за 2006 год, Алматы, 2007
19. ПРЕСС-РЕЛИЗ о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 февраля 2008 года (предварительные данные) Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
20. Показатели финансового сектора за 2007 год /Публикация/ www.afn.kz
21. Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 ноября 2007 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
22. Отчёт Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций за 2006 год.  -  Алматы, 2007
23. E-banking по-казахстански: взгляд изнутри. // Cnews Kazakhstan, 23 ноября 2007 г. // www.profit.kz
24. Ежемесячный банковский обзор от ИНЭС-ЦА - август-сентябрь-2007. Деловой Казахстан №42 (89) от 2007-11-02
25. Cистема «Интернет-Банкинг» Народного Банка Казахстана //www.mybank.kz
26. Консолидированная финансовая отчётность АО «Банк ТуранАлем» и дочерние организации за годы, закончившиеся 31 декабря 2007 и 2006 годов с отчётом независимых аудиторов
27. Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан  // www. standardandpoors.ru
28. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы
29. Показатели финансового сектора за 2007 год.  Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
30. Банковская система Казахстана  - Устойчивость на фоне глобального кризиса ликвидности. Время новых стратегий.  «Рейтинговое агентство "KZ-rating"» // www.KzRating.kz
31. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан // http://www.nationalbank.kz
32. Казахстанская шкала кредитного рейтинга Standard & Poor's: вопросы и ответы //www. standardandpoors.ru
33. Среднесрочная фискальная политика Правительства Республики Казахстан на 2008 – 2010 годы
34. Среднесрочный план социально-экономического развития Республики Казахстан на 2007 – 2009 годы