Создание консалтингового центра по кредитованию физических лиц

2.3 Методика и оценка кредитоспособности  физических лиц в КБ «Сбербанк  России».

Рассмотрим российскую практику оценки кредитоспособности физического лица на примере методики, используемую учреждениями Сберегательного Банка РФ.  При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка. 
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. 
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 
1)доходы от заработной платы; 
2)доходы от сбережений и ценных бумаг; 
3)другие доходы. 
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. 
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу. Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места  работы, где указывается его заработная  плата по месту основной работы  с указанием размера и видов  удержаний, а также стажа работы  на предприятии. 
- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату; 
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; 
- другие документы, подтверждающие доходы клиента. 
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов. 
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита. 
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика. 
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого: 
- определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту; 
- рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента: 
                                                           МПС 
 
                                          Ккс =  ------------- ;    Ккс< = 0,24, где 
 
                                                             Д 
 
  МПС – сумма месячного платежа по кредиту; 
 
  Д – сумма месячного дохода. 
 
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24. 
- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах. 
                                                      МПС + МР 
 
                                     Кдр =  --------------------- ;  Кдр< = 0,50, где 
 
                                                              Д 
 
     МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту. 
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50. 
Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы

– меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные. Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты заемщикам только под поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство. При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а другой – его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи. В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю.

  Глава 3. Разработка предложений по оптимизации системы кредитования физических лиц в КБ «Сбербанк России».

3.1.Совершенствование системы кредитования  физических лиц.

Рассмотренные элементы системы банковского кредитования устойчивы в рамках ее сущности. Согласно современной теории, устойчивость - это не нечто застывшее, неизменное, а напротив, качество системы, характеризующее ее развитие. Поэтому элементы системы кредитования - это не всегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития.

Тенденции банковского кредитования рассматриваются:

1) по отношению к переходной  экономике;

2) как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования  развивается в специфических  направлениях;

3) как процесс, зависящий  от макро- и микроэкономических  предпосылок.

В связи с переходом России к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор - физические и юридические лица-заемщики» сместилась в сторону прибыли. С началом рыночных реформ потребительское кредитование и кредитование предприятий практически не развивалось. Этому способствовали такие причины как высокие темпы инфляции, нестабильная экономическая ситуация, понижение жизненного уровня населения и, как следствие, его низкие доходы, несовершенство законодательства и наличие более привлекательных с точки зрения прибыльности направлений банковской деятельности.

Однако в 2000-2003 годы ситуация в экономике РФ несколько стабилизировалась, что способствовало развитию российского рынка банковского кредитования населения и предприятий.

За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. активно развивается  рынок потребительского кредитования, который за последние годы  обрел четкие очертания и с  каждым днем становится все  более масштабным, а конкуренция  среди финансовых структур и  торговых компаний в этой сфере  заметно возросла. Бесспорными лидерами  среди них являются Сбербанк  РФ, Русский Стандарт, HomeCredit, Росбанк, Альфа-банк, Дельта банк и ряд других.

Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2008 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2009г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2008 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование  выделилось в отдельный сегмент  рынка и стало расти опережающими  темпами. Данный вид кредитование  приносит банку стабильный и  прогнозируемый доход. В данном  сегменте банковского кредитования  можно отметить появление все  большего числа специализированных  ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи  популярным продуктом, может создать  в дальнейшем достаточно острую  проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам  обширен, но в ближайшее время  можно ожидать выход на рынок  автопроизводителей со своими  собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию  кредитным программам классических  банков;

4. по-прежнему популярны  кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их  постепенному сокращению;

5. что касается кредитования  банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки  с каждым годом все большее  внимание уделяют кредитованию  предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к  предоставлению банками своих  продуктов. Исходя из рыночных  реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение  количества пунктов продаж потребителю  банковских продуктов;

- установление, формирование  и поддержание долгосрочных отношений  с клиентской базой коммерческого  банка. В данном случае речь  идет о переходе от пассивной  системы выстраивания отношений  с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия  клиентов банкам и обновление  обслуживанию клиентов. При выборе  коммерческого банка потенциальный  потребитель, прежде чем воспользоваться  услугами того или иного коммерческого  банка, приводит сравнение различных  характеристик и особенностей  определенной группы банков, отобранных  им по различным критериям, главный  из которых - это возможность и  способность банка выстроить  систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая  свои денежные средства, играя, что  называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

3.2 Совершенствование методики оценки  кредитоспособности клиента.

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах. В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры. [11; 302].

 Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособности заемщиков. [22; 164].

При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два больших вопроса: