Простая система интернет- банкинга

СОДЕРЖАНИЕПриложение А – Текст программы

 

ВВЕДЕНИЕ

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте. Поэтому в настоящее время многие банки стараются иметь свою систему интернет-банкинга.

Интернет-банкинг –  это управление банковскими счетами  через Интернет. Банковское дело вынужденно шагнуть на новый уровень развития, основанный на активном использовании информационно-коммуникационных технологий.

Интернет-банкинг является огромным шагом вперед с точки  зрения удобства и безопасности в  банковском мире. В настоящее время  большинство банков имеют сайты, где клиенты и могут воспользоваться системой интернет-банкинга. Использование такой системы действительно обеспечивает большую легкость для трудоемких задач. С появлением системы интерент-банкинга клиент получил возможность управлять своим счетом 24 часа в сутки. Клиенты теперь при управлении своими финансами стали непривязаны к часам работы отделений банков.

Развитие интернет-банкинга в нашей стране только набирает обороты, что подтверждает актуальность выбранной темы.

Целями данной дипломной  работы являются привлечение большего числа клиентов, получение дополнительной полезной информации. И главной задачей для достижения этих целей является создание автоматизированной системы обслуживания клиентов банка через Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

1 АНАЛИЗ ПРЕДМЕТНОЙ ОБЛАСТИ И ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

1.1 Система интернет-банкинга

В настоящее время  термин "Интернет-банкинг" полностью  завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем  данного понятия не определен даже на теоретическом уровне. По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались "на своих местах", изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (домашний телефон, сотовая связь, интернет) и другие услуги;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка.

Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

Но в ответ на сложившиеся  трудности в интернет-банкинге применяют  современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.

Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

• ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;
• экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);
• возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

Конечно, система интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

• недостаточная степень защиты проведения платежей в Интернете;
• нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы;
• технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;
• большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей.

Таким образом, реальный эффект от применения системы интернет-банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.

1.2 Изучение аналогов системы

Развитие интернет-банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Интернет-банкинг, находящийся  довольно долго в зачаточном состоянии, берется сегодня на вооружение многими белорусскими банками. К тому же, сложная ситуация на финансовом рынке вынуждает банки пересматривать подходы к расчетно-кассовому обслуживанию, что обусловлено также снижением доходности по многим традиционным видам обслуживания. Значит, расширение бизнеса банков в направлении получения прибыли от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению требует не просто грамотного маркетинга и финансового менеджмента, но и политики в области информационных технологий и широкого внедрения банковских интернет-услуг.

На сегодняшний день данную электронную банковскую услугу, предназначенную исключительно для физических лиц, предоставляют 11 банков Республики Беларусь.  Банки предоставляют своим клиентам практически аналогичный перечень услуг, общие из которых представлены в схеме (рисунок 1.1).

 

Рисунок 1.1- Функционал существующей системы "Интернет-банкинг"

 

 

Сегодня система интернет-банкинга в банках Беларуси позволяет работать в режиме онлайн, имея любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым web-браузером и доступом в Интернет. Технически интернет-банкинг реализован в виде java-апплета, загружаемого в web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех web-браузерах и на всех платформах.

Большинство белорусских  банков, активно развивающих электронные офисы, считают интернет-банкинг, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

Следует отметить, что  сами банки стимулируют своих  клиентов к приобретению услуг интернет-банкинга: абонентская плата за ведение счета в Интернете гораздо ниже платы за обычное ведение счета, существует еще и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы (ОАО "Приорбанк") и оплату покупок в интернет-магазине BelPay (ЗАО "Минский транзитный банк").

В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов, что для Республики Беларусь является пока весьма заоблачной перспективой .

Выходит, получение дохода от внедрения интернет-банкинга возможно только при достаточно большом количестве привлеченных клиентов. Охват хотя бы 20% населения Беларуси принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от комиссионных операций, абонентской платы, а также продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникнет уже в процессе обслуживания.

Таким образом, наши банки  рассматривают интернет-банкинг как услугу на перспективу, то есть пока задумываются о вкладывании денег на его разработку (сумма в 200 - 300 тысяч долларов США, необходимая на активацию интернет-банкинга, не выглядит для банка непосильной, но если оценить все сопутствующие затраты на внедрение системы, то в итоге выходит сумма во много раз большая, а будет ли должная отдача?).

Подытоживая все вышесказанное, необходимо отметить, что система интернет-банкинга на сегодняшний день является одной из главных перспектив развития банковского бизнеса. Очевидно, что развитие банковских услуг без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами напрямую связаны с информационными технологиями. Сегодня использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

Таким образом, банковский рынок Беларуси сегодня является масштабным и перспективным для развития систем интернет-банкинга.

Лидирующее место среди  банков Беларуси как по количеству, так и по качеству предоставляемых населению услуг через Интернет занимает ЗАО "Минский транзитный банк". Его система интернет-банкинга "Мой Банк" включает в себя наиболее полный набор банковских услуг, а такие виды услуг как осуществление платежей в республиканский и местный бюджеты (налоговые платежи, штрафы и др.), совершение произвольных платежей в пользу юридических лиц на территории Республики Беларусь являются характерными только для данного банка.

Позиция ОАО "Белагропромбанка" заключается в том, что предоставление услуг населению должно основываться на новейших информационных технологиях, что в первую очередь сказывается  на увеличении скорости обслуживания, создает ряд дополнительных удобств для клиентов. В частности, данные направления были реализованы системами "Интернет-банкинг" и "SMS-банкинг".

На сегодняшний день система "Интернет-банкинга" - " @gro. bank" представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет. Система "@gro. bank" обслуживает держателей банковских пластиковых карточек платежных систем VISA и БелКарт.

Клиентоориентированный  сайт банка.

Для банка оформление сайта в Интернете не менее важно внешнего вида его отделений. Чем более он посещаем, тем больше клиентов информировано о новых финансовых продуктах и услугах финансового института. Для того, чтобы клиенты заинтересовались услугами, представленными на сайте, необходимо грамотно и впечатляюще о них рассказать.

Проанализируем оформление сайта ОАО "Белагропромбанк", останавливаясь подробнее на вкладках интернет-банкинга. Наблюдается простота использования, наглядность, применение высоких технологий, что способствует лучшей взаимосвязи с клиентами и упрощает его использование.

Пользовательский интерфейс  довольно прост и удобен в использовании (рисунок 1.2).

 

Рисунок 1.2 - Пользовательский интерфейс услуги "Интернет-банкинг" в ОАО "Белагропромбанк"

 

Последовательность операций сама по себе логична, к тому же внедрена программа-помощник, автоматически рекомендуемая клиенту дальнейшие действия с целью предотвращения ошибок.

Таким образом, такое  перспективное нововведение на сайте  банка, как интернет-банкинг, позволило перевести основные процессы взаимодействия клиентов с банками на самообслуживание, ведь как показывают многочисленные исследования Всемирной паутины, это именно то, чего ждут клиенты интернет-банкинга, а для банка - это снижение временных и финансовых затрат.

Приведу сводную таблицу  доступного функционала интернет-банкингов (рисунок 1.3):

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3 - Сводная таблица функционала интернет-банкингов

1.3 Постановка задачи на дипломное проектирование

Тема: “Разработка веб-приложения для работы по карт-счетам в системе Интернет-банкинга”

Объект автоматизации: процессы управления банковскими счетами через Интернет.

Технические требования:

• ОС -Windows XP.
• Язык реализации - PHP.
• Доступ к системе интернет-банкинга производится непосредственно из веб-браузера.
• В системе интернет-банкинга  устанавливается отношение  1-1 между банковской карточкой и карт-счётом.

У клиента  должна быть возможность:

• Просматривать карт-счета;
• Проводит платёж;
• Просматривать историю операций для своих карт-счетов;
• Переводить деньги между двумя своими счетами;
• Изменять пароль доступа к системе;