Совершенствование операций ГОСБ 2363 с пластиковыми картами

 Важным этапом в  развитии новой технологии явилось  сотрудничество ведущих мировых  платежных систем в области  разработки общей стратегии и  стандартов, как на сами микропроцессорные  карточки, так и на используемое  оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении  стали работы по сертификации  карточек с микросхемой, которые  начали осуществляться с 1993 г. тремя  крупнейшими международными платежными  системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).

 В июне 1995 г. была опубликована  версия 2.0 спецификаций на карточки  с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций  на терминалы, принимающие микропроцессорные  карточки. Однако, несмотря на очевидные  успехи, сами создатели спецификаций  отмечали недостаточную полноту  проработки вопросов микропроцессорной  технологии и в середине текущего  года выпустили новую версию  спецификаций, где полностью унифицировано  прикладное программное обеспечение  платежных терминалов и определены  дополнительные стандарты на  карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card) [5].

1.2.1 Основные операции  с банковскими пластиковыми картами

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

 Принимающие карточку  предприятия торговли/сервиса и  отделения банков образуют сеть  точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

 Особенностью продаж  и выдач, наличных по карточкам  является то, что эти операции  осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и  наличные предоставляются клиентам  сразу, а средства в их возмещение  поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких  дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении  всего срока действия остаются  собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их  лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 При выдаче карточки  клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

 При осуществлении  расчетов держатель карточки  ограничен рядом лимитов. Держатель  дебетовой карточки должен заранее  внести на свой счет в банке-эмитенте  некоторую сумму. Ее размер и  определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с  использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль  лимита осуществляется при проведении  авторизации, которая при использовании  дебетовой карточки является  обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю  карточки необходимо вновь внести  средства на свой счет.

 Карточки могут быть  также корпоративными. Корпоративные  карточки предоставляются компанией  своим сотрудникам для оплаты  командировочных или других служебных  расходов. Корпоративные карточки  компании связаны с каким-либо  одним ее счетом. Карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных  карт устанавливается индивидуальный  лимит. Второй вариант больше  подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки  позволяют компании детально  отслеживать служебные расходы  сотрудников.

 Операции с банковскими  карточками проводятся коммерческими  банками, уполномоченными на совершение  операции и имеющими необходимое  оборудование для работы с  карточками. Банковские карточки  клиента выдаются физическим  лицам, заключившим договор с  банком. В соответствии с этим  договором безналичные расчеты  клиентом осуществляются с применением  микропроцессорной банковской карточки [6].

 В банковской карточке  клиента ведется остаток средств  карточки после совершения каждой  операции и хранятся записи  об операциях совершенных с  применением банковской карточки  в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы  обслуживания. Остаток средств на  микропроцессорной карточке состоит  из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с  которым требуется ввод личных  паролей клиента, при трехкратном  введении неправильного персонального  кода карточка блокируется и  операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются  только расходные операции и  ввод личных паролей клиента  не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный  счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право  по своему желанию продлить  срок действия банковской карточки  по месту выдачи еще на 12 месяцев.

 По счету банковской  карточки начисляется доход, исходя  из процентной ставки, установленной  банком. Любое лицо, предъявившее  банковскую карточку и владеющее  паролями доступа к карточке, имеет право совершать все  операции с карточками.

 Преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка  средств на счете банковской  карточки путем внесения наличных  денег или перечислением средств  с другого счета, открытого в  том же учреждении банка, как  на имя вкладчика, так и на  имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между предприятием  и учреждением коммерческого  банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных  денег по банковской карточке  в учреждениях банка и через  банкоматы, обслуживающих данную  карту;

- произведение оплаты  товаров и услуг в торговых  учреждениях и предприятиях сферы  услуг;

- получение справки об  остатке средств на банковской  карточке, изменить личные пароли.

 Преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.

 Банки, предоставляющие  услуги по чиповым карточкам, имеют следующие выгоды:

- новый источник доходов  благодаря средствам, хранящихся  на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа организации  как учреждения, использующего новейшие  современные технологии;

- портативность, автономность  и простота инстанции платежного  терминала, обеспечивающие его широкое  применение всюду;

- безопасность: деньги с  карты практически невозможно  украсть;

- точность расчета, отсутствие  проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

 Преимущества, для частных  лиц, имеющих пластиковые карты :

- безопасность расчетов  и хранения средств, отсутствия  больших сумм наличности в  кошельке;

- возможность начисления  процентов на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

 отсутствие проблем  со сдачей;

- возможность получать  наличные средства с карты  в любом пункте обслуживания;

- конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел  клиента;

- возможность осуществлять  денежные переводы с помощью  карточки;

- материальные льготы (повышенные  проценты по карт - счету, поощрения  при покупке товаров в магазинах  и т. д.);

- возможность восстановления  карточки при ее утере или  краже;

- миниатюрность (независимо  от количества средств на карточке) ;

-возможность получить  наличные деньги в любом городе  России и за её пределами, в  учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

1.2.2 Платежная система  и её участники

Прежде всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.

 Платежной системой  будем называть совокупность  методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских  пластиковых карточек оговоренного  стандарта в качестве платежного  средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил  обслуживания карточек входящих  в систему, проведения взаиморасчетов  и платежей. Эти правила охватывают  как чисто технические аспекты  операций с карточками - стандарты  данных, процедуры авторизации, спецификации  на используемое оборудование  и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли  и сервиса, входящими в состав  приемной сети, правила взаиморасчетов  между банками, тарифы и т.д.

 В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие  сеть точек обслуживания. Для  успешного функционирования платежной  системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

 Банк-эмитент, выпуская  карточки и гарантируя выполнение  финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенной  им пластиковой карточки как  платежного средства, сам не занимается  деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка), осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.

 Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

 Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

 Процессинговый центр - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.