Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, предложения по ее усовершенствованию

Являясь членом международной финансовой Группы «Хоум Кредит», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в своей ежедневной работе использует уникальный международный опыт операционной деятельности Группы на потребительских и финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока.

Клиенты Банка предпочитают обращаться в Банк за новыми кредитами и рекомендуют Банк знакомым, потому что в Банке действует Кодекс ответственного кредитования, определяющий подход к разработке кредитных продуктов и стандартов обслуживания Клиентов.

• Выбор кредита и банка – право Клиента

На российском рынке действуют сотни банков, предоставляющих потребительские кредиты. Выбор Клиента – признак профессионализма и эффективной работы любого финансового учреждения. Банк гордится, что его услуги выбрали более 13 миллионов Клиентов по всей России.

• Информационная открытость и дружественность

Банк предоставляет полную информацию об условиях кредита – все рекламные материалы Банка содержат характеристики кредитных продуктов, на сайте Банка действуют калькулятор стоимости кредитных продуктов и словарь банковских терминов, Клиент также может обратиться по любому вопросу в Контактный центр или к консультанту Банка.

• Каждому Клиенту гарантирован индивидуальный подход

Банк предлагает более 100 кредитных продуктов, при этом потребности каждого Клиента индивидуальны. Задача Банка – подобрать конкретный продукт под индивидуальные нужды каждого потребителя. Ответственное отношение к Клиенту, персональный сервис и внимание к любым пожеланиям Клиента – главные требования к работе каждого сотрудника Банка от Калининграда до Магадана.

• Справедливые отношения с Клиентом

Банк рассчитывает на добросовестные отношения с Клиентом и ожидает получать правдивую информацию о финансовых возможностях заемщика. Банк заинтересован в стабильном финансовом состоянии Клиента и готов предоставить финансовые продукты, отвечающие запросам и возможностям Клиента. В то же время Банк гарантирует каждому Клиенту получение исчерпывающей информации об условиях кредита: сроках, ставках, графике погашения и комиссиях.

• Банк предлагает оптимальное кредитное решение в соответствии с финансовыми возможностями Клиента

Принцип работы Банка – эффективное использование финансовых ресурсов. Этим опытом мы готовы поделиться с нашими Клиентами. Для Банка важно, чтобы Клиент остался доволен услугами и стал нашим постоянным клиентом. Как правильно рассчитать личный бюджет, как правильно спланировать график возврата займа – вот те практические советы, которыми Банк делится со своими заемщиками.

• Конфиденциальность и защита личной информации Клиента – превыше всего

Доверие Клиента – самый ценный актив Банка. Клиентская база – основной капитал Банка. Защищать и беречь ее – задача специалистов Банка. Наши Клиенты уверены, что банковская тайна – безусловный приоритет в работе компании на рынке.

• Доступность кредита – залог успешной работы Банка

Россия – приоритетный рынок для развития Группы «Хоум Кредит». Банк инвестирует в экономику России, предлагая россиянам доступные кредиты, и намерен удерживать позиции лидера в своем сегменте. Банк заботится о своих Клиентах, помогает решать финансовые вопросы и способствует росту их личного благосостояния.

• Повышение финансовой грамотности населения – общее дело всего банковского сообщества

Чем большими финансовыми знаниями владеет потребитель, чем больше информации предоставляет о своих финансовых возможностях, тем проще Банку подобрать для него оптимальный кредит с наилучшими условиями. Задача консультантов Банка – предоставить Клиенту в максимально доступной форме информацию по любому финансовому вопросу.

Аналитическую задачу маркетинга выполняет администратор банка путем создания и отправки по электронной почте в конце дня статистики положительных и отрицательных решений о выдаче кредита. На основе этих отчетов банк анализирует свои показатели и проводит мероприятия по повышению числа выдаваемых кредитов.

 Стратегическая задача маркетинга банка базируется на совершенствовании кредитных акций в пользу определенного сегмента потребителей кредитных услуг.

Информирование потенциальных клиентов и продвижение кредитных продуктов на рабочем месте администратора осуществляется с помощью следующих мероприятий:

1. Наружная уличная реклама с помощью вывесок и рекламных щитов
2. Внутренняя реклама с помощью информационных материалов, вывесок, наклеек и т.д.

В обязанности администратора в области продвижения кредитных услуг и акций входит:

1. Информирование о кредите потенциальных потребителей в торговом зале

2. Расчет стоимости товара в кредит

3. Консультирование о акциях банка

4. Оказание помощи клиентам банка

Рекламу своих услуг банк обеспечивает через:

- СМИ (в основном рекламные ролики по телевидению)

- Оформление рабочего места кредитного эксперта рекламными вывесками, наклейками, брошюрами, раздаточными материалами

- Участие в спонсорской поддержки массовых общественных, главным образом спортивных мероприятий

- Дарение своим клиентам маленьких подарков с логотипом Хоум Банка (канцелярские принадлежности, календари и все прочее).

 

1.3. Экономический анализ деятельности банка

 

1.3.1. Анализ финансового состояния коммерческого банка за два года

 

Таблица 1

Показатели финансово-экономической деятельности Хоум Банка (тыс. руб.)

 

Наименование показателей	За 2007 год	За 2008 год
Уставный капитал	4 173 000	4 173 000
Собственные средства (капитал)	10 518 708	18 758 239
Чистая прибыль / (непокрытый убыток)	2 379 378	1 849 303
Рентабельность активов (%)	4,8	2,25
Рентабельность собственных средств (капитала) (%)	22,6%	9,86
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)	39 366 692	62 773 375

Методика расчета показателей:

Для расчета приведенных показателей использовалась методика, рекомендованная Инструкцией Банка России от 10 марта 2006 года №128-И «О правилах выпуска и регистрации кредитными организациями на территории Российской Федерации» и «Положением о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг», утвержденным приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 10 октября 2006 года № 06-117/пз-н.

Методика расчета рентабельности:

- показатель рентабельности капитала определяется как процентное соотношение чистой прибыли, полученной за отчетный период к величине капитала на отчетную дату;

- рентабельность активов определяется как соотношение чистой прибыли, полученной за отчетный период к величине активов (взятых по очищенному балансу) на отчетную дату.

Анализ платежеспособности и финансового положения кредитной организации – эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года.

Уставный капитал эмитента на 01.10.2008 г. составил 4 173 млн. рублей.

Собственные средства Банка по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. увеличились на 8 239 531 тыс. руб. и составили на 01.10.2008 г. 18 758 239 тыс. руб.

Возросшие объемы операций привели к росту привлеченных Эмитентом средств, которые составили на 01.10.2008 г. 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным показателем на 01.10.2007 г.

Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.

В отчетном периоде рентабельность собственных средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в 3 квартале 2007 г. в связи с увеличением собственных средств, а также описанных выше тенденций снижение прибыли Банка.

Кроме того, на эти показатели повлиял глобальный финансовый кризис банковской системы.

 

Анализ кредиторской задолженности проведем по следующим таблицам:

 

Таблица 2

 

Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за третий квартал текущего финансового года. (тыс. руб.)

Вид кредиторской задолженности	01.10.2007
	Срок наступления платежа
	До 30 дней	Свыше 30 дней
Расчеты с валютными  и фондовыми биржами	0	0
в том числе просроченная	0	0
Расчеты с клиентами  по покупке и продаже иностранной  валюты	0	0
в том числе просроченная	0	0
Обязательства по аккредитивам по иностранным операциям	0	0
в том числе просроченная	0	0
Операции по продаже  и оплате лотерей	0	0
в том числе просроченная.	0	0
Платежи по приобретению и реализации памятных монет	0	0
в том числе просроченная	0	0
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения	924	0
в том числе просроченная	0	0
Расчеты с организациями  по наличным деньгам (СБ)	0	0
в том числе просроченная	0	0
Расчеты с бюджетом по налогам	15 351	19
в том числе просроченная	0	0
1	2	3
Расчеты с внебюджетными  фондами по начислениям на заработную плату	0	0
в том числе просроченная	0	0
Расчеты с работниками  по оплате труда	7 841	0
в том числе просроченная	0	0
Расчеты с работниками  по подотчетным суммам	89	0
в том числе просроченная	0	0
Налог на добавленную  стоимость полученный	0	0
в том числе просроченная	0	0
Прочая кредиторская задолженность	5 013 358	37 429 883
в том числе просроченная	0	0
Итого	5 037 563	37 429 902
в том числе итого  просроченная	0	0

 

Таблица 3

 

Кредиторы, на долю которых приходится не менее 10 процентов от общей суммы кредиторской задолженности за последний завершенный отчетный период (на 01.10.2007)

 

Полное фирменное наименование	Eurasia Capital S.A.
Сокращенное наименование	Eurasia Capital S.A.
Место нахождения	1, allee Scheffer L-2520 Luxembourg the Grand Duchy of  Luxembourg
Сумма кредиторской задолженности, тыс.руб.	6 861 058
Размер просроченной кредиторской задолженности, тыс.руб.	отсутствуют
Условия просроченной кредиторской задолженности	задолженность не является просроченной
Является/не является аффилированным лицом Банка	не является

 

Просроченная задолженность по платежам в бюджет, внебюджетные фонды и Банку России отсутствует.

 

Таблица 4

Информация о выполнении кредитной организацией – эмитентом нормативов обязательных резервов.

(тыс.руб.)

Дата	Средства, подлежащие депонированию  в Банке России, исходя из установленного норматива обязательного резерва	Фактически внесено  обязательных резервов	Подлежит дополнительному перечислению в обязательные резервы	Подлежат возврату излишне  перечисленные средства в обязательные резервы
01.10.2007	277 716	262 055	15 661	-

 

У Банка отсутствуют штрафы за нарушение порядка обязательного резервирования за третий квартал 2007 года.

 

Таблица 5

Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за последний завершенный финансовый год и первый квартал текущего финансового года.

Тыс. руб.

Вид кредиторской задолженности	01.10.2008
	Срок наступления платежа
	До 30 дней	Свыше 30 дней
Расчеты с валютными и фондовыми биржами	0	0
в том числе просроченная
Расчеты с клиентами по покупке и продаже иностранной валюты	0	0
в том числе просроченная
Обязательства по аккредитивам по иностранным операциям	0	0
в том числе просроченная
1	2	3
Операции по продаже и оплате лотерей	0	0
в том числе просроченная.
Платежи по приобретению и реализации памятных монет	0	0
в том числе просроченная
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения	133	0
в том числе просроченная
Расчеты с организациями по наличным деньгам (СБ)	0	0
в том числе просроченная
Расчеты с бюджетом по налогам	142 558	14
в том числе просроченная
Расчеты с внебюджетными фондами по начислениям на заработную плату	0	0
в том числе просроченная
Расчеты с работниками по оплате труда	8 674	0
в том числе просроченная
Расчеты с работниками по подотчетным суммам	256	0
в том числе просроченная
Налог на добавленную стоимость полученный	0	0
в том числе просроченная
Прочая кредиторская задолженность	10 723 535	52 313 852
в том числе просроченная
Итого	10 875 156	52 313 866
в том числе итого просроченная